Почему банки снижают ставки по вкладам

Почему банки снижают проценты по вкладам?

1131389 просмотров

поделиться

Пару лет назад, в разгар долларового кризиса банки предлагали нам вклады по ставке чуть или не 20% годовых. Но вот уже долгое время такие ставки становятся меньше. Сегодня вообще, мало какой банк предложит вам 10-11%. Но почему банки снижают проценты по вкладам. Неужели им это выгодно? Причиной того являются, как экономика в целом, так и некоторые другие факторы.

Банки снижают проценты по вкладам из-за экономики

Заявка на вклад на нашем сайте Заполнить

Как правило, резкое повышение ставок по вкладам населения происходит в тот период, когда люди хотят забрать свои деньги со счетов. В таком случае, необходимо удержать деньги. И помогают в этом именно высокие ставки.

А вот когда ажиотаж проходит, то большие показатели не нужны. В такой ситуации приходится понижать прибыльность, чтобы не платить населению лишнего.

Именно поэтому, чем хуже ситуация в стране, тем вклады дороже. Это если говорить грубо, без экономических терминов.

Ставка рефинансирования регулятора

Проценты по вкладам снижаются и по причине снижения основной ставки рефинансирования. В период кризиса регулятор (Центробанк) возвысил ее до 17%. Теперь же она постепенно снизилась до 8%.

При этом рост такой ставки заставляет все коммерческие банки поднимать свои ставки тоже. Таким образом, удорожаются кредиты и вклады вместе с ними.

И когда этот показатель регулятора упал, то и процентные ставки по депозитам последовали за ним. Правда вот обвала переплат по кредитам так и не произошло. Но это неудивительно. Ведь это Россия.

Фонд страхования вкладов и банки

Многие думают, что страховки вкладов выплачиваются неизвестно откуда. Но есть фонд страхования вкладов ФСВ. В него платят взносы все банки страны, чтобы потерпевшие вкладчики могли вернуть до 1,4 млн. рублей каждый.

Еще недавно, банки должны были платить всего 0,1% от прибыли, которую они получают с денег, взятых у физических лиц. Сегодня же такой взнос вырос до 0,12%.

При этом если банк серьезно превышает среднерыночные ставки по вкладам, то он должен платить в ФСВ еще больше. Описывать сложные законодательные сплетения нет смысла.

Главная мысль в том, что банки должны платить более в ФСВ, чем это было раньше. И чем больше ставка по вкладам, тем выше такие выплаты. Поэтому они ведут себя осторожно. И проценты по депозитам падают.

Инфляция не дремлет

При всем при этом инфляция в нашей стране не дремлет. И она каждый год обесценивает деньги. В итоге, малые ставки банков больше не позволяют приумножать средства. Сегодня можно лишь сохранить деньги с минимальной прибылью.

Поэтому типичные депозиты, как инструмент для заработка окончательно перестал существовать. Но зато банковская система в целом довольно стабильная. И это не может не радовать.

Остается надеяться на то, что и кредитные переплаты начнут также обваливаться. Хотя, такая надежда довольно малая.

Задать вопрос о кредитах нашим специалистам!В качестве бонуса, вы можете прямо сейчас:

ПОДОБРАТЬ ИНДИВИДУАЛЬНЫЙ КРЕДИТ БЕСПЛАТНО

УЗНАТЬ КРЕДИТНУЮ ИСТОРИЮ ПО ФАМИЛИИ ОНЛАЙН

РЕЙТИНГ БАНКОВ НА СЕГОДНЯ

Почему по вкладам такие низкие ставки? Вопросы про банковскую систему, которые неловко задавать

Фото: Александр Калугин / Фотобанк Лори

Опрос, проведенный в ноябре 2015 года Национальным агентством финансовых исследований, показал, что банкам россияне по-прежнему доверяют больше всего. (Таких россиян — 59%.) Но за прошедшие полгода российские банки дали повод усомниться в своей надежности. Вместе с «Бинбанком» «Медуза» выясняет, что случилось и чем это грозит рядовому вкладчику.

Чем банк лучше сейфа?

Тем, что домашний сейф могут вскрыть грабители. К тому же в сейфе деньги каждый год будут таять из-за инфляции: в 2015 году, например, она составила 12,9%, а в 2014-м — 11,4% (по данным Росстата). Если же открыть вклад в банке, то выгода в виде процентов вполне может обогнать инфляцию. Так, в 2015 году, по расчетам РБК, банковские депозиты в долларах США показали доходность около 30%, в евро — примерно 16%, а в рублях — 13,33%. В 2016 году, по базовому прогнозу Минэкономразвития, инфляция в РФ составит 6,5% (для сравнения, если открыть «Вклад в будущее» в «Бинбанке», вместе с которым мы сделали этот материал, можно получить до 11,5% годовых). Стоит, однако, учитывать, что частично валютные вклады оказались настолько доходными благодаря курсовой разнице: например, только в 2015 году рубль по отношению к доллару подешевел на четверть.

А почему у банков такие низкие ставки?

Нельзя сказать, что очень низкие — за границей еще ниже, но и в России ставки будут снижаться. Средняя ставка по депозитам в долларах в 15 крупнейших российских банках еще в мае упала ниже 2%, а в евро — ниже 1%, и в июле ставки продолжают держаться ниже указанных уровней. В «Бинбанке» ставки по вкладам в долларах — до 2,5%, а в евро — до 1,8%. (Вклад «Максимальный процент» — искать можно по базе портала «Банки.ру».) В Европе ставки бывают нулевые, а в некоторых случаях — отрицательные. В России это возможно, скорее всего, только в случае дефляции — что в обозримой перспективе мало реально.

Кому нужны отрицательные ставки?

Государству, если оно стимулирует банки не копить средства, а активно выдавать кредиты (причем под минимальный процент), что в перспективе должно увеличить рост экономики. Обратная ситуация (когда ставки повышаются), напротив, приводит к тому, что средства хранятся и не поступают в экономику — и из-за этого замедляется инфляция. Финансовую политику определяет государственный регулятор (центральный банк).

Отрицательные ставки по депозитам сейчас введены в Швейцарии, Швеции и Японии. А также ниже нуля ставку с июня 2014 года держит Европейский центробанк. В первую очередь речь идет о ставках для коммерческих банков, которые хранят свои средства в ЦБ, но в некоторых случаях такие ставки работают и для обычных людей (так сделал, например, швейцарский Alternative Bank Schweiz).

Зачем вообще банку хранить чужие деньги?

Ради выгоды. Если говорить совсем просто, то выгода заключается в разнице между ставками кредитов и депозитов (то есть банк дает деньги за больший процент, а получает за меньший). Эта разница называется маржой и определяет рентабельность банка.

На эту маржу можно жить?

Нет. Поэтому банки занимаются не только кредитами и депозитами. Один из самых очевидных способов дополнительно заработать — менять валюту. (Что касается «Бинбанка», то в нем, разумеется, есть возможность менять валюту, причем для клиентов банка условия лучше. Кроме того, можно «заморозить» курс и заказать нужную сумму для обмена на следующий день.) Еще один способ заработать — брать комиссию за услуги: выпуск и поддержка кредитных карт, интернет-банк, комиссия с платежей, открытие и обслуживание счетов и так далее.

То есть делать банк выгодно? Тогда почему в России банки лопаются?

Потому что Центробанк после смены председателя (в середине 2013 года пост главы ЦБ заняла Эльвира Набиуллина) начал активно расчищать финансовый сектор, избавляясь от недобросовестных и слабых игроков. Если в 2013 году лицензий ЦБ были лишены около 30 кредитных учреждений, то в 2014 году — 73, а в 2015 году — 93. По прогнозам Сбербанка и рейтингового агентства Moodyʼs, в текущем году без лицензий может остаться еще 10% российских банков (по данным ЦБ, на 1 июня 2016 года действующих банков в РФ было 638; для сравнения, на 1 января — 681, а на 1 января 2015 года — 783).

А за что их лишают лицензии? И как узнать, кого лишат следующим?

Это взаимосвязанные вопросы: если банк пытается как можно быстрее получить как можно больше вкладов и предлагает ставки по депозитам значительно выше рыночных — это повод насторожиться. Такую механику называют «пылесосом». Банк как бы высасывает средства у населения и параллельно выводит их через кредиты подставным организациям. Определить «пылесос» можно по ставкам для вкладов. Дело в том, что ЦБ советует банкам не привлекать вклады по ставке, которая на 3,5 процентных пункта превышает среднюю максимальную ставку в десяти самых больших банках РФ. (В первой декаде июля средняя ставка составляла 9,13%; получается, что надежными могут считаться вклады со ставкой не выше 12,63% годовых.)

Как убедиться, что банк надежный?

Нужно проверить основные финансовые показатели (в частности, прибыль и собственный капитал), узнать, в каких рейтингах банк участвует и какие места в них занимает, а также сколько времени присутствует на рынке (велика вероятность, что, если банк сравнительно крупный и пережил кризисы 1998 и 2008 годов, он будет устойчивее недавно созданных). Все это есть на сайте и банка, и ЦБ.

Кроме того, обязательно требуйте у банка документы, подтверждающие передачу ваших средств на депозит, иначе вы рискуете стать «серым» вкладчиком. Это значит, что информация о вашем вкладе у такого «серого» банка не будет отражена на балансе. Например, в Мособлбанке, который с мая 2014 года проходит процедуру санации, были обнаружены неучтенные депозиты на 76 миллиардов рублей.

Еще потенциальным клиентам полезно прочитать отзывы о работе банков: на их основе портал «Банки.ру» составляет «Народный рейтинг». Не забудьте проверить, не попал ли заинтересовавший вас банк под санкции (из-за них, например, клиенты банков, у которых есть отделения в Крыму, могут столкнуться с проблемами, когда будут оплачивать что-то за границей). Хорошим показателем надежности банка является его участие в Системе страхования вкладов.

Что значит «страхование вкладов»?

Это означает, что банк, где вы открыли счет или депозит, является участником Системы страхования вкладов (ССВ). Если банк лишат лицензии, ССВ поможет вернуть деньги (это занимает три рабочих дня после подачи заявления в Агентство по страхованию вкладов (АСВ)). При этом проценты по вкладам также страхуются, если по договору с банком они причисляются к основной сумме депозита. Сейчас страховка ограничена суммой в 1,4 миллиона рублей. Если на депозите денег было больше, разницу вы не получите — только 1,4 миллиона. Да, и деньги возвращают в рублях независимо от валюты вклада. В «Бинбанке» (который является участником ССВ) также есть возможность застраховать кредит: страховая компания будет платить за вас по кредиту, если вы потеряете работу или заболеете; деньги потом, разумеется, придется вернуть, заплатив дополнительные, но вы получите отсрочку.

  • 39
  • 260
  • 4
  • Напишите нам

после этого ФАС по Санкт-Петербургу возбудила против банка дело о нарушении антимонопольного законодательства. Сейчас дело передано в центральное управление ФАС.
В мае 2015 года ФАС в Санкт-Петербурге возбудила два похожих дела — в отношении банков «Гагаринский» и «Транспортный». «Гагаринский» в одностороннем порядке ввел комиссию в размере 5% за пополнение срочного банковского вклада «Гагаринский Юбилейный», хотя на момент подписания договора услуга предоставлялась бесплатно. Банк «Транспортный» ограничил суммы максимальных ежемесячных взносов по вкладам «Неснижаемый процент» и «Защита сбережений». На следующий день после возбуждения дела у банка отозвали лицензию; делом банка «Гагаринский» занимается центральное управление ФАС, решения по нему еще нет.
В этом случае у вкладчиков есть шанс восстановить первоначальные условия договора, считает юрист общероссийской общественной организации «Финпотребсоюз» Алексей Драч. Это нарушает закон (ст. 452 ГК РФ), поскольку изменение существенных условий договора должно происходить в той же форме, в которой был заключен сам договор, объясняет Драч. По мнению главы общества защиты прав потребителей «Общественный контроль» Михаила Аншакова, у клиентов банка в подобной ситуации есть хорошие перспективы отстоять свое право в суде: «Похожие прецеденты уже были, и выиграны были почти 99% дел». Правда, по его словам, за последние годы клиенты подавали иски только к региональным банкам.
2. Понижение ставки при пополнении вклада
Что обещает банк: процентная ставка по вкладу «Пополняй ОнЛ@йн» в Сбербанке составляет от 7,05% до 8,69% в рублях, есть возможность пополнения. Во всплывающем меню «Условия вклада» на сайте банка указана система формирования ставок (ставка уменьшается вдвое, когда превышена максимальная сумма (первоначальный взнос, умноженный на десять)).
Что на самом деле: название вклада «Пополняй ОнЛ@йн» себя не оправдывает — пополнять вклад для клиента абсолютно невыгодно. В условиях банка говорится, что при увеличении суммы вклада (то есть при пополнении счета) ставка на сумму пополнения в два раза меньше, чем при первичном внесении средств на счет. Важная деталь: такая система ставок вступает в силу, после того как находящаяся на вкладе сумма становится в десять раз больше первоначальной (без учета процентов). Предположим, что вы положили 5 тыс. руб. сроком на два года и ежемесячно пополняете вклад на 5 тыс. руб. Через девять месяцев у вас на счете оказывается 50 тыс. руб. С этого момента на вновь вносимые на счет деньги действует пониженная ставка. В итоге доходность депозита за два года, согласно расчетам дохода вклада на сайте Сбербанка, составит 6,01% вместо изначально обещанных 7,05%. Сбербанк не прокомментировал эту схему начисления процентов.
Что делать вкладчику: если клиент понимает, что ставка на пополняемую сумму по вкладу понижена уже после заключения договора, то сделать ничего нельзя. Согласно закону «О рекламе» (ст. 2838-ФЗ), банк не имеет права скрывать условия договора, которые влияют на сумму доходов или расходов, рассказывает партнер компании «Деловой фарватер» Дмитрий Липатов. Но при этом банк не обязан сообщать полную информацию у себя на сайте. В письме ЦБ (№128-Т) описано, какую информацию должен содержать сайт банка. В числе прочего к ней относятся формы договоров на предоставление всех услуг. Но это рекомендации, а не обязательные требования. Поэтому, если условия прописаны в договоре, считается, что до клиента эта информация донесена.
3. «Лестничные» ставки
Что обещает банк: в банке «Открытие» вклад «Летний» с растущей ставкой можно открыть до 31 августа. Ставки указаны от 7% (от одного до 95 дней) до 14% (от 286 до 380 дней).
Что на самом деле: ставка меняется с изменением срока действия вклада. Максимальный срок вклада — 380 дней. В call-центре банка объясняют, что этот срок делится на четыре периода: от одного до 95 дней, от 96 до 190, от 191 до 285 и от 285 до 380. В каждом периоде устанавливается своя ставка: 7%, 8%, 11% и 14% соответственно. То есть, если вы открыли вклад на 50 тыс. руб., за первый период вам будет начислено около 900 руб., за второй — около 1 тыс. руб., за третий — чуть меньше 1,50 тыс. руб., а за четвертый — чуть меньше 1,95 тыс. руб. Таким образом, за год на таком вложении можно заработать около 5,35 тыс. руб. Если бы на протяжении всего срока вклада по нему сохранялась заявленная ставка — 14%, доходность составила бы 7,5 тыс. руб. Это одна из наиболее популярных банковских схем. К примеру, аналогичным образом формируется ставка по вкладу «Сберегательный+» в МКБ и вкладу «Коллекция классик» в Связь-банке. В обоих случаях периоды действия ставок указаны на сайтах.
Что делать вкладчику: здесь применяются те же нормы, что и в предыдущем случае. Если банк рассказывает клиенту детали по телефону, непосредственно при заключении договора либо же указывает их в тексте самого договора (пусть и мелким шрифтом), этого достаточно, чтобы закон не нарушался, поясняет Липатов. Если дело дойдет до суда, то при вынесении решения определяющую роль будет играть текст договора, добавляет Аншаков. «Однако, если вкладчик сможет предоставить рекламные проспекты или распечатки с сайта банка с информацией, которая противоречит договору, это будет весомым, но не определяющим аргументом в пользу клиента», — говорит Аншаков.
4. Дополнительные условия для получения заявленной ставки
Что обещает банк: «ХМБ Открытие» предлагает доходность 11% годовых по вкладу «Комфортный онлайн» на сумму от 700 тыс. руб. Для получения повышенной ставки нужно получить промо-код. Сделать это можно либо при звонке в call-центр банка, либо введя номер телефона в форму на сайте.
Что на самом деле: в call-центре банка сообщают, что указанная на сайте ставка в 11% уже является повышенной. На вопрос, зачем в таком случае нужен промо-код, сотрудница call-центра ответила, что открыть вклад «Комфортный онлайн» без предъявления промо-кода в банке просто нельзя. В пресс-службе банка РБК Quote заявили, что с юридической точки зрения все прозрачно.
Что делать вкладчику: возможность получить обещанную ставку зависит от конкретной ситуации, объясняет начальник юридического направления СДМ-банка Юрий Голубев. Например, если на сайте указано, что использование промо-кода повышает доходность вклада, к примеру, на 1%, а на самом деле этого не происходит, тогда можно смело обратиться в суд и потребовать, чтобы вам возместили недополученный доход, говорит Голубев. Однако, если сказано, что промо-код обеспечивает «повышенную» ставку, но не говорится, какую именно, тут можно лишь написать жалобу на недостоверную рекламу в ФАС или Роспотребнадзор. Но, к сожалению, в таких ситуациях ФАС, как правило, не идет на возбуждение дела против банка, говорит Аншаков.