На чем зарабатывают банки

Джон Дэвисон Рокфеллер вошел в историю не только как самый богатый человек на Земле. Он — философ от финансов, склонный к глубоким размышлениям и безоглядной благотворительности. В год его 180-летия «Деньги» решили припомнить, как именно заработал состояние легендарный финансист.

Рекордсмен на все времена

Джон Рокфеллер по сей день считается самым богатым человеком. Он ушел из жизни в 1937 году, когда ему было 97. В пересчете на современные деньги к тому времени его богатство составило 1,5% американского ВВП, достигая $660 млрд.

Отец Рокфеллера был странствующим торговцем, специализирующимся на продаже лекарств на основе трав, и даже заслужил кличку Докто

В начале XX века Рокфеллер своим богатством очень гордился. Всегда подчеркивал, что он богаче самых знаменитых банкиров (в то время американские финансисты-промышленники вообще переигрывали американских банкиров). Когда в 1913 году скончался Джон Пирпонт Морган, оставив наследникам $80 млн, Рокфеллер язвительно заметил: «А я и не знал, что Морган никогда не был богатым». Именно Рокфеллер как представитель Уолл-стрит в сотрудничестве с американскими банками сделал все, чтобы Нью-Йорк стал после Первой мировой войны мировым финансовым центром, потеснив Лондон.

К концу жизни он настолько увлекся благотворительностью, что из собственного фонда в пересчете на современные деньги потратил на нее $14 млрд. Привычка Рокфеллера к благотворительности приобретала экстравагантные формы.

Куда бы он ни приезжал, каждому встречному взрослому давал монету в 10 центов, а каждому ребенку — в 5 центов.

До курьезов доходило. Так, однажды Рокфеллер выдал 10 центов шинному магнату Харви Файрстоуну.

Нефтедоллары XIX века

К 1881 году керосин стал восприниматься в Америке буквально как источник света для всего мира. Сырье для этого мирового света добывалось в нескольких штатах — от Нью-Йорка до Пенсильвании. Но львиная доля добычи нефти приходилась всего на два графства — Каттараугус в штате Нью-Йорк и Маккин в Пенсильвании. И очень немногие из 40 млн американцев, которые ежедневно потребляли керосин, знали, что его производство и цены как внутри страны, так и за рубежом годами контролируются только одной корпорацией — Standard Oil Company.

История корпорации началась в начале Гражданской войны в Кливленде с коммерческого партнерства двух людей — Джона Рокфеллера и Сэмюэля Эндрюса. До этого Рокфеллер был бухгалтером, позднее заработал несколько тысяч долларов, держа склад муки. Эндрюс был поденщиком на нефтеперерабатывающих заводах. Он был настолько беден, что его жене пришлось подрабатывать шитьем, чтобы сводить концы с концами. Именно господин Эндрюс придумал метод, как получать больше керосина из барреля нефти. Он же построил собственный мини-завод на 10 баррелей в день, который принес ему $500 за шесть месяцев.

Новаторство Эндрюса и сбережения Рокфеллера стали основой для создания Standard Oil Company. С самого начала ее деятельности Рокфеллер проявил себя как талантливый финансист. Формально Standard имела капитал в $3,5 млн, но в реальности — значительно больше, каждый год принося акционерам миллионы долларов прибыли. Компания имела нефтеперерабатывающие заводы в Кливленде, Балтиморе и Нью-Йорке, перерабатывая девять десятых американской нефти.

К слову, к началу 1880-х годов никто точно не знал, каково действительно было состояние Рокфеллера. Зато всем было известно, что бедный иммигрант из Англии, рабочий-поденщик продал в 1874 году Рокфеллеру свою долю акций в компании за миллионы долларов и тут же построил в Кливленде дворец настолько роскошный, что всерьез рассчитывал принять в нем королеву Викторию.

Первые монополисты

Фото: NY Daily News Archive via Getty Images

В 1882 году Рокфеллер осуществил финансовую инновацию, создав первый корпоративный трест в США — Standard Oil Trust,— убедив акционеров 40 компаний, связанных со Standard Oil, отдать свой бизнес в управление тресту, взамен получив его сертификаты. Таким образом, владельцы компаний превращались в акционеров одной огромной корпорации.

В 1911 году у Джона Рокфеллера был повод сожалеть о том, что в свое время стал пионером трестовского движения. Тогда он привлек внимание государства к размерам своей компании. Потому именно по отношению к нему Верховный суд впервые применил антитрестовское законодательство.

Верховный суд США установил, что Standard Oil Company of New Jersey, ее дочерние компании — Standard Oil Company of California, Standard Oil Company of Indiana, Standard Oil Company of Iowa, Standard Oil Company of Kansas, Standard Oil Company of Kentucky, Standard Oil Company of Nebraska, Standard Oil Company of New York, Standard Oil Company of Ohio — и 62 другие компании, а также 7 частных лиц являются монополистами на рынке, препятствуют конкуренции и должны быть разбиты на более мелкие компании, конкурирующие между собой. Кроме того, суд решил, что в 1870–1882 годах три лица — Джон Рокфеллер, Уильям Рокфеллер и Генри Флаглер, связанные со Standard Oil Company of Ohio, составили целый заговор: путем скупки акций других нефтяных компаний ограничивать производство нефти и диктовать цены на рынке.

Новые времена

Агрессивная политика Рокфеллера в расширении масштабов бизнеса была вполне объяснима — месторождения, расположенные на малых глубинах, уже истощились, а для бурения на больших глубинах требовалось объединение капиталов, технологий и особенно менеджмента. Успех компании стимулировал поиск нефти в разных частях США, а также в Румынии, на Ближнем Востоке, в Латинской Америке и в царской России.

Ключевым событием для Рокфеллера стала гигантская забастовка нефтяников в 1901 году около Бомонта в Техасе. Когда же она наконец закончилась, все вздохнули с облегчением, и в следующем году появилось сразу 1500 новых нефтяных компаний — среди них будущие гиганты Texas Oil и Gulf Oil. Стало ясно, что Standard Oil свое почти монопольное положение не удержать.

Впрочем, временное подобие монополии Standard Oil здорово помогло потребителям. Стоимость галлона нефти, переработанной на фабрике с мощностями 500 баррелей в день, составляла 6 центов, а на фабрике с мощностями 1500 баррелей в день — всего 3 цента. На первом этапе экспансии компании Рокфеллера розничная цена керосина упала на 70% — а это для каждой американской семьи имело первостепенное значение.

Standard Oil так заботилась, чтобы покупатели были уверены, что в каждой бочке содержится ровно 42 галлона нефти, что поставляли ее в синих бочках, и до сих пор сокращение для барреля звучит как bbl, где b означает как раз «синий» (так сказать, в память о Рокфеллере).

Правила Рокфеллера

Джон Рокфеллер известен большим количеством эффектных цитат. Вот лишь некоторые из них.

  • Я верю, что власть делать деньги является божьим даром.
  • Если ваша единственная цель состоит в том, чтобы стать богатым, вы никогда ее не достигнете.
  • У меня было ощущение, будто я был успешен и везде получал прибыль, потому что Господь знает, что я готов и отдавать.
  • Умение обращаться с людьми — это товар, который можно купить так же, как мы покупаем сахар или кофе. И я заплачу за такое умение больше, чем за что-либо другое на свете.
  • Я не думаю, что есть какое-либо другое качество столь существенное для успеха, как настойчивость.
  • Шутить и занимать деньги нужно внезапно.
  • Кто весь день работает, тому некогда зарабатывать деньги.
  • Дружба, основанная на бизнесе, лучше, чем бизнес, основанный на дружбе.
  • Я предпочел получать доход от 1% усилий ста человек, чем от 100% собственных усилий.
  • Я полагаю, что моя обязанность — делать деньги, еще больше денег и использовать сделанные деньги во благо своих ближних, как мне велит моя совесть.

Сергей Минаев

Кредит на покупку готового бизнеса – замечательный вариант для тех, кто хотел бы работать на себя и для себя. Многие из нас это не делают. Кто-то боится, кто-то не знает как. Хотелось бы поговорить о той ситуации, когда не страшно, есть идеи, но нет денег. Как взять кредит, создать свое дело и процветать? Попробуем разобраться в ситуации.

Особенности покупки готового бизнеса в кредит

Теоретически бизнес можно создать с нуля, а можно купить готовый и идти проторённым путём. В каждом из этих вариантов есть свои положительные и отрицательные моменты.

При создании нового бизнеса Вы можете:

  • попытаться воплотить в жизнь свою творческую идею;
  • организовать работу с персоналом и клиентурой так, как Вам это видится;
  • найти абсолютно новые рынки сбыта продукции.

Купив готовый бизнес, хотите Вы того или нет, Вы вынуждены будете двигаться в определенном фарватере. Может это Вам покажется не так ново, зато для начинающего бизнесмена такой путь менее рискованный. Налаженная система финансово-хозяйственных связей, доставшаяся вместе с бизнесом, окажет существенную помощь на начальном этапе развития.

Единственный, но очень важный момент при покупке готового предприятия, не купить некачественный продукт. Да, бизнес, как многие вещи и товары, может быть не годным.

На негодность и не перспективность приобретения могут указывать такие моменты как:

  • невостребованность на рынке товаров и услуг, предлагаемых предприятием;
  • устаревшие энергетически ёмкие и трудозатратные технологии производства;
  • слабый менеджмент;
  • достаточный износ оборудования и других основных фондов, находящихся на балансе;
  • явные и скрытые долги перед персоналом, бюджетом, контрагентами.

Не всегда даже аудиторская проверка в состоянии выявить все проблемы продаваемого бизнеса. Если же у Вас нет сомнений, и есть уверенность в том, что покупаемое дело не имеет подводных камней, и в Ваших руках будет процветать и развиваться – надо действовать.

При этом настойчиво рекомендуем подписать с продавцом соответствующий гарантийный документ и заверить его в установленном законодательством порядке. Такой документ должен четко ограничить круг переходящих к Вам вместе с бизнесом обязательств прежнего владельца. Если же возникнут какие-либо претензии от различных учреждений, организаций и физических лиц за период времени, прошедший до покупки, Вы всегда сможете переадресовать их к прежнему владельцу.

Неплохо купить дело у тех, кто осваивает массу различных направлений, и проводит продажу с целью сосредоточиться на более узком круге интересов или, например, уезжает из региона. Иногда бизнес развивают, чтобы потом его продать – это тоже своеобразный вид заработка.

Убедите банк в своей надежности

Вопрос займа денежных средств у родственников и друзей рассматривать не будем. Поговорим о том, какие перспективы могут быть при получении займов в учреждениях банков. Чем банки помогают предприятиям и магазинам, другим объектам малого бизнеса?

Пытаясь получить кредит в банке, Вы должны осознавать, что банк – это не благотворительный фонд, а такое же предприятие, какое хотите иметь и Вы. Банк хочет иметь прибыль, не иметь рисков и убытков. Ваша задача при получении кредита убедить финансовое учреждение в том, что отношения между вами взаимно выгодны.

Что же может повысить Вашу репутацию надёжного заёмщика?

Здесь много факторов, как финансового, хозяйственного, так и психологического плана:

  1. Обращаясь в банк необходимо не только четко и ясно осознавать свою цель и план действия, но донести это понимание до работников кредитного отдела и других должностных лиц учреждения. Представление качественного продуманного бизнес-плана – половина успеха.
  2. Очень положительно банки относятся к такому виду деятельности как франчайзинг. Используя разработанную модель бизнеса известного бренда, Вы сводите риски к минимуму, и это прекрасно понятно. Возможно — это Ваш путь.
  3. Если Вы физическое лицо, имеете работу и приличный заработок, то справка с места работы о зарплате отлично подкрепит Ваш бизнес-план. Если же Вы уже заняты индивидуальным предпринимательством, то отчеты об, обязательно успешной деятельности, будут дополнительным бонусом, подкрепляющим Вашу надёжность.
  4. Если бухгалтерия покупаемого завода, магазина, кафе или любого другого предприятия скромно умалчивала о реально получаемых доходах, то желательно было бы представить в банк отчет о реальном состоянии дел. Подойдут любые оперативные финансовые документы (складские книги и журналы учета, авансовые отчеты, первичные документы бухгалтерского характера, не учтённые в официальной отчётности). Не переживайте, работник банка не является внештатным сотрудником налоговых органов.
  5. При желании должностных лиц банка осмотреть предприятие на месте, приложите максимум усилий к тому, чтобы «смотрины» прошли удачно.
  6. В Ваших интересах иметь часть финансовых средств для покупки бизнеса. Это вызывает доверие и снижает процентные ставки по кредитам.

Условия получения кредита

Следует знать и понимать, что кредиты можно получить:

  • с первоначальным взносом, и без первоначального взноса;
  • с поручительством, и без поручительства;
  • под залог самого бизнеса, и без залога;
  • под залог движимого и недвижимого имущества и без залога.

Благодаря конкуренции на рынке банковских услуг, изучив конъюнктуру рынка, можно подобрать банк, предлагающий более выгодные для Вас условия. Лидерами по кредитованию на просторах нашей Родины можно считать: Сбербанк, «Россельхозбанк», «Альфа банк», ВТБ 24 банк. И даже, если целевых программ для кредитования начинающего бизнеса они не имеют, физическому лицу получить кредит можно без проблем.

Каждый банк на своем официальном сайте представляет полную и развернутую информацию по видам кредитования, принципам кредитования, процентным ставкам, условиям, сроках кредитования, требованиям к заёмщикам. Обычно клиенту предлагается несколько вариантов кредитования.

Однако общая тенденция такова что, чем большая сумма предоставляется по кредиту, тем выше процентная ставка и серьёзней требования к заёмщику.

Так Сбербанк дает нецелевые кредиты для покупки бизнеса клиентам, достигшим двадцати одного летнего возраста. А вернуть кредит необходимо до 65 лет. Так, если кредит берётся на пять лет, то Вам на момент оформления должно быть не больше 60.

На сегодняшний день в Сбербанке действует примерно такая схема кредитования:

Потребительский кредит без внесения залога и без поручителей В суме не более 1 500 000 рублей на срок до 5 лет со ставкой 14,9% годовых.
Потребительский кредит без внесения залога, но с поручителями В сумме не более 3 000 000 рублей также на срок до 5 лет под 13,9%.
Потребительский кредит под залог недвижимости В сумме до 10 000 000 рублей на срок до 20 лет при кредитной ставке 15,5%.

Индивидуальное кредитование может отличаться как по срокам, по суммам, условиям и процентным ставкам. К каждому клиенту банк имеет индивидуальный подход.

Необходимые документы для получения кредита

Стандартный перечень требований для оформления кредита выглядит так:

  • гражданство РФ;
  • наличие регистрации;
  • положительная кредитная история;
  • платежеспособность;
  • наличие имущества высокой ликвидности.

При кредитовании под залог самого бизнеса необходимо предоставлять в банк:

  • анкету-заявление;
  • паспорт заемщика (и паспорта поручителей, если таковые требуются);
  • документы, подтверждающие право владения предприятием, торговой точкой или другим объектом.

По своему усмотрению банк может требовать военный билет, документы о полученном образовании, справки о доходах, о составе семьи, вводить возрастной ценз для клиентов.

Перед получением кредита банк подписывает с клиентом кредитный договор, в котором оговариваются все условия сделки и детали. После чего клиент может вносить первый взнос, если это оговорено договором, и получать средства на открытый расчетный счет в отделении банка или через кассу учреждения.

В заключение хочется отметить, что если у Вас есть желание работать и зарабатывать, есть прекрасные идеи и желание воплощать их в жизнь, то удачно купленный бизнес сделает Вашу жизнь интересной и содержательной не только финансово, но и духовно. Стабильное процветание Вашего дела станет залогом успешного и своевременного погашения кредитных обязательств.

Видео

Чем занимаются банки

Банки являются центрами кредитных отношений. Их основное назначение — сосредотачивать денежные средства и предоставлять их в ссуду.

Важной и исторически первоначальной задачей банков является посредничество в платежах. Они хранят у себя денежные средства предпринимателей. По поручению бизнесменов банки ведут расчеты с поставщиками и покупателями, осуществляют платежи в государственную казну и кассовое обслуживание предприятий (выдают им наличные деньги).

Банковские денежные средства складываются из собственных капиталов банков (они образуют, как правило, незначительную часть всех средств; в США, например, 8 %) и депозитов — вкладов клиентов (лиц, пользующихся услугами кредитного учреждения и др.). Депозиты делятся на срочные (вложения на определенный срок и не подлежащие изъятию до его наступления) и до востребования (вклады на текущие счета, которые банк обязан выдать по первому требованию вкладчика).

Имеющиеся средства банки выдают в ссуду. Так, они предоставляют кредит под залог ценных бумаг (акций, облигаций и т. п.). Ссуды предоставляются и под залог товаров, находящихся на складах, в пути, в торговом обороте. Если эти кредиты не погашаются в срок, то заложенные ценные бумаги и товарно-материальные ценности переходят в собственность банков.

Банки занимаются также торгово-комиссионной деятельностью: покупают и продают золото, обменивают национальную валюту на иностранную, размещают займы, продают акции и облигации и т. п.

Все население западных стран находится в сложной сети кредитных отношений, с которыми связаны как получение денежных ссуд, таки уплата процентов. С одной стороны, в США, Германии и некоторых других странах фирмы прямо переводят заработную плату многих рабочих и служащих на депозитные счета банков. С помощью чеков, выпускаемых этими кредитными учреждениями, большая часть населения расходует крупные суммы на покупки. Естественно, что в условиях инфляционного обесценивания денег хранение личных доходов в банках и получение за это определенного процента выгодно работникам.

С другой стороны, банки все активнее вторгаются в кредитование населения (предоставление ссуд для покупки товаров длительного пользования и жилья). Быстрый рост потребительской задолженности и расширение банковских операций по «розничному» обслуживанию населения увеличивают возможности финансового обогащения кредитных учреждений. В результате значительная часть текущих доходов трудящихся должна направляться на погашение задолженности, что, конечно, усиливает неустойчивость их материального положения.

Как зарабатывают банки?

Принято считать, что заглядывать в чужой карман не очень то и прилично, однако банки – случай особый. Там хранятся деньги граждан, в том числе и читателей Сравни.ру, потому не лишним будет разобраться как и на чем они зарабатывают, в частности, для того чтобы выплачивать проценты по вкладам.

Ее величество маржа

Существует классический экономический принцип, который гласит: «Вчерашние деньги всегда дороже, тех, что будут завтра». Банк вполне можно сравнить с розничным магазином, с той разницей, что в качестве товара выступают, собственно, деньги. Существуют своеобразный «оптовый рынок» денег: это, прежде всего, Центральный банк России, где ориентировочную стоимость таких ресурсов отражает учетная ставка или ставка рефинансирования. Российские банки часто и используют в качестве источника дешевые кредиты зарубежных банков. Кроме того, кредиты выдаются из тех денег, что приносят вкладчики.

Так сколько же?

На сегодня деньги обходятся банкам в 4-10% годовых в рублях, в зависимости от того под какой процент банк выдает кредиты и варьируется маржа. Если банк занимает деньги под 7% годовых, а выдает кредиты под 17% годовых, то маржа банка составит 10% годовых. Однако из полученного дохода следует вычесть издержки: содержание офисов и персонала, а также кредиты, которые банку уже не вернут никогда. Собственно поэтому некоторые банки, например, Тинькофф Кредитные системы, начинают исповедовать дистанционное обслуживание (принимать вклады и выдавать кредиты по телефону или Интернету).

Его величество оборот

Прибыть получает не только от крупных сделок, значительную часть дохода банки получают от небольших операций. Продать подороже, а купить подешевле можно иностранную валюту. Разница между курсами покупки и продажи, конечно, мизерная, однако при больших объемах валютные операции становятся достаточно серьезной статьей дохода.

Здесь отдельной строкой стоит упомянуть денежные переводы за границу. Большинство банков выступают агентами по приему или выдаче денег для таких систем как «Contact» или «Migom» учитывая то, что с так называемым «ближним зарубежьем» экономические связи до сих пор остаются достаточно прочными, даже при минимальных комиссионных (0,5% от суммы перевода), но при миллиардных объемах банки получают весомую прибыль.

Тысяча мелочей

Понятие универсального банка подразумевает, что учреждение оказывает самый широкий спектр услуг, и большая часть из них – платные, или, как минимум, включенные в стоимость другой, более дорогой услуги. Так, например, за межбанковские переводы комиссия банка может составить 1-3% от суммы, учитывая, что счет ежедневным оборотам может идти на сотни миллионов, а то и на миллиарды рублей, «золотник», так же как и в случае с валютой или международными переводами, уже не выглядит малым.

Охват территории

Несмотря на то, что универсальность является одной из самых распространенных концепций построения банковского бизнеса, первые шаги по нишевому разделению уже сделаны. Взять хотя-бы Банк24.ру, где примерно год назад заявили, что не ставят во главу угла привлечение средств вкладчиков. Формально депозитные продукты из линейки не исчезли, но доходность по ним значительно ниже рыночных, ставка же сделана на дистанционное обслуживание клиентских счетов, а также круглосуточной, в прямом смысле этого слова, работе отделений и офисов банка: «Наша аудитория – это представители бизнеса, которым важна скорость обслуживания и возможность совершать платежи в любое время суток из любой точки мира», – так формулирует концепцию пресс-атташе банка Ольга Голубева. По ее словам, упор сегодня сделан на освоение новейших интернет-технологий, связанных с уже завоевавшими рынок платформами от Apple и Google.

С другой стороны, очевидно, что подобная стратегия связана с нежеланием распылять силы на конкуренцию в сегментах, где доминируют более крупные игроки, при этом, сам пример показывает, что обеспечение комфортной для «продвинутых» в современных технологиях пользователей банковских услуг вполне может стать неплохим источником дохода для банка.

Под контролем

Банки вправе покупать долговые обязательства, если они считают, что сделка принесет им выгоду. Это уже категория ценных бумаг. У многих банков есть лицензия на осуществление брокерской деятельности, проще говоря, возможность инвестировать свободные деньги на биржах. Здесь работают два ограждающих механизма: первый – контроль со стороны Центробанка, второй – критерии допустимых рисков, которые в каждом кредитном учреждении свои.

Купите акции…

Вместе с тем, банки имеют право (при наличии лицензии) предоставлять своим клиентам доступ к торговым площадкам, таким как ММВБ, РТС, где покупаются и продаются акции российских компаний, а также валютному рынку Forex.

«Брокерский бизнес приносит комиссионный доход, который является достаточно стабильным, и не сильно зависит от экономической конъюнктуры. Клиенты совершают сделки купли-продажи независимо от превалирующих на рынках ценовых движений, а, значит, платят брокерскую комиссию», – говорит Станислав Клещев, аналитик инвестиционного департамента ВТБ24, – «Если клиент в целях максимизации своей прибыли готов брать повышенный риск и использовать заемные средства, то банк предоставляя ему кредитное плечо, фактически, получает еще одного заемщика, долг которого обеспечен ликвидным активом (акциями крупнейших компаний)».

Чтобы воспользоваться такой услугой требуются специальных знания, но в итоге, учитывая нынешнюю относительно невысокую доходность банковских вкладов, она все больше пользуется спросом у тех, кто готов нести осознанный риск. Интерес банка, выступающего в роли брокера, опять же процент с оборота по счету и прочие услуги, связанные с обеспечением доступа к торговым площадкам.

Тонкие моменты

Таким образом, сервисы в современном банке, можно сказать, пестрят разнообразием, и различаются степенью ненавязчивости. Например, при заключении договора на обслуживание банковской карты по умолчанию может стоять платная услуга информирования клиента об операциях с помощью смс-сообщений. Так что стоит внимательно читать договор, памятуя о том, что в итоге окончательный выбор заработает банк или нет, остается за клиентом.