Заработок на кредитных картах

Очень часто бывает так, что вы оформляете денежный заём в банке или микрофинансовой организации под очень высокие ставки, не разобравшись до конца с условиями или попросту не вникая в условия договора. Есть ли возможность не платить эти проценты? Мы знаем как минимум 4 способа, о которых и расскажем далее.

И действительно, большинство ссуд сейчас выдается в режиме экспресс, т.е. когда вашу заявку проверяют за 15-20 минут и оформляют практически сразу же договор, выдавая вам одобренную сумму в виде наличных или перечисляя на банковский счет. Особенно такая услуга популярна в торговых центрах и магазинах с техникой и электроникой, где можно выбрать товар и сразу же получить на него кредит.

Верните товар, купленный в магазине в кредит

Если вы поняли, что условия договора вам не подходят, товар вам не очень-то и нужен, то у вас есть право вернуть его в течение 14 календарных дней с момента покупки. При этом причина может быть любой, например, не нравится цвет, есть сильный запах и т.д. Важны сохранность упаковки, отсутствие повреждений и наличие чека и бирки, если она была.

Вам нужно как можно быстрее обратиться к продавцу и оформить возврат, если был первоначальный взнос – вам его вернут здесь же, через кассу. С полученными документами от продавца обращайтесь в банк, который вас кредитовал, и закрывайте кредит.

Чем раньше вы туда обратитесь, тем лучше, потому как за дни использования кредита вам придется оплатить небольшие проценты. Однако, ваша переплата все равно будет минимальна. Подробную инструкцию по возврату товара мы даем .

Получите микрозайм под 0% годовых

Если вам срочно нужны денежные средства, то попробуйте обратиться в микрофинансовые организации. Многие из них устраивают акцию, по которой новые клиенты имеют право получить первый заём совершенно бесплатно.

При этом есть МФО, которые работают через офисы и выдают наличные, а есть и те, кто работают в дистанционном режиме, т.е. высылают деньги вам сразу на счет дебетовой карточки. Естественно, вторые пользуются большей популярностью, подробнее о них можно узнать в этой статье.

Кто готов предложить такую услугу:

  • E zaem – популярнейшая в нашей стране МФО, которая обрабатывает заявки в течение 5 минут. При одобрении можно получить до 15.000 рублей на 30 дней под 0%,
  • CreditPlus – также работает через Интернет на аналогичных условиях,
  • «Центр Займов» — здесь уже можно оформить заявку как в режиме онлайн, так и в одном из офисов компании. Предлагает беспроцентные займы на сумму не более 7 тысяч рублей на 7 дней.

Карта рассрочки

Такие карточки появились в нашей стране лишь в конце прошлого года, и поначалу россияне отнеслись к ним скептически. Сами подумайте – выпуск и оформление бесплатные, за обслуживание платить не нужно, можно совершать покупки во многих магазинах без первого взноса и переплаты, в чем же подвох?

А вот подвоха-то и нет. Это действительно обычная кредитка, обладающая лимитом и условиями использования, но ею и, правда можно расплатиться в магазинах-партнерах банка, и получить товар сразу же. Потом вы возвращаете потраченную сумму на счет и не переплачиваете.

Варианты:

  • «Совесть» — первый продукт для нашей страны, выпущенный КИВИ банком. Оформить заявку можно только на официальном сайте компании, после одобрения карточку вам привозит курьер, вы подписываете договор. Из партнеров – 9000 магазинов,
  • «Халва» — аналогичное предложение от Совкомбанка, только здесь оформление возможно также и более чем в 2000 отделениях по всей стране. Условия те же, а магазинов еще больше.

Кредитная карта с льготным периодом

Очень удобный продукт для тех, кто часто сталкивается с крупными незапланированными расходами. Выгодна в том смысле, что оформляете вы кредитку один раз, а пользоваться ею можете только тогда, когда вам это будет нужно.

Примечательна услуга льготного периода, в течение которого вам не будут начисляться проценты за возникшую задолженность. И если вы вернете за этот срок потраченную сумму, вам не придется ничего переплачивать.

Самые популярные варианты:

  • Восточный Экспресс банк – до 1850 дней,
  • Совкомбанк – до 730 дн.,
  • Хоум Кредит Банк – до 365,
  • Почта Банк – до 120,
  • Альфа-банк – до 100,
  • Азиатско-Тихоокеанский Банк – до 92 дней.

Также есть и не вполне законные способы не платить проценты по кредиту, например, скрываться от банковских представителей и ждать окончания срока исковой давности, но мы не рекомендуем ими пользоваться, чтобы не испортить себе КИ.

Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по . Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту статью. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите сюда.
Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по . Другие записи на эту тему ищите .

Что такое льготный период

Известен также как грейс-период. Он представляет собой временной отрезок, на протяжении которого проценты за пользование кредиткой не взимаются. Человек тратит любую сумму в заданном отрезке времени, а потом без процентов возвращает все деньги. Сделать это следует в определенный день. Что значит: банк беспроцентно выдает деньги на ограниченный промежуток времени, который называется льготным. Подобная услуга предоставляется всем заемщикам. При получении карточки ее владельцу выдают конверт с ПИН-кодом и датой начала этого промежутка времени. Как работает данная функция? На конверте с PIN указана дата формирования и погашения долга. В течение этого срока допустимо делать покупки и оплачивать услуги при помощи карты средствами, которые потом нужно будет вернуть. Погасить накопленную в это время задолженность необходимо до указанного на конверте числа. При просрочке платежа будет начислена комиссия, поэтому важно учитывать дату отчета.

Кредитная карта позволяет тратить заемные средства банка

Отчетный период

Это промежуток времени, в течение которого клиент без дополнительных сборов распоряжается денежными средствами на своем пластике. Сколько льготный период длится, прописано в договоре с банком. Стандартно он составляет 30 дней. Начинается с момента активации карточки, а не проведения по ней первой покупки или оплаты услуг. В это время держатель кредитки расплачивается карточкой без ограничений. По истечении срока формируется выписка по проведенным операциям с одолженными деньгами. Пользователь получает информацию, когда и как много финансов он потратил за месяц. Занести их на счет нужно в течение тридцати дней пользования карточкой.

При просрочке начисляются пени. Чтобы их избежать, допустимо увеличить расчетный период.

Если владелец кредитки расплатился ей в день оформления пластика, то время погашения долга продляется. Это также касается ситуаций, когда человеку необходимо сразу потратить крупную сумму денег.

Продолжительность грейса в таких случаях увеличивается. Детально расскажет, как пользоваться льготным периодом 55 дней, сотрудник банка. Такие сведения есть в мобильном приложении и интернет-банкинге, где пользователи могут не только ознакомиться с информацией по услуге, найти условия пользования льготным периодом, но и посчитать сумму, определить платежные даты.

Как узнать срок платежа

Клиенты могут получить данные в любом подразделении банка, контактному центру, терминалах самообслуживания, онлайн-банке. В офисе это делает операционист при предъявлении держателем карты паспорта. Для получения сведений при звонке в сервисную службу необходимо назвать номер договора и продиктовать паспортные данные. При проверке в режиме онлайн пользователю понадобится:

  • зайти на официальный портал;
  • авторизоваться;
  • найти раздел «Карты»;
  • кликнуть на требуемую услугу;
  • посмотреть длительность займа.

Заявку на карту можно оставить через сайт банка

Займы выдаются, как правило, на тридцать дней. Вернуть их необходимо в течение двадцати дней с момента окончания льготных условий. По этой причине следует запомнить дату оформления сделки. Она становится «отправной точкой». После нее у клиента есть 30 дней на распоряжение деньгами в долг без взносов. Вернуть их требуется в течение 20 дней, которые следуют после льготных 30. Чтобы высчитать и не забыть день расплаты по счетам, на сайте работает калькулятор.

Пример расчета платежа

Чтобы избежать комиссионных сборов и просрочек по кредитам, нужно знать, как рассчитать временной промежуток, в течение которого клиенту доступны льготы. Сделать это возможно в удаленно и круглосуточно при помощи онлайн-банкинга. Для этого потребуется:

  • зайти в личный кабинет в мобильном приложении или интернет-банке;
  • выполнить идентификацию;
  • открыть текущие операции с деньгами;
  • выбрать действующее кредитование;
  • нажать на специальный счетчик,
  • задать числа и месяцы льготного промежутка;
  • установить, когда был составлен отчет;
  • ввести ставку по процентам;
  • указать дату и стоимость совершенной по карточке покупки;
  • кликнуть на «Рассчитать».

Следует помнить, как считать беспроцентный период. Бесплатно брать в долг банковские деньги можно в течение 50 дней. По их истечении вся сумма подлежит возврату, на это клиенту дается 20 дней. Таким образом, при заключении договора и банком и активации пластика 20 марта его владелец может одолжить любую сумму. Он до 20 апреля спокойно совершает покупки без финансовых ограничений и банковской комиссии. Но до 10 мая он должен вернуть на кредитку все потраченное за это время. Тогда возвращаются только израсходованные средства, взносов за обслуживание нет. Но это не распространяется на случаи, когда человек снимает деньги с пластика через банкомат.

Погасить долг по карте нужно до установленного времени

Льготный период и снятие наличных

Особенность временного промежутка, в течение которого заемщику предоставляются льготы, в том, что все денежные манипуляции должны быть исключительно в электронном виде, без обналичивания. Об этом свидетельствуют утвержденные финансовыми фирмами правила пользования кредитной картой. Банк выдает подобные займы только в том случае, если клиент в течение месяца будет переводить деньги, совершать покупки, оплачивать услуги через кредитку. Только при таком условии одолженную сумму владелец пластика возвращает без комиссии. Если он начнет снимать с карточки наличку, придется оплатить процент за транзакцию и страховку. Такими взносами кредитно-финансовые учреждения защищают себя от недобросовестных граждан, которые берут кредит в одной организации, а на льготный период отдают их в другую компанию.

При снятии денег с кредитки в сбербанковском устройстве взимается сбор в размере трех процентов (выходит не меньше 399 рублей). При обналичивании кредитной карточки в банкомате сторонней кредитно-финансовой организации комиссия достигает четырех процентов. Это связано с тем, что кредитка предназначена для проведения дистанционных манипуляций с деньгами, а не получения бумажных купюр.

Ограничения распространяются и на доступную для снятия сумму. Она зависит от типа пластика. Единовременно за сутки в терминале нельзя обналичить выше 50 тысяч рублей. Через кассира в филиале банка допустимо за один раз снять до 150 тысяч рублей. При этом кассиру нужно будет предоставить паспорт, назвать ПИН и написанное в договоре кодовое слово. При обналичивании денег после окончания периода льгот начисляется комиссионный сбор.

Льготный кредит «Сбербанка» позволяет клиентам покупать что-либо в долг и при этом не переплачивать. Преимущество услуги – в отсутствии взносов при соблюдении владельцем пластика установленного срока льгот и условий предоставления опции (совершение платежей, а не снятие заемных денег). Это удобно, когда нужно срочно что-то приобрести, а нужно суммы у человека нет. Он одалживает деньги в банке, делает покупку с использованием кредитки и возвращает на карточку потраченную сумму в течение пятидесяти дней.

Как зарабатывать на кредитной карте

Как не дать банку заработать на вашей кредитке

Банки зарабатывают на своих клиентах, оформляющих кредитные карты, в среднем пять раз. Первый раз — когда выдают карту и берут за её обслуживание от 1 до 3 тысяч рублей в год. Второй раз — когда клиент снимает с кредитки наличные через банкомат, взимается комиссия в 300–500 руб. Третий — когда заёмщик долго пользуется деньгами и платит проценты по кредиту. Четвёртый — ежемесячная плата за SMS-уведомления о движениях средств на счёте. И пятый раз — если держатель карты пропускает обязательные ежемесячные платежи и ему за это начисляются штрафы.

При этом у клиента банка есть две лазейки и один большой бонус:

1. Бесплатно пользоваться кредитом банка в течение льготного периода (в среднем 55 дней).
2. Минимизировать расходы на обслуживание: например, найти карту с небольшой платой за обслуживание (в ряде случаев это бывает и бесплатно), а также отключить SMS-информирование.

Бонус — использовать кредитную карту с кэшбэком или привязкой к программе лояльности.

Деньги банка можно бесплатно использовать в течение льготного периода, если не пропускать ежемесячный платёж (5–10% от суммы задолженности).

Схема получения дохода

Кредитная карта — это инструмент для ежедневных трат. Например, для покупки продуктов, одежды, техники, топлива для машины, различных билетов и других вещей, которые можно оплатить картой.

Для получения дохода понадобится дополнительно оформить дебетовую карту с опцией начисления процентов на остаток или вклад с возможностью пополнения или частичного снятия средств без потери процентов. Доходность хороших дебетовых карт составляет 8–10% годовых. Заработать на депозитах можно 10–12,75% годовых.

Никогда не снимайте с кредитных карт наличные — за это берётся большая комиссия.

Каждый раз, получая заработную плату, вам нужно оставить 3–5 тысяч рублей, которые необходимы для текущих трат в тех местах, где не принимают карты. Оставшуюся часть нужно разместить на счёте дебетовой карты или на вкладе. Текущие платежи производить кредитной картой. В конце месяца кредит по карте погашается средствами со следующей заработной платы, с карты, где деньги приносили доход, или со счёта вклада. Если всё сделать правильно, то за год по этой схеме можно заработать от 1 236 до 20 928 рублей.

Карта не простая, а золотая

Теперь рассмотрим варианты, когда доход дополнительно приносит кредитная карта. На выбор клиентам предлагаются карты с начислением кэшбэка за покупки (1–2% от всех платежей и 5–10% в отдельных категориях) и кредитки с начислением баллов, которые можно потратить на авиа- и железнодорожные билеты, а также на покупки в определённых магазинах.

Предположим, что оформлена карта с начислением кэшбэка в размере 1% от ежедневных покупок, на которые тратится 50% от зарплаты. Тогда даже при заработной плате в размере 15 000 рублей вернуть за год получится 900 рублей. Если зарабатывать по 100 000 рублей в месяц, то дополнительный доход достигнет 6 000 рублей.

Таким образом, общий доход от использования двух карт или вклада составит за год от 2 136 до 32 928 рублей. Это без учёта накопленных миль для покупки авиабилетов или дополнительных баллов, которые можно потратить в определённых магазинах.

Советы

1. Найти карты с бесплатным обслуживанием, начислением кэшбэка, миль и других бонусов можно с помощью калькулятора кредитных и дебетовых карт. Подобрать доходный депозит легко с помощью калькулятора вкладов.

2. Вместо SMS-информирования используйте для контроля счёта интернет-банкинг или мобильный банк.

3. Никогда не снимайте с кредитной карты наличные — за это взимается большая комиссия.

4. Чем выше статус карты, тем больше по ней доходность, кэшбэк или начисление процентов на остаток. Соотнесите свою выгоду со стоимостью обслуживания. Ищите такие варианты, когда за услуги банка нужно платить минимальную сумму.

5. Откройте пополняемый вклад с высокой ставкой, чтобы неиспользованные в течение месяца средства перекладывать на депозит с самой высокой доходностью. При этом не размещайте в одном банке больше 1,4 миллиона рублей — эта сумма защищена системой страхования вкладов.

Несколько основных правил

Многим сказанное ниже может показаться банальным и очевидным, но я не могу обойти эти темы стороной. Общаясь на форумах да и просто со знакомыми, я сталкиваюсь с тем, что люди часто не задумываются над тем, как эффективно обращаться с финансовыми инструментами.

Кредитка — не наличные!

Статистика неумолима: достаточно большой процент держателей кредитных карт по-прежнему их используют в качестве кредита наличными, то есть снимают доступный лимит в банкомате, а затем погашают минимальными платежами. Это самое неэффективное использование кредитной карты с точки зрения выплаты процентов банку. Кредиты наличными дешевле, чем наличные, снятые с кредитки. Кредитную карту нужно использовать, как средство платежа, то есть для обычных покупок в магазине и погашать задолженность без процентов в льготный период.

С точки зрения тарифов, к снятию наличных банки чаще всего относят похожие по сути операции (те, операции, которые могут иметь конечной целью получение наличных из кредитных средств): пополнение электронных кошельков, переводы с карты на карту, межбанк за счет кредитных средств и т.п.

Кредитный лимит — не ваши деньги, а деньги банка!

Получив кредитку с приличным лимитом у кого-то может возникнуть ложное впечатление о том, что у него стало больше денег: «я богат, могу прямо сейчас потратить 100 тысяч!» (звучит может и странно, но я таких людей встречал лично). Эйфория быстро пройдет, когда эти деньги закончатся и появится обязанность их погашать. Кредитка является просто удобным средством платежей, сохраняйте ваши расходы на привычном уровне независимо от толщины одобренного лимита.

Мухи отдельно, котлеты отдельно!

В смысле не нужно смешивать на одной карте свои средства и заемные (исключением может быть пополнение кредитки перед крупной покупкой, если не хватает лимита). Главной проблемой в противном случае может стать снятие наличных, если, как в примере выше про «зарплатную ловушку», смешаются собственные и заемные средства, но бывает еще интереснее. Банк может установить в тарифах комиссию за снятие любых наличных с кредитной карты независимо от их принадлежности (ваши или заемные).

Льготный период. Дьявол кроется в деталях

Большинство тарифов кредитных карт предполагает наличие льготного периода погашения задолженности, точнее говоря, набора правил, при котором проценты за использование кредитных средств начисляться не будут. В большинстве случаев к льготным операциям относятся только операции покупок, а за операции «обналичивания» кредитного лимита банк не только возьмет комиссию, но и начислит проценты за использование этих средств. Поэтому для рассмотрения работы льготного периода будем придерживаться ситуации, когда кредитной картой просто расплачивались в обычных магазинах.

Общее правило льготного периода (его еще называют грейс-периодом или просто грейсом)

Обычно у кредитной карты есть 2 периода: расчетный период (РП) и платежный период (ПП). Если в течение ПП клиент вносит на карту сумму равную или большую суммы расходов за РП, то проценты за использование кредитных средств не начисляются.

На рис.1 изображены 3 последовательных месяца: март это первый расчетный период (РП1), платежный период для него (ПП1) начинается с 1 апреля и частично совпадает с начинающимся тоже 1 апреля вторым расчетным периодом (РП2), платежный период для которого начнется с 1 мая (ПП2). На этой схеме мы и будем основываться для объяснения нюансов. Будем считать, что РП у нас всегда равен календарному месяцу, начинается 1-го числа, заканчивается в последний день месяца, а продолжительность ПП 20 дней, то есть заканчивается 20 числа месяца, следующего за расчетным периодом.

Расчетный период для кредитной карты в разных банках начинается по-разному: 1 число месяца, дата первой покупки по карте, дата открытия счета кредитной карты или дата активации карты. Продолжительность платежного периода также у каждого банка своя.

Пример 1. В марте мы сделали всего 2 покупки: 5 марта на 4000 рублей и 13 марта на 6000 рублей. Значит, чтобы не платить проценты банку, мы должны до 20 апреля внести на карту 10000 рублей.

Рис.1 Схема льготного периода

Банк заявляет в рекламе: льготный период до 50 дней. Почему «до»? Для приведенного выше примера, если покупку мы совершаем в первый день РП, а погашаем в последний день ПП, то заемными средствами без процентов мы пользовались максимальное количество дней льготного периода — 50. Но для покупок 5 и 13 марта дата погашения остается 20 апреля и срок пользования заемными средствами составит 46 и 38 дней соответственно.

«Честный грейс»

Пример 2. Теперь помимо покупок 5 и 13 марта мы совершим еще 2 покупки: 7 апреля на 3000 рублей и 15 апреля на 5000 рублей. Сколько денег нужно внести до 7 апреля, между 7 и 15 апреля и с 15 до 20 апреля, чтобы действовал льготный период? Вот здесь начинаются те самые «детали». Ответы на эти вопросы зависят от условий льготного периода конкретного банка и могут отличаться кардинально.

Честным грейсом на форумах принято называть такие условия погашения, при которых расчетные и платежные периоды по кредитной карте существуют параллельно и независимо друг от друга. Нечестный грейс — это не синоним обмана, просто сложившаяся формулировка для условий, когда текущий льготный период так или иначе зависит от погашения прошлого периода.

Как нужно погашать задолженность в Примере 2 при честном грейсе? На отчетную дату банк фиксирует вашу задолженность (в нашем случае это 10000 рублей на 31 марта) и если до 20 апреля вы внесете на карту 10000 рублей, банк не начислит вам процентов независимо от наличия или отсутствия других покупок. Покупки, которые мы совершили в апреле (суммарно 8000 рублей) нужно будет погасить в ПП2 (до 20 мая).

Другие виды грейс-периода

Помимо простого и понятного так называемого честного льготного периода, есть и другие варианты:

  • первой операцией в ПП должна быть операция погашения задолженности, иначе льготного периода не будет и банк начислит проценты. То есть, если мы хотим картой пользоваться постоянно, то льготный период в таком случае у нас ограничен месяцем, мы вынуждены будем гасить задолженность сразу, как начался ПП. (это весьма неуютно, если вспомнить, что карточные операции проводятся в 2 этапа: авторизация и списание, вы можете сделать покупку в конце РП, а списание может произойти в первый день ПП, когда вы еще не успели все погасить). Таким образом, в Примере 2 для сохранения льготного периода нам необходимо до 7 апреля внести на карту 10000 рублей, позже уже нельзя, будут начислены проценты.
  • В другом случае для обеспечения льготного периода карту нужно обязательно вывести «в плюс» в течение ПП, то есть для нашего Примера 2 до 6 апреля нам нужно будет внести 10000 рублей, после 7 и до 15 — уже 13000 рублей (10 тысяч покупок марта + 3 тысячи уже апрельских), после 15 апреля нужно вносить уже 18 тысяч.

Также необходимо уточнить в банке, как к льготному периоду относятся авторизованные, но не списанные операции. До сих пор мне не попадались банки, требующие погашение таких операций для сохранения льготного периода, но я не исключаю, что такое тоже возможно.

В качестве резюме. Постарайтесь выбирать кредитные карты с «честным грейсом» они наиболее удобны, просты в понимании и имеют минимум подводных камней, а если уж вам досталась карта с другими условиями, внимательно их изучите и используйте максимально выгодно для себя!