Кредитная история

Как выглядит кредитная история

Кредитная история состоит из трех частей (это разделение представлено и описано в статье 4 упомянутого закона):

  1. Титульная. В ней содержатся сведения о заемщике, а именно: персональные данные (ФИО, дата и место рождения, гражданство, пол), данные паспорта (серия, номер, кем и когда выдан) или иного документа удостоверяющего личность, страховой номер индивидуального лицевого счета (СНИЛС), номера телефонов (домашний, рабочий, сотовый).
  2. Основная. В этой части содержаться следующие сведения (при их наличии): два адреса (первый — место регистрации, второй — место фактического проживания заемщика), сведения о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя, информация об обязательствах заемщика (сумма и сроки исполнения обязательства, сроки уплаты процентов). Здесь же указывается: полная стоимость кредита, форма обеспечения возвратности кредита (залог, поручительство, банковские гарантии), решение суда о взыскании с должника денежных сумм за неисполнение обязательств по оплате жилого помещения, коммунальных услуг и услуг связи, неуплату алиментов.
  3. Дополнительная (закрытая). В дополнительной части содержатся сведения о пользователях кредитной истории. Тут указывается кто (физическое или юридическое лицо), когда и по какому поводу делал запрос в БКИ на получение данного кредитного отчета. Закрытой эта часть именуется потому, что она предоставляется отдельно, то есть для ее получения нужно направлять в БКИ специальный запрос (п. 13. ст. 6 упомянутого закона).

Как просрочка отражается на владельце кредитной истории

Каждый владелец кредитной истории имеет свой кредитный рейтинг. При отсутствии просроченных платежей этот рейтинг вырастает, при их допущении — падает, однако то насколько сильно он упадет, зависит от длительности просрочки:

  • Просрочка до 5 дней. Практически никак не отражается на кредитном рейтинге заемщика. Такая просрочка расценивается абсолютно всеми банками как «техническая», то есть кредиторы, не задумываясь, выдают кредиты таким клиентам.
  • Просрочка от 6 до 29 дней. Не сильно понижает рейтинг. Большинство банков кредитует владельцев таких кредитных историй. Однако если количество просрочек будет возрастать — в будущем кредит могут и не дать.
  • Просрочка от 30 до 89 дней. Весьма ощутимо снижает рейтинг заемщика. Владельцам таких КИ откажет в выдаче кредита большинство банков. Более того, данная категория граждан рискует столкнуться с коллекторским агентством, поскольку как сообщает «Национальна ассоциации профессиональных коллекторских агентств», уже с начала 2014 года ряд банков стали практиковать передачу коллекторам портфелей с просрочкой от 45 дней, а не от 90 или 60 дней, как это было ранее.
  • Просрочка от 90 дней. Кредитный рейтинг таких заемщиков падает до низов. Притом, мало того что их кредитная история практически безвозвратно испорчена, им придется, день ото дня общаться с приставами и коллекторами.

Как получить кредитную историю

Чтобы получить кредитную историю нужно:

  1. Узнать в каком бюро хранится кредитная история. Дело в том, что сегодня по стране действует порядка 26 БКИ, а вместе с тем кредитная история одного отдельно взятого заемщика может храниться одновременно в нескольких из них, притом не факт что это будет дублирующая информация. Чтобы получить такого рода информацию заемщику необходимо направить соответствующий запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) через сайт ЦБ РФ.
  2. Направить запрос на получение кредитного отчета в соответствующее бюро.

В свою очередь получить кредитную историю можно следующими способами:

  • Через Интернет. Посетив сайт компании, зарегистрировавшись, пройдя идентификацию личности и заказав в конечном итоге услугу в режиме онлайн (подробнее о получении кредитного отчета через Интернет смотрите )
  • По почте. Посетив ближайшее почтовое отделение с паспортом, и направив телеграмму в бюро (заверенную у работника отделения почтовой связи).
  • Через банк. Посетив ближайшее отделение банка с паспортом, либо воспользовавшись услугой интернет-банкинг (если банк такую услугу предоставляет).
  • Через офис агентства. Посетив офис БКИ (с паспортом). Нередко заемщикам предоставляется возможность узнать состояние своей КИ прямо на месте, воспользовавшись местным компьютером.

Расшифровка кредитной истории титульного листа

«Сводки» — так называется следующий раздел титульного листа КИ.

Он включает следующие данные:

  1. Счета. Речь идет только о кредитных средствах, которые получал заемщик. Информация о дебетовых счетах сюда не заноситься. Раздел «Всего» включает ту информацию, которая была предоставлена в бюро историй. Вполне возможно, что некоторые данные не были переданы на хранение. В разделе «Негативные» отображаются просрочки, превышающие месячный срок. От количества таких просрочек зависит качество истории. Раздел «Открытый» состоит из тех кредитов, которые заемщик не погасил. Именно здесь чаще всего допускают ошибки банковские сотрудники, несвоевременно информируя БКИ. В результате, клиент сталкивается со сложностями при получении новой ссуды. В случае обнаружения подобных неточностей, необходимо самостоятельно обратиться в БКИ или же финансовое учреждение, которое допустило ошибку. Учитывая скорость работы БКИ и банков, подавать такую заявку нужно за несколько месяцев до оформления новой ссуды;
  2. договора. В этом разделе представлена информация обо всех ссудах, которые были выданы. Здесь же фигурирует сумма займов и размеры ежемесячных платежей. Как показывает практика, в разделе «Договора» отображаются не все данные, а суммы кредита могут содержать ошибки;
  3. баланс – представлены данные о размере действующих и погашенных выплат. На момент оформления нового кредита баланс должен быть нулевым, поскольку в противном случае шансы заемщика на получение средств значительно снижаются. Особую роль играют разделы «Просрочено» и «Задолженность», в которых отображаются общие суммы долгов;
  4. сводка – информационный раздел, позволяющий банковским сотрудникам мгновенно оценить количество запросов заемщика на получение кредитов. Сюда заносятся данные по месяцам и кварталам. Большое количество запросов говорит о том, что заемщик получал много отказов. Такой заемщик вряд устроит банк. Поэтому в кредитовании, скорее всего, будет отказано. Здесь же стоит отметить, что подавая заявку на получение нового кредита, следует обратить внимание на количество собственных запросов: интервал между ними должен составлять не меньше квартала.

Из представленной информации понятно, как читать кредитную историю титульного листа и на какие нюансы следует обращать внимание в первую очередь.

Следует еще раз подчеркнуть, что именно в этом разделе чаще всего есть ошибки, которые следует немедленно исправлять. Запрос на исправление можно подавать непосредственно в БКИ, предварительно получив документальное подтверждение в банке. Таким образом, можно выполнить корректировку истории в кратчайшие сроки. В противном случае, заемщик может столкнуться с многочисленными проблемами при получении ссуды.

Расшифровка кредитной истории: основная часть финансового документа

Первый раздел документа называется «Счет», в котором отображается вид кредита, например, потребительский, ипотека, автокредит и другие. Здесь же указывается, какое отношение имеет кредит к заемщику:

  • личная ссуда;
  • доверенное лицо;
  • гарант;
  • созаемщик.

В договоре указываются размеры кредитных средств, включая полную суму погашения, размеры процентов по ссуде. Здесь же фигурируют данные о порядке начисления процентов, необходимости погашения задолженности (ежемесячно, ежеквартально). Если речь идет о ссуде с обеспечением, то указывается вид имущества, которое находилось или находится в залоге кредитно-финансовой организации.

Обязательным пунктом, который включает расшифровка кредитной истории, является состояние ссуды.

Речь идет о датах открытия и закрытия, статусе изменения условий, например, реструктуризации. Особого внимания заслуживает пункт «Последнее обновление», поскольку в нем содержатся все актуальные данные.

Также как на титульном листе представлен раздел «Баланс», в котором данные по кредитам расписаны в рамках отдельных договоров. Здесь же отображается информация о закрытых кредитах, датах следующих платежей и просрочках по долговым обязательствам. Но для объективной оценки заемщика раздел «Просроченные платежи» представлен отдельно. Если речь идет о непродолжительных просрочках, срок которых составляет меньше одного месяца, они не заносятся в кредитную историю. Все остальные виды просрочек сгруппированы по срокам, например, более 30, 60, 90 дней.

Запросы – последняя часть кредитного досье заемщика

Последний, завершающий раздел кредитной репутации заемщика называется «Запросы».

Он содержит данные обо всех запросах банков в отношении заявителя. Здесь указываются размеры запрашиваемой суммы, цель получения средств, а также полная информация о кредиторе.

Данные о кредитной репутации могут запрашивать не только банки, но и юридические лица (с согласия заемщика).

Из чего состоит кредитная история

Законом утверждены правила формирования кредитной истории и того как она должна выглядеть. Она состоит из 4х блоков у физических лиц и 3х у юридических, каждый из которых накапливает различную информацию. В зависимости от того, кто является субъектом кредитной истории – физическое лицо или юридическое, общий шаблон кредитной истории немного меняется. С 1 марта 2105г он претерпел ряд изменений.

Для физических лиц и ИП

Для юридических лиц

Титульная часть – отражает ключевую персональную информацию о заемщике

  • паспортные данные
  • ИНН
  • страховой номер
  • полное и сокращенное наименования юридического лица, в том числе фирменное наименование
  • адрес юридического лица
  • ЕГРН
  • ИНН
  • Сведения о реорганизации (если была)

Основная часть — отражает непосредственно обязательства и некоторые персональные данные

В отношении заемщика:

  • Адрес фактического проживания и по паспорту
  • Для ИП — сведения о регистрации в качестве ИП.

Долговые обязательства:

  • Сумма долга
  • Срок погашения
  • Дату и сумму очередного платежа по займу
  • Сумма, которая уже уплачена по договору займа
  • Изменения и дополнения к договору займа
  • Информация о погашении займа за счет обеспечения
  • Судебные постановления, вступившие в силу
  • Информация о неисполненных в 10-дневный срок решений суда по уплате долга по квартире, коммунальных услуг и услуг связи
  • Другая информация из государственных органов
В отношении заемщика:

  • Сведения о процедурах банкротства (если есть)
  • Основные части кредитных историй реорганизованных юридических лиц, прекративших существование (если есть)

Долговые обязательства:

  • Сумма долга
  • Срок погашения
  • Дату и сумму очередного платежа по займу
  • Сумма, которая уже уплачена по договору займа
  • Изменения и дополнения к договору займа
  • Информация о погашении займа за счет обеспечения
  • Судебные постановления, вступившие в силу
  • Другая информация из государственных органов

Информационная часть – показывает сведения о заключенных займах, а также отказах в их предоставлении. Предоставляется пользователям кредитной истории без согласия клиента.

  • Сведения о представлении займа
  • Отказ от кредита с указанием причины
  • Сведения о договорах поручительства
  • Информация об отсутствии 2х и более платежей в течение 120 календарных дней
Не формируется
Закрытая (дополнительная) часть – отражает источники формирования кредитной истории, а также тех, кто запрашивал данную истории (пользователи кредитной истории). Сюда же может входить информация о страховых компаниях, в которые обращался заемщик.
Для пользователей кредитной истории, являющихся юридическим лицами:

  • ЕГРН;
  • ИНН
  • код ОКПО;
  • дата запроса

Для пользователей кредитной истории, являющихся ИП:

  • сведения о государственной регистрации физического лица в качестве ИП
  • ФИО (если есть)
  • ИНН
  • Паспортные данные, или данные другого документа, удостоверяющего личность
  • дата запроса.

В отношении источника формирования кредитной истории:

  • полное и сокращенное (в случае, если таковое имеется) название
  • ЕГРН
  • ИНН
  • код ОКПО

Как читать кредитную историю?

К сожалению, данная информация представляет исключительно теоретический интерес для заемщиков, поскольку сами отчеты по кредитной истории могут отличаться в различных бюро. Также, в соответствии с вышеназванным законом, БКИ имеет право формировать в отчетах кредитной истории скоринговую оценку, составленную на основе своих собственных программных ресурсов.

Самое главное, если Вы заказали кредитный отчет — сверьтесь с основными данными: количество кредитов (прежде всего открытых, чтобы убедиться, что никто не оформил на Вас кредитов и что старые кредиты закрыты), количество просрочек, начатые судебные постановления, также можете посмотреть кто запрашивал Вашу кредитную историю.

Для ознакомления того как выглядит кредитная история, рекомендуем Вам ознакомиться с примером отчета из бюро «Эквифакс» — открыть в новом окне. Там довольно таки сложный для понимания набор информации, как и в других бюро, поэтому его придется основательно поизучать. Главное сверяйте информацию, и в случае ошибки — принимайте меры.

Также обращает Ваше внимание на то, что закрытая часть кредитной истории может быть представлена только субъекту данной истории, а также суду. А вот информационная часть может быть получена организациями без согласия заемщика.

Опубликовано 21.09.2015

Как выглядит ваша кредитная история

Вы попытались взять кредит и получили отказ – посмотрите свою кредитную историю. Во-первых, в ней может быть ошибка (это не столь редкое явление). Во-вторых, если вы выплачивали все займы, но не брали в банке справку о закрытии долга, какой-то из кредитов скорее всего остался «висеть».

Получить подробную выписку своей репутации заемщика можно на официальном сайте Банка России или у другой кредитной организации. Информация кредитной истории может оказаться не совсем понятной, поэтому мы подробно расскажем о каждом блоке, представленном в ней.

Разбираем кредитную историю

Не существует строгих правил касательно того как должна выглядеть кредитная история. Но в ней обязательно должна содержаться информация о заемщике и обо всех его кредитах.

Блок 1: личная информация

В самом начале всегда указывается организация, которая выдала документ. В нашем случае это Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). Далее идет полная информация о человеке: ФИО, дата рождения, гражданство, идентификационный номер. И, конечно, контактные данные: адрес прописки, место жительства и номера для связи.

Блок 2: сводка и расшифровка символов

В следующем блоке указана общая информация о балансе, количестве кредитов и наличии долгов. Если проще: сколько заемщик брал и как отдавал. Ниже представлена расшифровка условных обозначений своевременности платежей.

Блок 3: подробности о кредитах

Далее, предоставляется подробная информация по каждому из кредитов. В том числе: организация заимодатель, тип кредита, расчетный счет, сумма, срок, процентная ставка, статус.

Отдельное внимание стоит обратить на график платежей. Именно тут используются условные обозначение, которые указывают на наличие просрочек. В нашем случае график полностью зеленый, а значит просрочек не было.

Обратите внимание, что на графике выплат ниже платежей просрочки есть.

Блок 4: заявки

В небольших блоках рассмотрены решения по каждой поданной заявке на кредит. Обязательно указывается дата, кредитор, сумма, решения и причины в случае отказа.

Блок 5: запросы

В самом конце документа перечисляется количество запросов кредитной истории с датами и указанием полных данных организации, которой поступил запрос.

Кому важна кредитная история

  1. Банкам. С помощью кредитной истории банки и независимые кредиторы оценивают уровень вашей благонадежности как заемщика и решают стоит ли выдавать вам займ или нет.
  2. Страховщикам. Страховые компании имеют право запросить информацию о ваших долгах для того, чтоб избежать мошенничества. Например, если у вас крупные задолженности, вам могут отказать в повышении страховки на машину, чтоб у вас не было возможности имитировать ДТП и получить по страховке деньги.
  3. Работодателям. Крупные компании оценивают ответственность и дисциплинированность. Если у человека много долов, значит, он не умеет принимать верные решения и рассчитывать свои силы.

Важно знать состояние своей кредитной истории. Если у вас были просрочки платежей, запросите историю и узнайте насколько сильно упал уровень вашей благонадежности. Репутацию заемщика можно исправить, позаботьтесь об этом до того, как вам срочно могут понадобиться деньги.

Если ваша кредитная история безнадежно испорчена и срочно нужны деньги, обращайтесь в «Финанс кредит». У нас могут получить займ даже те, кому отказали банки.