Отказ от кредита

Что и как проверяет банк

Бюро кредитных историй, сокращенно именуемое БКИ, содержит в себе полную информацию о заемщике, когда-либо бравшем займы или подававшем запросы на кредитование. Нарушение условий договора, просроченный или неполный платеж, текущие долги и взятые кредиты – все это хранится в единой базе и легко проверяется по паспорту заемщика.

Не стоит бояться, что однократный пропуск даты платежа по кредиту серьезно скажется на принимаемом решении. Кредитная структура оценивает целый комплекс параметров заемщика:

  1. Уровень закредитованности (количество непогашенных кредитов, текущий остаток суммарного долга).
  2. Наличие записей о просроченных взносах по предыдущим и текущим займам.
  3. Итоговый размер ежемесячных платежей с учетом начисленных штрафов.
  4. Результаты скоринг-теста о допустимости выдачи нового займа и его размере.
  5. Проверка паспорта на вхождение в черный список банков, куда вносят сведения о нежелательных и сомнительных кандидатах.
  6. Заключение о состоянии КИ и рекомендации относительно возможности сотрудничества с новым кредитором.

В жизни возможны различные ситуации, когда внести платеж в срок не удавалось по объективным и веским причинам. Если проблемные долги носили единичный характер, а сам кредит благополучно погашен много лет назад, нет оснований бояться отказа по причине наличия просрочек. В базе БКИ все сведения по кредитам хранятся только за последнее пятилетие, что дает шанс попробовать снова обратиться в банк за займом.

У каждого банка свои критерии оценки репутации заемщика и свой уровень требований. Если не удалось получить кредит в одном банке, есть альтернативные способы решения финансовых вопросов:

  • через подачу заявки онлайн;
  • выпуск мгновенной кредитной карты;
  • согласование товарного кредита.

Когда все средства испробованы и не привели к желаемому результату, самое время разобраться в причинах, по которым банки отказывают в выгодных займах. При анализе заемщик с удивлением обнаруживает, что досрочная выплата кредита может негативным образом сказаться на КИ, ведь для банка погашение вне графика означает потерю части запланированной процентной прибыли по кредиту. Даже кристальная репутация может стать испорченной при слишком ответственном отношении к возврату долга досрочно.

Следующие советы помогут избежать основных ошибок, свойственных потенциальным и действующим заемщикам.

Что портит КИ

Ниже представлен рейтинг популярных ошибок, которые в конечном итоге приводят к отказам в финансировании:

  1. Частые и длительные просроченные платежи.
  2. Чрезмерная закредитованность, превышающая допустимый уровень по платежеспособности заемщика.
  3. Полное отсутствие КИ по заемщику.
  4. Включение кандидата на кредит в список поручителей по другим кредитным обязательствам.
  5. Досрочные выплаты по предыдущим кредитам.
  6. Активные запросы о кредитовании за последнее время (банки с удовольствием делятся информацией о результатах рассмотрения заявок, включая отказы по кредитам).
  7. Нулевые балансы действующих кредитных карт.

К данному списку следует добавить причину «вне рейтинга», которая ни при каких обстоятельствах не позволит получить новый кредит. Когда взаимоотношения с банком испорчены настолько, что ведется судебное разбирательство по кредитным обязательствам, а клиент отказывается возвращать деньги, ссылаясь на личную неплатежеспособность или незаконность претензий, шансы на новую ссуду нулевые. Вряд ли найдется кредитор, которой захочет стать новым объектом судебных разбирательств.

В зависимости от серьезности проступков банки принимают решения о выдаче или отказе в кредите, анализируя выявленные нарекания.

Просрочки по ежемесячным платежам

С вероятностью в 80% банк бракует КИ клиента из-за выявленных просрочек по кредитам. В случае единоразовой задержки платежа по кредиту в пределах недели оснований для беспокойства нет. Иногда кредиторы даже не успевают отправить информацию о просроченных выплатах, когда взнос в полном объеме зачисляется на кредитный счет. Если просрочки носят хронический характер, а период задержки превысил 1 месяц, поможет лишь исправление кредитной истории и откладывание запроса о выдаче ссуды как минимум на 1 год. Российские банки, допуская наличие просрочек, внимательно следят, чтобы по действующим договорам не возникали задержки, тем более за последние 12 месяцев.

Когда кредитов слишком много

Бездумное оформление кредиток приводит к тому, что в нужный момент заемщик получает отказ в выдаче требуемой суммы на выгодных условиях. Перед тем как оформлять очередную мгновенную карточку с заемным лимитом или соглашаться с увеличением кредитного лимита по открытым картам, лучше подумать, не выгоднее ли станет оформить простой кредит по ставкам, которые в два раза ниже карточной переплаты.

Если у заемщика открыто несколько кредиток, лимит по которым израсходован или стремится к нулю, резонным станет предположение, что погашение текущих карт выполняется за счет использования других заемных средств. Риск образования безвозвратного долга весьма велик, а шансы получить своевременные взносы по новому оформленному займу – призрачны.

История с чистого листа

Удивительно, но факт: полное отсутствие записей о выплаченных ранее кредитах приводит к отклонению заявки. В лучшем случае заемщик сможет рассчитывать на товарный кредит или карточку в банке, куда работодатель переводит заработную плату. Получить крупную ссуду без обеспечения при первом обращении в кредитную структуру невозможно.

Ситуация легко исправима, если предварительно взять товарный кредит с минимальным сроком погашения и успешно погасить микрозайм. В последнем случае важно неукоснительно соблюдать условия договоренностей с микрофинансовой организацией, а при закрытии долга взять справку об отсутствии всяких финансовых претензий.

Последствия поручительства

Когда родственник обращается с просьбой выступить поручителем по кредиту, рекомендуется много раз подумать о возможных последствиях такого шага. Если незадачливый заемщик не справится с взятыми обязательствами, первым, кого побеспокоит его кредитор, станет поручитель. С юридической точки зрения, гражданин, выступающий поручителем по кредиту, является гарантом возврата ссуды вместе с процентами и набежавшими по вине заемщика штрафами.

Обнаружив факт поручительства по непогашенным кредитам, банк предпочтет дождаться завершения платежей.

Слишком быстро – тоже плохо

Банк – коммерческая структура, которая получает прибыль в виде начисляемых ежемесячно процентов. Когда его лишают возможности получать гарантированный доход в соответствии с графиком платежей, вряд ли это понравится новым кредиторам. Стремление заемщика избавиться от кредитных задолженностей в кратчайшие сроки вместо убедительного доказательства платежеспособности, как ни странно, негативно сказывается на репутации заемщика. В результате подобной практики в КИ заемщика появляются записи, которые обязательно учтет новый кредитор, принимая решение об обоснованности сотрудничества.

Подозрительная активность при подаче заявок

При выборе банка, заемщики сталкиваются с советами «опытных специалистов», рекомендующих отправить несколько заявок с запросами на кредит и лишь потом выбирать наиболее выгодный вариант. Данный шаг может привести к печальным последствиям, ведь каждое обращение и отказ фиксируется в КИ. В результате, заметив активность в общении с другими кредитными организациями, банк вправе подозревать, что заемщик ненадежен и склонен к необдуманным поступкам.

В учет принимаются не только визиты и личная подача заявлений через отделение, но и каждая отправка онлайн. Заботясь о своей финансовой безопасности, организация с осторожностью рассматривает кандидатов, которые параллельно обсуждают условия будущего кредитования с другими конкурентными структурами.

Чем больше запросов за последнее время, тем ниже шансы на успешное согласование.

Обнуленные кредитки

Эмиссия каждого пластика предполагает полноценное использование средств с регулярным восполнением баланса, при этом рекомендуется придерживаться общего правила – делать ежемесячные взносы в размерах, превышающих минимальный платеж. Во-первых, это позволит не переплачивать на повышенных процентах по кредитке. Во-вторых, кредитор видит, что средства по карте активно расходуются и погашаются, свидетельствуя о достатке в семье заемщика.

Принимая решение по заявке от держателя обнуленной кредитки, банк предположит, что клиент не справляется с текущими выплатами и хочет перекредитоваться. Наличие нулевого баланса свидетельствует о финансовом положении заемщика лучше, чем все справки о доходах, указывая на его способность справляться с текущими финансовыми обязательствами. Перед тем, как идти в банк, на карточку кладут не меньше трети от кредитного лимита, убеждая нового кредитора в своей надежности и ответственности.

Как видим, даже отсутствие просрочек далеко не всегда гарантирует успешное прохождение проверки КИ. Столкнувшись с отказом, следует подвергнуть тщательному анализу собственную историю, обращая внимание, через сколько лет обновляется кредитная история. Иногда будет достаточно взять новый заем и погасить его в течение года. В других случаях, когда по прошлым кредитным долгам дело дошло до суда, придется ждать, когда записи обновятся и позволят получить нужную сумму.

Читайте также

Возможные причины для отказа

Причины отказа получателя от кредита бывают разными. Перечислить все трудно. Выделим несколько типичных, имеющих особенный резонанс:

  • Клиент был введен в заблуждение рекламой или кредитными агентами, но понял это уже в процессе или после оформления.
  • Банк не исполнил взятые на себя обязательства по кредиту.
  • Клиент понимает явную невыгодность для себя кредитных условий.
  • У клиента отпала необходимость в кредите.

Два первых пункта предполагают вину кредитного учреждения и могут быть основанием для предъявления претензий со стороны клиента. Два последних ставят клиента в невыгодное положение и ему могут потребоваться усилия для защиты собственных интересов.

Первым законодательным актом, регулирующим отношения в области кредитования, является Гражданский кодекс. В нем есть Глава 42 «Заем и кредит». Не станем рассматривать здесь все ее содержание, но заранее отметим, что понятия «заем» и «кредит» с точки зрения закона не вполне совпадают, потому то, что справедливо для займа, может не распространяться на кредит. Так следует осторожно подходить к 807 статье ГК РФ, где сообщается, что договор займа начинает действовать в момент передачи материальных ценностей. Это написано о договоре займа, а не кредита.

Описание кредитного договора начинается с 819 статьи ГК РФ. Отказу от получения или выдачи кредита посвящена 821 статья Кодекса. И формулировки, данные в этой статье, не дают однозначных указаний, но отсылают к нормам заключенного договора.

Из этого следует:

  • Моментом совершения займа становится фактическая передача денег (другого имущества).
  • Начало действия кредитного договора определяется нормами этого договора.

Исходя из законодательства и практики применения, можно выделить три различных положения, в которых может быть расторгнут кредитный договор:

  • Заявка на кредит рассмотрена, получено одобрение, но договор между банком и заемщиком еще не подписан обеими сторонами.
  • Заявка одобрена, договор подписан с двух сторон, но средства еще не перечислены (не выданы) целевому получателю.
  • Договор полностью подписан, денежные средства получены адресатом.

Можно ли отказаться от кредита после подписания договора?

Если договор подписан банком и получателем кредита, но пользование денежными средствами еще не началось, или они еще не перечислены, то у клиента много шансов на прекращение кредитных отношений без материального ущерба для себя.

Здесь нужно внимательно изучить соответствующие пункты договора. Если в них прописаны какие-то неустойки или иные санкции для клиента на этот случай, то с ними лучше согласиться, выплатить причитающуюся сумму (если она невелика) и скорее расторгнуть договор.

Возможный в этом случае штраф может объясняться компенсацией за проверку платежеспособности, оформление документов и т.п.

Отказ от потребительского кредита и кредита целевого также имеет существенные отличия. Потребительский кредит является заключенным сразу после его подписания сторонами. Целевой кредит сложнее в оформлении и исполнении. Здесь все будет определяться условиями конкретного договора.

Порядок действий

Что делать банковскому клиенту, если он оформил кредит и хочет отказаться от него:

  1. Изучить договор с финансовым учреждением, в частности, права кредитополучателя и пункт о досрочном погашении.
  2. Написать заявление об отказе (если речь идет о возврате кредита после 14 лет – то заявление о досрочном погашении).
  3. Предоставить в банк заявление и кредитные документы.
  4. Дождаться решения.
  5. При положительном ответе перечислить сумму долга на счет банка.

При досрочном возврате клиентом полученных средств банк не имеет права взимать дополнительные комиссии за эту операцию, однако заемщик должен будет заплатить проценты за использование средств. Чем раньше заемщик вернет средства, тем меньше заплатит процентов.

Возможные последствия

Отказ от кредита или его быстрый возврат невыгодны банку, так как в итоге он не получает той прибыли, на которую рассчитывал. Чем грозит возврат средств на репутации заемщика?

Все контакты человека с банками отражаются в его кредитной истории. Информация об отказе от полученных средств или о досрочном погашении может появиться в Бюро кредитных историй, сведениями которого банки пользуются при принятии решения о выдаче кредита.

Однако не факт, что отказ от кредита или досрочное погашение (которые разрешены по закону) могут негативно сказаться на дальнейших отношениях с банками. Если процедура возврата не была осложнена спорами, то, скорее всего, отказ не ударит по репутации заемщика. Если были просрочки и судебные разбирательства, то в этом банке взять новый кредит будет сложно.

Если отказаться от одобренного кредита на этапе оформления (когда деньги не выданы, и договор не подписан), то это никак не отразиться на финансовом досье заемщика. Если же история с отказами в разных банках повторяется многократно, то финансовые учреждения будут настороженно относится к таким непостоянным клиентам. В этом случае появляется вероятность того, что банки сами начнут отказывать такому клиенту.

Особые советы тем, кто взял кредит и хочет отказаться

Едва ли можно придумать беспроигрышный алгоритм отказа от уже полученного кредита. Это противоречило бы интересам банков-кредиторов и скорее способствовало бы потребительскому экстремизму, чем помогало добропорядочным заемщикам.

Т.е. при отказе от уже согласованного, и уж тем более полученного, кредита, нужно быть готовым к некоторым материальным потерям и нервным нагрузкам.

  • Первое, что следует сделать, еще только задумываясь о кредите, это узнать все нюансы его прекращения. По всем возможным обстоятельствам.
  • Не подписывать документов не прочитав их. Это трудно, оформление может быть спешным, кредитный агент заслуживать доверия, но подписывать, не прочитав договор, все равно нельзя. Также как и подписывать заранее. (Вспомним – мы давно привыкли вначале расписываться в получении, а потом получать).
  • Если появляется необходимость прекратить кредитные отношения – нужно обращаться в банк с письменным заявлением, даже если сотрудники банка утверждают, что это бессмысленно. Пусть подтвердят это документально.
  • Особенно важно официальное, задокументированное общение при нарушении прав клиента. В возможном судебном разбирательстве силу доказательств будут иметь документы, но не воспоминания.
  • Всегда стараться полностью погасить все требования банка. Не оставлять даже очень малых задолженностей, т.к. они дадут банку право продолжать кредитные отношения, начислять проценты, пени и пр. Некоторые платежи по кредитам зависят не от величины непогашенного остатка, а от самого факта задолженности.
  • Всегда требовать и получать от банка справку, подтверждающую полное погашение кредита и его закрытие. Формы таких документов есть у всех кредитных учреждений.

2 236 просмотров Подпишитесь на Bankiros.ru

Можно ли отказаться от кредита после одобрения заявки?

Здравствуйте, Алла! Чтобы знать, как можно отказаться от кредита с наименьшими потерями для себя, необходимо выяснить, в какой ситуации и на каком этапе происходит отказ. В основном можно выделить три варианта развития событий:
1. Заявка на получение кредита одобрена банком, но договор еще не был подписан, и денежные средства соответственно не выплачены.
В первом случае не возникнет абсолютно никаких проблем, так как обязательства перед банком вступают в силу только после подписания всех бумаг. Поэтому Вам достаточно обратиться в офис кредитора лично или по телефону и устно оповестить представителей банка об отказе;
2. Договор на получение кредита уже был подписан, но деньги заемщиком еще получены не были.
Во втором случае, скорее всего, заемщик столкнется со сложностями, синтезировать которые намеренно будет сам банк, так как отказ от договорных обязательств вовсе не в его интересах. Тем не менее, если кредитный договор подписан, но средств заемщик еще не получил, он считается недействительным, и об этом необходимо знать и помнить.
Это подкреплено действующим законодательством, согласно которому договор вступает в силу только после акта передачи финансовых средств от кредитора заемщику.
Самое главное — не поддаваться на всевозможные хитрости и давление со стороны банков, не подписывать документов, свидетельствующих о получении Вами денежных средств и, конечно же, не получать их.
Чем скорее Вы обратитесь в банк для расторжения договорных обязательств, тем лучше. За это с Вас не имеют права требовать какую-либо плату.
Если кредитор отказывается расторгать договор, то возбуждается судебный процесс, который, скорее всего, вынесет решение в пользу несостоявшегося заемщика, однако до этого, как правило, не доходит;
3. Кредитный договор между заемщиком и организацией-кредитором уже заключен, а денежные средства выплачены.
Третья ситуация является наиболее неприятной, так как расторгнуть кредитный договор фактически невозможно. Единственным приемлемым способом можно считать обращение в банк с попыткой «по-человечески» объяснить сложившуюся ситуацию. Но нужно быть готовым к тому, что даже на малейшие уступки банк не пойдет.
Также в данном случае можно погасить долг перед кредитором досрочно, о процедуре досрочного погашения кредита вы можете узнать .