Нет денег, что делать?

Содержание

Вместо вступления

Не люблю очевидные рекомендации вроде «не делайте новых долгов» или «откажитесь на время от ненужных покупок». Для кого пишутся эти советы? Как платить по кредитам, если нет денег даже на одежду и полноценное питание?

Кроме того, каждый российский должник «несчастлив по-своему». У кого-то банк забирает за ипотечные долги квартиру. У других телефон разрывается от звонков коллекторов. Кто-то на волне «кредитного бума» набрал кучу мелких кредитов на ненужные «понты». Рубль обесценился в два раза, уровень доходов упал, и вносить платежи с каждым месяцем становится все сложнее.

Универсального алгоритма действий избавления от долгов не существует. Но есть парочка полезных фишек, которые упорядочат этот процесс (кроме варианта с банкротством физлица). Кстати, прибегать к помощи черной и белой магии я тоже категорически не рекомендую! 🙂

Давайте возьмем для примера среднестатистическую ситуацию: долгов несколько, просрочек по ним нет. Но с каждым месяцем обслуживать их все сложнее (упали доходы, родился ребенок, один из кредитов в валюте).

План избавления от долгов на примере молодой семьи Петровых

Для начала настройтесь на то, что будет нелегко. Особенно, если нет лишних денег. Избавляться от долгов не проще, чем от лишних килограммов или никотиновой зависимости.

Оцениваем текущую ситуацию

Создаем таблицу в Excel или просто рисуем ее от руки в блокноте. Число строк зависит от количества долгов. У семьи Петровых (муж и жена) их четыре: ипотека, потребкредит на телевизор, остаток по кредитной карте и долг другу Васе.

Информация для столбцов:

  1. Общий остаток
  2. Минимальный платеж в месяц (тело, проценты и общая сумма)

В нашем примере у нас получилось:

Вот такая у Петровых получилась картинка.

Выводы из таблицы:

  • Долг Васе не требует выплаты процентов. Для семьи Петровых эти деньги «бесплатные». Петровы поговорили с Васей и договорились, что с возвратом долга он торопить их не будет. Кто может помочь в сложной ситуации, как не друг. Но Петровы обещали, что ровно через год вернут Васе всю сумму одним платежом
  • Платеж по кредитной карте обходится семье в копейки. Тем более что минимальный платеж за долги по кредитке автоматически списывается с зарплатной карты мужа. Но именно по кредитке самая большая переплата по процентам: 3% в месяц или 36% годовых. Закрыть эту задолженность стоит в первую очередь
  • Потребительский кредит тоже обходится недешево: 2% в месяц или 24% годовых. И от него тоже желательно избавиться поскорее. Но потреб оформлялся по аннуитетной схеме. А это значит, что выигрыш в процентах от досрочного погашения будет минимальным
  • Самая сложная ситуация у Петровых с ипотекой. Проценты по ней небольшие: 1% или 12% годовых

Но, во-первых, ипотека бралась в долларах. И с момента ее оформления курс рубля упал в два раза. А зарплату, как и большинство россиян, Петровы получают в нацвалюте.

Во-вторых, ипотека погашается по дифференцированной схеме. И любая переплата сразу уменьшает и сумму процентов, и «тело» кредита (срок остается тем же). Другими словами, Петровым крайне выгодно погашать ипотеку досрочно. Тем более что прогноз по курсу доллару на ближайшие годы очень противоречив.

Есть еще один вариант решить проблему: пересчитать ипотеку в рубли. Петровы даже нашли тех, кто поможет закрыть старый и взять новый кредит на ту же квартиру. Но предложенные условия рефинансирования оказались еще хуже, чем нынешние. Петровы решили оставить все, как есть.

Составляем план избавления от долгов

В нашем примере минимальный ежемесячный платеж для погашения всех долгов составляет около 22 350 рублей. Мы решили, что доллар равен 60 рублям. А на долг Васе нужно откладывать 1000 рублей каждый месяц (чтобы отдать ему 12 000 рублей через год).

Доход на двоих в семье Петровых равен 70 000 рублей. Они решили, что вполне могут на время «зажаться» и погасить за год большую часть всей задолженности. По их подсчетам на скромную жизнь им будет достаточно 30 000 рублей. Оставшиеся 40 000 рублей они направят на погашение долгов в течение года (это почти на 18 000 рублей больше, чем обязательный минимальный платеж).

План погашения долгов:

  1. Кредитка: полностью закрывается в первый месяц
  2. Долг Васе: к зарплатной карте мужа (Альфа-Банк) подключается накопительный счет «Накопилка». Каждый месяц услуга «Копилка для зарплаты» автоматически переводит на счет одну и ту же сумму (в нашем примере — 1000 рублей). Альфа-Банк начисляет 7% на любой остаток на счете. Через год Петровы закроют «Накопилку» (12 000 рублей плюс проценты) и вернут долг Васе
  3. Потребкредит: погашается по графику — 3000 рублей в месяц
  4. Ипотека: оставшаяся после трех предыдущих пунктов сумма полностью направляется на погашение жилищного кредита. Не считая первого месяца (закрытие кредитки), на ипотеку должно оставаться 40 000 – (1000+3000) = 36 000 рублей (около $600). Это в два раза больше текущего минимального платежа

К концу года:

  • Из четырех долгов полностью закрываются два
  • Погашается половина потребительского кредита на телевизор
  • Закрывается около $6000 остатка задолженности по ипотеке (60%). И существенно уменьшается размер ежемесячного платежа (как минимум, вдвое)

На мой взгляд, Петровы составили вполне реальный и выполнимый план.

Как правильно погашать долги по очередности?

Ответ на вопрос зависит от конкретной ситуации. Общее правило такое: чем больше проблем создает долг – тем быстрее его нужно отдавать.

Скажем, долги по микрозаймам, как правило, «выбивают» довольно жестко. Да и проценты по просроченной задолженности в МФО просто грабительские. Поэтому при наличии одновременно микрокредита и долгов по квартире, о втором пункте можно временно забыть и плотно заняться первым.

Еще один вариант. У семьи есть несколько мелких кредитов и долгов плюс ипотека. Из-за серьезной просрочки по ипотеке банк обратился в суд. Речь идет о принудительной продаже квартиры. Понятно, что именно погашение ипотеки для этой семьи – на первом, втором и третьем месте.

Но для стандартной ситуации без крайностей (несколько долгов без просрочек) очередность погашения выглядит так:

  • «Дорогие» долги (с высокой процентной ставкой или в валюте). Сюда же относим долги, которые создают психологический дискомфорт. Например, начальник выдал ссуду на работе и тут же загрузил поручениями как мачеха Золушку. Или за долги по алиментам испортились отношения с бывшей семьей
  • «Разумные» долги (кредиты с минимальной процентной ставкой или рассрочка)
  • «Безопасные» долги (родственникам и друзьям, за квартиру)

А как Вы избавлялись от своих долгов?

Подписывайтесь на обновления и делитесь ссылками на свежие посты с друзьями в социальных сетях!

Заплатим ваш кредит!

Для того, чтобы не искуситься на столь привлекательные предложения и не попасть в еще большие кабальные условия, давайте сразу постараемся понять, кто нам предлагает погасить все кредиты за нас, какую цель преследует этот кто-то, и чем может быть чревата для должника такая перспектива.

Оплатим ваш кредит за вас — принцип работы

Итак, многие компании предлагают услуги по погашению кредитной задолженности. Называются эти компании, в основном финансовыми. А обещают они погасить любой кредит: действующий, проблемный, новый. Причем гасить берутся любые кредитные продукты: кредитные карты, потребительские кредиты, кредиты товарные, автокредиты, и даже… обратите особое внимание — и даже ипотеку!!! Это что за добрые компании такие, которые готовы взять на себя бремя на целых 20 лет (в среднем), и платить долги чужие, дабы облегчить жизнь народу? Ну во-первых, не такая уж и щедрость. Для того, чтобы заключить договор софинансирования, на выплату Вашего долга, Вы обязаны внести на счет этой компании ни много, ни мало, а 25 — 50% от общей суммы долга.

Погасим ваш кредит в любом банке — какая выгода добродетелю?

Каждая компания объясняет по-своему свою выгоду. Одни рассказывают сказки о том, что они инвестируют в золото, другие — чуть ли ни нефтяными магнатами представляются, третьи — деревообрабатывающим комбинатом.

И все они твердят, что внесенные заемщиками средства инвестируют под высокий процент, которого-то им и хватает, и чужие долги гасить, и самим в наваре оставаться. Свежо предание, да верится с трудом… Точнее, совсем не верится!

Оплатим ваш кредит за вас — какая выгода заемщику?

Что обещают заемщикам организации по оплате чужих долгов? Сказочное избавление от кредитов! Обещают, что первые несколько месяцев будут гасить кредит по графику, а не позднее, чем через полгода закроют полностью, досрочно. И ведь платят же! Но не спешите торопиться с выводами. Платят они первые несколько месяцев, а у кого сумма невелика, гасят досрочно кредит, чтобы счастливый заемщик нашел денег и заключил с ними договор софинансирвоания для погашения и остальных кредитов, которые уже подороже будут, да еще на радостях соседей бы своих привел и всю родню, чтоб помочь от бремени кредитного избавиться. Ведь количество договоров софинансирования с каждым клиентом не ограничено! Еще бы, чем больше договоров, тем больше денег в их казну стекает, тем быстрее они свои миллиарды в кейс, и в самолет!

Погасим все ваши кредиты — сказка для должника.

Заключите договор софинансирования и забудьте про свой кредит! Так твердят своим клиентам «добрые люди» из финансовых компаний. А можно ли забыть? Это вряд ли, ведь в случае остановки выплат со стороны компании, все обязательства по кредитному договору снова лягут на хрупкие плечи заемщика!
Совершенно очевидно, что это ничто иное, как новый вид финансовой пирамиды.

Работать они будут лишь до того момента, пока поток клиентов не начнет слабеть. Как только поток прекратится – вся схема рухнет и клиенты останутся в еще больших проблемах, чем были до заключения договора софинансирования.
Вы все еще хотите, чтобы кто-то заплатил ваши долги? Тогда спешите, пока строительство пирамиды по погашению долгов только в пике своей активности! Но не забывайте, любое строение, творимое руками «шабашников», может рухнуть в любой момент.

Что будет, что вас может ждать, если вы перестанете оплачивать кредит в банке Тинькофф?

Задержка с оплатой кредита может быть временной. Но порой клиент понимает, что вообще больше не сможет выплачивать выданный кредит. В таком случае банк действует по следующему алгоритму:

  1. Совершает клиенту звонки и смс-уведомления с напоминаниями о необходимости заплатить кредит. Нужно готовиться, что звонки будут очень назойливыми. При этом банк связывается не только по контактным данным, которые оставил заемщик. Вопреки закону, кредитная организация практикует звонки коллегам или родственникам клиента с целью передать для должника информацию.
  2. Понимая сложности клиента, банк может пойти навстречу – предложить отсрочку платежа, увеличить срок кредита или одобрить снижение процентной ставки.

В случае, если звонками и/или предложениями банк не добился результата, то следует ожидать один из возможных шагов – подача на заемщика в суд или продажа долга коллекторской фирме.

Продажа долга коллекторам – самый распространенный вариант

По отзывам клиентов, в большинстве случаев Тинькофф передает долг коллекторам. Процедура выглядит так:

  1. С коллекторской фирмой заключается договор переуступки права на требование долга с клиента.
  2. Банк получает от коллекторской организации комиссию и теряет право на взыскание с должника кредита.
  3. Заемщик информируется (как правило, заказным письмом на контактный адрес) о том, что теперь необходимо оплачивать задолженность купившей долг компании.

Действия коллекторов намного агрессивнее, чем работа отдела взыскания банка. Заемщики говорят о том, что в ход идут не только угрозы.

Случается, что коллекторы пытаются попасть в квартиру клиенту с целью «провести беседу о необходимости вернуть долг», могут кинуть в почтовые ящики к соседям листовки с информацией о неблагонадежности клиента или приклеить на дверь объявление «здесь живет должник». В общем, применяют все доступные способы морального воздействия.

Если долг заемщика перед банком превысит 250 тыс. рублей, то по закону против него можно возбудить уголовное дело.

Чего ждать после вынесения судебного решения?

Как банк, так и коллекторское агентство может подать на неплательщика судебный иск. При удовлетворении требований в службу судебных приставов придет исполнительный лист с суммой взыскания. Заемщик может добровольно оплатить сумму задолженности. В противном случае дальнейшие события будут развиваться следующим образом:

  1. С должником свяжется судебный пристав и уточнит его дальнейшие намерения по вопросу оплаты.
  2. При отказе заемщика добровольно исполнить судебное решение служба приставов уполномочена описать имущество должника и продать его с торгов, а с полученной суммы выплатить истцу положенную сумму.
  3. При нехватке имущества или его отсутствии с зарплаты должника сумма по исполнительному листу (но не более 50% заработка) будет удерживаться автоматически.

Многие клиенты, которые не имеют в собственности имущество и не работают на момент вынесения судебного решения, специально не платят по программам кредитования – все равно банк не сможет с них ничего взять.

Важно! Как только заемщик оформит, например, покупку машины или устроится на работу, судебные приставы начнут работу по исполнительному листу.

К таким клиентам может быть применен запрет на выезд из России или ограничено действие водительских прав.

Чем Тинькофф банк пугают заемщиков?

Пытаясь получить с клиента сумму долга, сотрудники банка могут «лукавить», убеждая клиента оплатить задолженность. Но не все аргументы правдивы. Некоторые примеры:

  1. Не оплачивая заложенность, клиент никогда не сможет взять банковский кредит. На самом деле, у заемщика действительно могут возникнуть сложности с получением денег, так как все данные о платежной дисциплине передаются в Бюро кредитных историй. Но точно утверждать невозможность получения нового кредита нельзя.
  2. Родственники клиента должны отвечать по обязательствам должника. В действительности по обязательствам клиента отвечают только созаемщики или поручители (при их наличии). Требовать оплату с прочих лиц незаконно.
  3. Банк опишет имущество или средства на счетах клиента. По закону, реализовывать собственность должника, равно как и принудительно списывать средства со счетов, могут только судебные приставы при наличии исполнительного листа.
  4. За неуплату кредита клиента может ждать уголовная ответственность. Это возможно, если будет доказано злостное уклонение от уплаты.

Если на счет были пусть минимальные, но регулярные зачисления, привлечь уголовно будет проблематично.

Как можно улучшить свое положение?

Что делать, если принято решение не платить кредит в Тинькофф? Прежде всего стоит помнить:

  1. Если в планах продолжить оплату кредита, то не стоит скрываться от банка. Лучше письменно обратиться в кредитную организацию с просьбой предоставить отсрочку платежа или сделать рефинансирование.
  2. Если банк готов пойти навстречу, то стоит рассмотреть его условия. Но и соглашаться на любое предложение не нужно – обязательно необходимо внимательно просчитать предлагаемый вариант.
  3. Если заемщик твердо решил вообще не платить кредит, то необходимо как можно быстрее «списать» с себя все дорогостоящее имущество (включая, при наличии, ценные бумаги), а также закрыть счета во всех кредитных организациях.
  4. Бывает, что коллекторы переходят границы в попытках вернуть долг — ломятся в квартиру, открыто угрожают. Тогда, по возможности, необходимо записывать все на видео или аудио, а затем смело обращаться в полицию. Такие действия коллекторских фирм незаконны.

Обжаловать неправомерные действия можно в суде.

Отзывы должников с просрочками

Игорь, кладовщик. Оформил кредитную карту в Банке Тинькофф. Доверился сотрудникам банка, которые рассказали про выгодные условия. После пользования картой заметил начисление огромных процентов. Обратился в Тинькофф. Вернул взятую сумму, а проценты не плачу. Банк звонит и угрожает из-за растущего долга.

Алексей, водитель. Образовалась задолженность в банке в размере 15 тыс. рублей. Не было мысли кинуть банк, просто на тот момент не мог погашать кредит. Сперва звонили представители банка с угрозами. Потом дело передали коллекторам, которые даже домой приходили. Когда погасил кредит, все прекратилось.

Светлана, продавец-консультант.Была задолженность 700 руб. за годовое обслуживание кредитки. Однако сотрудники банка все равно названивали и писали каждый день. Угроз не было, только предупреждения. До коллекторов дело не дошло. Для себя решила, что если задолженность маленькая, то можно некоторое время и не платить.

Сергей, механик. Не плачу кредит уже несколько месяцев, так как меня сократили на работе. Сообщил о проблеме в Тинькофф. Мне предложили более лояльный график выплат на время поиска работы. Если заемщик хочет погасить кредит, а не кинуть банк, то он может пойти на компромисс, как в моем случае.

Ирина, домохозяйка. С мужем оформили кредитную карту, когда начались поступления детских пособий. Выплачивать прекратили, муж уволился. Последний платеж погашали, одолжив деньги у родственников. Хотела предупредить банк о возможных просрочках, но документы до сих пор на рассмотрении. Долг растет, а ответа нет.

Оформила кредитку по интернету. Лимит небольшой, всего 100 000 рублей. Но из-за сокращения на работе не плачу уже 3 месяца. Стараюсь переводить им хотя бы по 1 000 рублей в месяц, но этого не хватает даже на штрафы. Звонят постоянно мне, мужу, маме. Очень устала, но денег платить нет.

Анна, Москва.

Оформлял карту у них 4 года назад. Платить перестал почти сразу, так получилось. Передавали коллекторам. Те сначала названивали и приходили, потом подали в суд. Я официально не работаю, имущество на меня не оформлено. Есть исполнительный лист, но я по нему не плачу — нечего с меня взять. С полгода как звонить перестали. Что дальше — не знаю, но пока все затихло.

Игорь, Саратов.

У меня ситуация попроще. Возникли трудности. Платила с большими задержками. Звонили по 15 раз на дню, плакать от прессинга хотелось. Но банк пошел навстречу — дал отсрочку по платежу. За это время все выровнялось, смогла платить как следует. А потом появилась возможность полностью кредитку закрыть. Сейчас все вспоминаю, как страшный сон.

Отказали в Тинькофф? В Альфа-Банк не откажут, кредитка «100 дней без процентов» —

Мария, Тверь.

Законные способы отказа от платежей

Люди не хотят нарушать законодательство РФ, поэтому они могут задуматься, как не платить кредит Тинькофф законно. Такое решение может показаться абсурдным, ведь в соответствии с договором человек берет на себя определенные обязательства. Решение проблемы является указание на трудную жизненную ситуацию. В подобных случаях заемщик именно полное право менять график платежей, а в критических ситуациях полностью избавляется от задолженности. Как следует поступать?

  1. Нельзя ограждаться от общения, лучше самостоятельно позвонить в банк и обсудить ситуацию.
  2. Отказываться от платежей не следует, просто нужно воспользоваться отсрочкой или иными способами изменения графика переводов.

Банки всегда стараются идти навстречу и как можно сильнее стараются смягчить бремя заемщика, если тот попал в трудную финансовую ситуацию и не в состоянии выплачивать кредит вовремя.

Однако у некоторых граждан появляется вопрос: а как кинуть Тинькофф Банк и не платить кредит вовсе?

Они считают доступные кредиты обыкновенным денежным подарком, но ошибаются. Банк заинтересован в возвращении всей суммы займа и платить придется так или иначе. Но давайте же рассмотрим детали.

Облегчение выплаты кредита

Если сложилась сложная ситуация в жизни, не стоит думать, как бы вообще не платить Тинькофф банку, выключить телефон и залечь на дно. Сотрудничество выгодно обеим сторонам, поэтому лучше связаться с менеджерами и сообщить о трудностях. Никто не станет сразу обращаться в суд или пытаться «натравливать» коллекторов, наоборот, будут предложены реальные решения. Какими они станут?

  • Изменение ежемесячной выплаты;
  • Перенесение срока;
  • Замораживание кредита.

Задаваясь вопросом, как не платить по кредитной карте Тинькофф или, например, кредиту наличными, сначала нужно уточнить собственные возможности. Общение с менеджером даст полезную информацию, которой можно воспользоваться ради упрощения собственной жизненной ситуации. Так что лучше рассмотреть подробности, а потом уже переходить к оценке «карательных действий».

Изменение ежемесячной выплаты

Кредитная организация лояльно относится к каждому заемщику. Отличным примером является изменение суммы ежемесячной выплаты. При обращении клиента часто обсуждаются сроки, которые можно увеличить. Увеличение срока возвращения полной суммы задолженности позволяет сократить размер ежемесячных переводов.

Должники Тинькофф Банка получают всестороннюю поддержку, поэтому им нет смысла полностью отказываться от обязательств. Полезнее перестроить составленный график, чтобы быстро справиться с тяжелой жизненной ситуацией.

Перенесение срока

Перенесение срока очередной выплаты – дополнительная поддержка. Ведь если не платить ежемесячные платежи, то будут начисление пени и штрафов, поэтому лучше обсудить доступную отсрочку.

Никто не откажет в таком варианты, но не стоит злоупотреблять терпением кредитора. Изменение сроков остается одним из проверенных способов.

Замораживание кредита

При необходимости оставшаяся сумма задолженности будет заморожена, поэтому перевод денежных средств осуществится только через некоторое время, когда у заемщика улучшится ситуация.

Следует помнить законодательство РФ, где указана возможность заморозки собственного займа. Для этого человеку достаточно обратиться к представителю банка и представить веские основания, которые позволят получить отсрочку до 3 лет.

Действия банка при невыплате кредита

«В Тинькофф не плачу кредит и не беспокоюсь!» — примерно подобным образом описывают ситуацию некоторые заемщики. Причиной этого является лояльность банка и точное следование статьям законодательства РФ. Из-за чего действия второй стороны сильно ограничены.

  1. Начисление штрафов;
  2. Звонки менеджера;
  3. Собственная служба безопасности;
  4. Коллекторские агентства;
  5. Обращение в суд.

Давайте же подробнее рассмотрим, что будет, если не платить кредит в банк Тинькофф, каковы будут действия банка.

Начисление штрафов

Начисление штрафов и пени заранее оговаривается в кредитном договоре. Также перед выдачей кредита всегда в деталях оговаривается, насколько именно может увеличиться полная сумма займа в зависимости от той или иной степени просрочки.

При необходимости можно уточнить подробности изменений у менеджера по телефону или в онлайн банке. К сожалению, многие заемщики ленятся подробно изучать условия своего кредита.

Звонки и смс менеджера

Если какое-то время не платить Тинькофф Банку кредит, то вскоре менеджеры позвонят и поинтересуются причиной задержки перевода средств. В этом случае лучше сразу указать вескую причину, чтобы показать отсутствие злого умысла.

Некоторые люди стараются не снимать трубку, но это не выход из ситуации. С менеджером можно обсуждать любые детали займа, чтобы вместе решать проблемы. В ином случае придется столкнуться с последующими действиями.

Собственная служба безопасности

При появлении вопроса, как Тинькофф «выбивает» долги, заемщики обычно вспоминают внутреннюю службу безопасности. Они считают, что она отправляется по адресам, чтобы оказывать физическое воздействие.

Это неправда, в ее функции входит исключительно информирование клиентов без личной встречи. Обычно это происходит посредством поискам номера рабочего места человека или обращения к поручителям для сообщения о появлении просрочки очередного платежа. Причем точные данные о сумме или сроках никто не предоставят, так как они обсуждаются исключительно только с заемщиком.

Коллекторские агентства

Услугами пресловутых коллекторов пользуются практически все банки и финансовые организации, если не платить свой кредит долго, злостно и не поддерживать контакт с банком. Ведь банк всегда идет навстречу, но при длительном нарушении графика и условий договора, все равно дело передается сторонним коллекторским агентствам.

Их действия не регламентируются порядками той или иной финансовой организации, так как это обычно другие фирмы никак не связанные с банками. Однако их деятельность все равно основываются на законодательстве РФ.

Обращение в суд

При сумме свыше 250 тысяч рублей стоит ожидать повестки в суд. Делопроизводство может закончиться уголовной ответственностью, хотя даже в таких случаях истец старается решить вопрос полюбовно.

В любом случае, не стоит доводить дело до суда. Лучше воспользоваться поддержкой менеджеров, которые всегда реально оценят ситуацию человека и подскажут оптимальное решение.

Лучшая кредитная карта Тинькофф Платинум (до 300 000 с доставкой на дом) —