Переплата по кредиту

Игра в прятки

Первый вариант заключается в том, что должник исчезает на время, пока не истечет срок исковой давности. По кредитным обязательствам он длится три года. Вроде все ясно, но при реализации такой схемы обнаруживаются нюансы. Закон определяет, что кредитные отношения являются длящимися, то есть срок их определен временными рамками. В период действия кредитного договора установлены сроки выполнения обязательств по уплате ежемесячных платежей и процентов в соответствии с графиком. Таким образом, срок давности по искам о просроченных платежах начинается тогда, когда заемщик не исполняет обязанности по внесению очередного платежа, в это же время кредитору становится известно о нарушении исполнения обязательств по кредитному договору. «Чтобы было более понятно, приведу пример, — комментирует адвокат и финансовый консультант Олег Сухов. — Договор о предоставлении кредита заключен в 2007 году на 5 лет. Срок исковой давности истекает полностью в 2015 году. В силу определенных причин заемщик не сделал ни одного платежа по кредиту. 1 ноября 2012 г. банк обратился в суд. Следовательно, все платежи за период с 2007 г. по 1 ноября 2009 г. не подлежат взысканию с должника. Еще проще — отсчитывать 3 года нужно отдельно от даты каждого платежа, указанной в графике. Однако если у заемщика и кредитора состоится разговор с подписанием документа или заемщик распишется в получении уведомления в отношении неуплаченного кредита, срок исковой давности возобновляется. Другими словами, чтобы избежать уплаты долга, лучше никак не общаться с займодавцем, не отвечать на звонки, не получать заказные письма и уведомления.

Часто бывает, что банки обращаются к своим клиентам с требованием уплатить кредит уже по истечении трехлетнего периода. Следует заметить, что в этих случаяхдействия банков неправомерны. И если дело дойдет до суда, бояться судебного разбирательства не следует — достаточно подать ходатайство о применении срока исковой давности. Как показывает практика, суды в такой ситуации однозначно оправдывают должников. Но не стоит полностью рассчитывать на то, что долг будет списан по сроку давности. Как правило, банки сроки отслеживают и бросают заниматься только теми должниками, за которыми числится небольшая сумма долга (до 25 000 рублей) и нет перспектив на взыскание. Если же возможность взыскать долг есть, то банк подает в суд».

Если вы решили не сдаваться…

«К такому развитию событий лучше подготовиться заранее, — говорит адвокат и финансовый консультант Олег Сухов. — Как только решение не возвращать кредит окончательно созрело, должнику необходимо избавиться от всех имеющихся активов — всю движимость и недвижимость переоформить (например, по договорам дарения или купли-продажи) на третьих лиц, банковские счета обналичить. Вывести имущество из-под удара кредиторов совершенно законным способом возможно, заключив брачный договор. Тогда единственное, что сможет сделать суд — это обязать горе-заемщика выплачивать кредит из зарплаты. Да и этого можно избежать, если сразу после того, как кредит получен, уволиться с работы (хотя бы официально) и впредь трудоустраиваться в неофициальном порядке. По закону обязать устроиться на работу не может ни суд, ни судебные приставы. Если на стадии исполнительного производства заемщик по-прежнему продолжает не платить, нигде не работает и приставы не найдут у него денег на банковских счетах, последние имеют право арестовать имущество по месту его регистрации. Впоследствии оно будет выставлено на продажу для погашения долговых обязательств перед банком.

Чтобы предотвратить это, целесообразно освободить жилье от дорогостоящих вещей либо представить доказательства их принадлежности другому лицу. Сохранить, к примеру, технику, которая есть в доме, возможно, если на нее имеются документы об оплате или гарантия, где в качестве собственника указано имя совместно проживающего с должником лица. Еще один вариант — оформить договор ответственного хранения в отношении движимого имущества, на которое может быть обращено взыскание. После нескольких месяцев безрезультатной работы судебный пристав составит акт о невозможности взыскания долга ввиду отсутствия у заемщика средств, вынесет постановление об окончании исполнительного производства и возвратит исполнительный лист взыскателю. Здесь нужно сделать небольшое уточнение. Если исполнительный лист предъявлялся в службу приставов и был возвращен в связи с невозможностью его исполнения, то в течение трех лет банк повторно может предъявить его к исполнению. Но на практике подобное происходит крайне редко, поскольку у банков есть такое ежегодное мероприятие, как списание долгов. Выбирая стратегию поведения в ходе исполнительного производства, необходимо знать еще вот что. По закону приставы обязаны окончить производство, если невозможно установить местонахождение должника. В результате при грамотном подходе заемщик будет полностью свободен от долгов».

Не надо бояться коллекторов

Зачастую кредитные организации не торопятся обращаться в суд. Для них это мероприятие затратное и невыгодное: банки лишаются права начислять пени за каждый день просрочки. Нередко суды встают на сторону должников и уменьшают общую сумму задолженности, что также не на руку кредиторам. Поэтому, чтобы вернуть просроченные кредиты, банкиры обращаются в коллекторские агентства. Интересная деталь: в прошлом году Верховный суд РФ постановил, что банки не могут продавать долги по кредиту, не уведомив об этом заемщика. Как правило, коллекторы работают с должниками, чей долг составляет от 25 000 до 200 000 рублей (долги свыше 200 000 банки предпочитают требовать в судебном порядке).

Взыскание долгов коллекторами строится по стандартному сценарию. Первый этап — обзвон клиентов. Если неплательщик не хочет общаться с коллектором, он может этого не делать (сменить номер мобильного телефона, не отвечать на звонки). При разговоре с взыскателем должнику не стоит сообщать дополнительную информацию о себе: место работы, контактные телефоны, суммы доходов, ценное имущество.Если коллектор приходит к должнику домой, то последний имеет право вообще не впускать его (законодательство охраняет неприкосновенность жилища). Разговаривать с взыскателем кредитного долга лучше при свидетелях, или же вести видео- или аудиозапись переговоров. Если он начинает угрожать, шантажировать, сквернословить, то необходимо вызвать полицию и написать заявление об угрозах, вымогательстве и хулиганских действиях. С целью побудить горе-заемщика к погашению долга, некоторые сотрудники коллекторских агентств могут общаться на предмет задолженности с соседями, коллегами или родственниками, такие действия можно расценивать как разглашение персональных данных. В этом случае следует незамедлительно написать жалобу в прокуратуру. Обычно после активных действий со стороны должника коллекторы отстают.

«Брать взаймы и не возвращать долг — обычное явление для России. Для тех, кто дорожит своим добрым именем, аферы с кредитами — история неприемлемая и невозможная. Важно помнить, что ни один из вышеприведенных способов не снимает с должника долг, а лишь дает реальный шанс не возвращать его, пользуясь несовершенством судебной и исполнительной системы», — резюмирует адвокат и финансовый консультант Олег Сухов.

Представьте, что вам одобрили потребительский кредит в банке и вы уже успели потратить все средства, скажем, на ремонт квартиры. Затем вы понимаете, что у вас совершенно не осталось денег для покупки мебели и вы решаетесь взять еще один кредит. Есть ли смысл обращаться в тот же самый банк за вторым займом?

Как показывает практика, есть. Ведь если вы исправно платите долги по первому кредиту, это станет отличным подспорьем для вас и банк наверняка одобрит вам еще один кредит, если его сумма будет вписываться в определенные рамки. При этом многие заемщики считают, что банк не станет проверять документы. На самом деле это мнение ошибочное — все будет с точностью до наоборот. Дело в том, что ваша текущая финансовая ситуация могла значительно измениться с момента взятия первого кредита и потому представители кредитной организации будут проверять предоставленные документы с особой тщательностью. Например, вашей заработной платы может не хватать для покрытия двух кредитов, что является серьезным поводом для отказа при займе средств. Или, к примеру, у банка значительно изменились условиях к будущим заемщикам и вы в них не вписываетесь. Кстати, согласно статистике, при заявке на второй кредит банки часто требуют предоставить поручителя от заемщика.

Интересно, что сегодня сами банки симулируют брать второй, а порой даже третий кредит. Например, если вы исправно платите по долгам, банк периодически будет вам сообщать, что вы можете получить еще один кредит (обычно это либо звонок из банка, либо СМС-сообщение). Главное, не стоит верить тому, что вам сообщили. Так, если вам позвонил сотрудник того же банка и радостно сообщает, что готов выдать еще 300 тысяч рублей прямо сейчас, не спешите радоваться, потому что по факту после проверки всех документов сумма может оказаться куда меньшей, нежели вам обещали. Поверьте, это вполне нормальная практика.

Если говорить в целом, то специалисты перед подачей заявки в тот банк, где у вас уже есть кредит, рекомендуют ознакомиться с предложениями других кредитных организаций. Вполне возможно, что они имеют куда более выгодные условия. Кроме того, вероятность получения кредита в другом банке ничуть ниже.

Реструктуризация

При наступлении момента, когда вы понимаете, что финансово не справляетесь и можете просрочить выплаты. Необходимо сразу же обратиться за помощью к консультанту банка, с целью решения вопроса о применении реструктуризации.

Кредиторы любят, когда клиенты идут на контакт, а не отмалчиваются и попадают в «черный» список. Решить проблему возможно, а испорченная кредитная история останется навсегда.

Для улучшения ситуации по займу, вам будут предложены три варианта реструктуризации:

  • продление периода погашения;
  • списание задолженности (частичное или полное);
  • замораживание кредита (каникулы).

Воспользоваться услугой пролонгации целесообразно, если условия банка не предполагают увеличение процентной ставки за счет сокращение ежемесячных платежей. Поэтому, прежде, чем соглашаться на это предложение, необходимо уточнить все нюансы.

Отсрочить возврат средств можно, если вам удастся гарантировать полное возмещение долга в будущем. Приостанавливая выплаты, сотрудники банка также предлагают услугу составления графика индивидуального погашения, согласно которому отсрочка выдается только на тело кредита или только на проценты.

Все особенности по каждому займу рассчитываются исходя из каждого отдельного случая.

Смена банка

Услуга рефинансирования также помогает решить вопрос как заплатить меньше процентов по кредиту и является наиболее распространенным вариантом решения проблем по долговым обязательствам. Заключается в том, что при возникновении «непосильного» бремени от кредита в одном банке, вам дается возможность обратиться в другой. Для чего подобная волокита?

  • уменьшение годовой ставки;
  • полное закрытие старого долга вместе со штрафами и пенями;
  • расширение периода выплат.

При заключении клиентом договора о рефинансировании, кредитор понимает, что существуют финансовые трудности, поэтому будут предприняты все шаги для выбора наиболее оптимальной кредитной программы с просчетом всех параметров для максимального удобства заемщика, ведь банк также заинтересован в том, чтобы все средства были отданы в полном объеме в назначенный срок.

Практически все организации-заниматели требуют обязательного обеспечения на оформление ссуды, поэтому отправляясь в банк, вам необходимо заручиться помощью поручителя или подготовить список документов на владение определенным имуществом. В список допускаемых залогов включены недвижимость, автомобили, а также различные ценные вещи.

Отстаивание своих прав!

К сожалению, довольно часто встречаются ситуации, когда финансовые организации, пользуясь случаем и недостаточной осведомленностью потребителей, могут незаконно начислять штрафы и комиссии, о которых не было упомянуто в кредитном договоре.

При возникновении такого конфликта, следует сразу же обращаться к сотрудникам банка для получения разъяснений по всем непонятным начислениям, например о неправомерном начислении пени по страховке.

В случае необоснованного получения дополнительных трат, юристы рекомендуют обращаться в суд. Стоит помнить, что положительное решение в пользу истца может быть принято не всегда, поэтому следует тщательно изучить подписанное вами соглашение на предмет выявления прописанных мелким шрифтом (или в сносках) комиссионных.

Если же банк будет настаивать на том, что суммы ваших оплат включают в себя, к примеру, открытие счета и его обслуживание, то это определенно незаконные удержания.

Подходить к процессу получения займа необходимо грамотно и ответственно. Перед соглашением на предлагаемые условия можно и нужно просить расшифровку всех полных платежей на каждый месяц.

Зная, сколько и в какие сроки вам нужно вернуть кредитной организации взятые деньги, будет легко отследить возникновение навязанных обязательств и пресечь их.

Дополнительные варианты!

  1. Кроме приведенных выше схем, можно еще воспользоваться досрочным погашением. Если такая возможность прописана в договоре и не влечет за собой дополнительное начисление комиссий и штрафов. Стоит внимательно ознакомиться с подобным проектом, поскольку многие кредиты увеличивают ставки в несколько раз, если клиенты оформляют займы на очень маленькие периоды.
  2. Если вы являетесь владельцем кредитной карты, то существует еще один момент, как заплатить меньше процентов по кредиту, при условии, что «кредитка» имеет длительный льготный период. В противном случае, есть большой риск получить еще один кредит и увязнуть в долгах сильнее прежнего. Не стоит забывать, что при пересылке крупных сумм, банком может взыматься внушительная комиссия, поэтому принимая решение платить по долгу с помощью карты, убедитесь, что вам это действительно выгодно.
  3. Когда возникают ситуации с задолженностями сразу по нескольким займам, тогда специалисты рекомендуют начинать выплачивать кредит, имеющий наибольшие начисления. Для чего это делается? Каждый месяц вы будете экономить все больше, погашая высокие проценты и уменьшая задолженность. Минус этого метода в том, что несколько первых месяцев придется приложить максимум усилий и средств, чтобы добиться понижения начислений за пользование средствами.
  4. Многие пытаются идти путем наименьшего сопротивления. Стараются сначала закрыть мелкие кредиты, чтобы потом все силы и деньги бросить на самый большой займ. Но если смотреть с финансовой стороны, такая модель поведения не принесет желаемых результатов. Вам будет нравиться наблюдать, как общее количество кредитов уменьшается, однако суммы продолжат умножаться, поскольку проценты по крупным ссудам будут расти в геометрической прогрессии.

Что имеем в заключение?!

Существует достаточно реальных действенных способов как заплатить меньше процентов по кредиту. Достаточно оценить свою ситуацию и подобрать самый подходящий путь решения возникших трудностей.

Однако, для того, чтобы обезопасить себя и иметь гарантии положительного исхода кредитных отношений, необходимо продумать все нюансы до того, как ставить подпись в договоре.

Первым делом, можно обратиться за консультацией к специалистам выбранного банка. Можно отправиться на сайт кредитора и воспользовавшись кредитным калькулятором просчитать параметры будущей ссуды.

Даже понимая приблизительные суммы, которые вам ежемесячно придется отдавать, вы можете вывести собственную формулу целесообразности использования банковских средств.

Оформляя сделку на крупные суммы, абсолютно не лишним будет приобретение страхования. Часто случаются события, предвидеть которые абсолютно невозможно, а страховка сможет покрыть задолженность при наступлении форс-мажорных ситуаций и спасти от штрафов.

Учитывая и прорабатывая все возможные варианты, вы будете подготовлены к любым изменениям и сможете быстро сориентироваться в принятии правильного решения, не испортив при этом свою кредитную историю.

Все таки, если вы решили взять в кредит крупную сумму денег — желательно застрахуйте её, так как в случае форс-мажорных обстоятельств, которые могут привести к невозможности своевременного погашения задолженности в полном объеме вы приобретите серьезные проблемы. В свою очередь страховка покроет долг, а вы избежите штрафов за просрочку.

Внимательно изучите каждый вариант, который подойдет к Вашему случаю, оцените его минусы и плюсы. После чего делайте окончательный выбор. Помните, что лучше всего предупредить проблему, чем после пытаться найти пути ее решения. Обезопасьте себя от пени и штрафов заранее, что бы в последующем не восстанавливать подпорченную кредитную историю.