Как заставить себя копить деньги

Что же делать?

Я советую вам в первую очередь задать себе вопрос «А что я умею делать?». Прямо сейчас возьмите лист бумаги и запишите на нем все свои знания, умения и специфические навыки, которые вы успели приобрести в течение жизни. Теперь просмотрите получившийся список и задайте себе второй вопрос – «Что из этого я делаю лучшего всего?». Любой ваш навык в той или иной предметной области является вашим преимуществом на рынке труда.

Ну и, наконец, последний вопрос, который нужно задать, глядя на список. «Что из этого может принести мне наибольший доход?». Здесь я рекомендую вам отметить пару-тройку вариантов. Теперь смело выбирайте тот пункт, который нравится вам больше всего, к которому лежит ваша душа, и начинайте активно трудиться в заданном направлении. Вам позарез нужны деньги. Получить их можно различными путями, среди которых:

  1. Обзаведитесь дополнительным заработком. Перестаньте валяться на диване перед телевизором во внерабочее время. Найдите для себя подработку. Возможно, вы сможете работать раз в неделю, а возможно и раз в месяц – это неважно. Главное, что вы начнете получать дополнительные деньги, которые можно будет откладывать на первый взнос по ипотеке
  2. Попробуйте свои силы в онлайн-бизнесе. Создайте свой собственный сайт, напишите для него статьи из той области, в которой вы хорошо разбираетесь, и начните его продвижение. Таким образом вы сможете неплохо подзаработать на рекламе или на последующей продаже этого сайта. Однако, здесь вам нужно будет учесть тот факт, что любой бизнес, даже тот, что находится в сети Интернет, требует определенных вложений
  3. Попытайтесь поймать удачу за хвост и купите лотерейный билет. Кто знает, может быть, именно сегодня Фортуна будет благосклонна именно к вам?
  4. Измените свое мировоззрение. Если вы мыслите как типичный неудачник, считаете себя таковым, сколько бы идей для пассивного дохода я вам не предложил, вы все равно не сможете накопить достаточно денег, чтобы купить квартиру в ипотеку. Займитесь аутотренингом и ежедневно повторяйте себе следующую фразу: «Я все делаю правильно, у меня обязательно всё получится»
  5. Досконально изучите правила инвестирования и начните вкладывать в себя. Это позволит вам усовершенствовать свои умения и научиться новому. Будьте уверены, ваш профессионализм поможет вам получить более высокооплачиваемую должность и продвинуться по карьерной лестнице
  6. Начните читать книги об успешных людях, постарайтесь вникнуть в мировоззрение богатых и успешных. Настоятельно рекомендую вам прослушать такие подкасты как «Берись и делай» или «Опытным путем», прочесть всем известные книги Кийосаки «Богатый папа, бедный папа» и «Самый богатый человек Вавилона». Будьте уверены, они непременно натолкнут вас на правильные мысли, станут отличной мотивацией и покажут, в каком направлении вам двигаться дальше
  7. Отправьтесь в спортзал и начните правильно питаться. Гарантирую вам, что сокращение расходов на медицину пойдет на благо вашему кошельку и ускорит процесс накопления нужной суммы для ипотеки. К тому же, в качестве приятного бонуса, вы получите еще и хорошее самочувствие

Чего не нужно делать ни в коем случае?

А теперь зарубите себе на носу, какие вещи на протяжении всего периода накоплений станут для вас настоящим табу. Сейчас речь пойдет о вложениях и покупках. Итак:

  • Перестаньте, наконец, брать деньги в долг. Откажитесь уже от психологии неудачника. Постоянные долги – это признак того, что вы не умеете жить по средствам, а значит, вы – настоящая жертва магазинов, человек с нищим мышлением. Как только вы начнете мыслить как богатый человек, вы сможете начать откладывать деньги и получать дополнительный доход
  • Никогда не покупайте курсы, которые обучают повышать заработок. Это же касается и всевозможных методик по повышению дохода. Будьте уверены, весь этот инфобизнес – ни что иное, как сказочка про серого бычка
  • Откажитесь от участия в рискованных проектах – хайпах, пирамидах. Забудьте о покере и ставках на спорт. Рискованные инструменты – это не для вас. Ваш главный инструмент – вклад в кредит на квартиру
  • Не соглашайтесь быть чьим-то поручителем по кредиту, не давайте денег в долг и не связывайтесь с рискованными авантюрами

Считайте свои деньги

Поскольку все мы с детства знаем о том, что деньги любят счет, очевидно, чем лучше мы будем их считать, тем больше их у нас будет.

Дебетовка

Закажите для себя доходную карту. Ранее я делал обзор лучших дебетовых карт с начислением процентов на остаток. Прочтите его, вполне возможно, что вам приглянется какой-нибудь пластик. Таким образом вы заставите деньги работать на вас и вашу мечту.

Открытие вклада

Откройте депозит с капитализацией процентов в надежном банке для вкладов. Это позволит вашим деньгам не пылиться на полке, а приносить вам небольшой пассивный доход и помочь накопить деньги на квартиру как можно скорее.

Помощник в телефоне

Скачайте на свой смартфон программу для учета личных финансов и начните следить за своими тратами. Посмотрите, на что ежемесячно тратится львиная доля доходов, и постарайтесь оптимизировать расходы. Прочтите мою статью «Личный финансовый план: инструкция по составлению» и начните следовать изложенным в ней правилам. Вы удивитесь, сколько денег вам удастся сэкономить в конце месяца, если вы будете жить строго по этому плану.

ЖКХ

Установите счетчики на воду и начните экономить на коммунальных платежах. Если у вас стоит трехфазный счетчик на электричество, переведите часть бытовых дел в ночной режим. Например, начните стирать ночью, готовьте в мультиварке в ночное время суток.

Отношение к займам

В самом скорейшем времени раздайте все свои долги, если таковые имеются, и не занимайте деньги впредь.

Но прежде чем вы перейдете в режим экономии, я вас заклинаю: начните больше зарабатывать. Только в этом случае уже через год у вас будет необходимая для первого взноса по ипотеке сумма. Да и полученный опыт подготовит вас к кредиту в моральном и материальном плане. Советую вам начать подыскивать квартиру где-то за 2-3 месяца до того, как на вашем банковском счету появится необходимая для покупки сумма. Таким образом, автоматически отпадет проблема, как выгодно взять кредит, и не придется тратить драгоценное время.

Принцип Шломо Бенарци

Изучая ошибки экономического планирования, известный экономист Шломо Бенарци создал стандартную схему поведения людей, ломающих голову над тем, как взять ипотеку. Его исследование показало, что примерно две трети европейцев никогда не занимались долгосрочными накоплениями, а потому совершенно не умеют прогнозировать свои траты.

Проще говоря, люди не привыкли урезать свои расходы и отказывать себе в привычных вещах. Страх ограничения мешает им откладывать. Чтобы решить эту проблему, Шломо предлагает копить по схеме «завтра больше». Ее идея заключается в постепенном увеличении инвестиций. То есть, сначала вы откладываете по 3% от своего ежемесячного дохода, постепенно увеличивая долю накоплений. Период, через который будет происходить увеличение накопительной части, зависит только от вас и от той цели, которую вы преследуете.

Сразу скажу, что если вы решаете, как накопить на собственную квартиру в Москве, будучи специалистом с зарплатой 30 000 рублей, сроки вам нужны огромные. Поскольку нам необходима сумма для первоначального взноса по ипотечному кредиту, мы можем увеличивать долю сбережений на 1 процент в каждом новом месяце. Хотя выгоднее взять шаг в 5%, который будет делаться каждые 3 месяца.

Разумеется, бесконечно увеличивать долю вы не сможете. Постепенно вы придете к тому максимуму, который будет оптимальным для ваших сбережений и комфортным для вас. Ясное дело, что текущие расходы на жизнь никто не отменял, но в данном случае нам важно научиться следовать данному принципу. Сам Бенарци убежден в том, что намного дальновиднее откладывать деньги по остаточному принципу. К тому же, если у вас вдруг возрастают доходы (увеличивается зарплата, например), имеет смысл переводить в накопления и разницу между новым и старым окладом, премией.

Специальные государственные и банковские программы

Льготы для молодых семей

Социальная ипотека для молодоженов. Предоставляется семьям, в которых каждый из членов не достиг возраста 35 лет. Благодаря этой государственной программе вы сможете получить субсидию на ипотеку. Размер этой помощи рассчитывается на основании количества членов вашей семьи.

Если вашу молодую семью признают нуждающейся в улучшении жилищных условий, вам нужно будет собрать специальный пакет документов и встать на учет в городской администрации. Я советую вам не спешить заниматься этим делом, а сначала выяснить, насколько активно развивается эта программа в вашем регионе проживания, и сколько семей уже успело получить компенсацию на приобретение жилья.

Материнский капитал

Семья, в которой родился второй (или третий, или четвертый, или…) ребенок, может воспользоваться материнским капиталом, чтобы заплатить первый взнос по ипотечному кредиту.

Оформление кредита без оплаты первоначального взноса

Получить такой кредит вы сможете в том случае, если в качестве залога сможете предоставить уже имеющееся в вашей собственности жилье. Однако, будьте готовы к тому, что ставка по такой ипотеке будет несколько выше среднестатистической.

Альтернативные сделки

Чтобы ускорить процесс покупки жилья, используйте в качестве первоначального взноса средства, вырученные от продажи активов. Ярким примером альтернативной сделки можно считать продажу уже имеющейся у вас квартиры и покупку ей на смену другой. Как вариант, вы можете взять ипотеку на долю в квартире со своим хорошим другом или родственником. Когда кредит будет погашен, вы продадите квартиру, поделите деньги, а прибыль используете в качестве первого платежа по ипотеке на собственное жилье. Единственный нюанс, о котором нужно знать: активы должны быть проданы за 2-3 месяца до оформления кредита. Именно такой срок необходим банку для того, чтобы одобрить кредитную заявку.

Немного цифр

Давайте подсчитаем, как быстро нам удастся погасить ипотечный кредит, если мы приобретем квартиру, которая будет стоить 3 миллиона рублей. Те из вас, кто читал мою статью «Что выгоднее: снимать или покупать квартиру», могут пропустить этот пункт, поскольку уже знакомы с данными расчетами.

Итак, предлагаю сразу сделать разбивку заемщиков на три категории:

  1. те, кто имеет небольшой доход, и у кого нет никаких накоплений
  2. те, кто скопил часть средств и стремится поскорее погасить ипотечный кредит
  3. промежуточный вариант

Напомню, что банки рассчитывают ежемесячные взносы по ипотеке и фиксируют их до окончания периода кредитования. Именно поэтому вы будете знать, сколько денег нужно будет отдавать в банк каждый месяц.

Категория населения Стартовый взнос Количество лет Процентная ставка Ежемесячный взнос, руб.
1 0%, 0 рублей 25 0.14 35000
2 25%, 750 тыс. руб. 10 0.12 41250
3 15%, 450 тыс. руб. 20 0.125 26562

Таким образом, получается, что если затянуть пояса, воспользоваться всеми вышеперечисленными советами по накоплению и увеличению ежемесячного дохода, то буквально за 10 лет можно стать полноправным владельцем собственного жилья. Ну а если добавить сюда еще и возможность оформления возврата налогов с приобретенной квартиры в ипотеку, то выплатить кредит можно будет даже лет за 7-8. О том, как происходит возмещение процентов по налогам, я сейчас рассказывать не буду, поскольку всю интересующую вас информацию вы сможете найти в моем отдельном обзоре, который я посвящу именно этому вопросу.

Потеря концентрации на конечной цели

Вы должны быть готовы к тому, что вырывать из привычного вашей семье бюджета довольно внушительные суммы будет крайне сложно и болезненно. Как только утихнет ваш первичный энтузиазм, а накопленная сумма будет равна нескольким месячным доходам семьи, перед вами появится невероятное количество соблазнов использовать ее не по первоочередному значению или вообще отказаться на какое-то время от сбережений, чтобы решить какие-то текущие проблемы.

Чтобы избежать такого варианта развития событий, до начала накоплений на ипотеку сделайте резерв на всевозможные непредвиденные расходы, сумма которого равняется 3-6 месячным тратам семьи. Таким образом вы подстрахуете себя от желания «влезть» в ипотечные деньги, если и впрямь произойдет что-то, что будет требовать от вас срочных трат, не укладывающихся в рамки бюджета. К тому же, зная, что у вас имеется столь неприятная привычка тратить деньги по поводу и без, сделайте для себя небольшой денежный запас, который можно будет тратить на баловство и лечение от плохого настроения.

Неудачный тайминг

Этот пункт во многом схож с предыдущим. Однако в данном случае речь будет идти о хранении ипотечных денег в иностранной валюте. Согласитесь, неудачная покупка валюты – это верный путь к отсрочке оформления ипотечного кредита. Это же касается и надежных инвестиций вроде приобретения облигационных ПИФов или каких-либо фондов на денежном рынке. В принципе, решение это вполне разумное, но нужно помнить о том, что в условиях кризиса цена на эти активы может серьезно упасть.

Решить такую проблему можно следующим образом. Чем ближе будет подходить срок окончания сбережений, тем меньше в вашем инвестиционном портфеле должно быть «почти безопасных» вложений вроде валюты и облигаций. Постарайтесь отказаться от них за 3-6 месяцев до внесения первого платежа по кредиту. Кстати, сюда следует отнести и выбор банка, в котором будет храниться ваш капитал. Выбирайте максимально надежный коммерческий банк, не гонитесь за высокими процентными ставками. Как правило, самые доходные организации лопаются в крайне неподходящие моменты.

Полезные советы

Ну и напоследок парочка советов, которые помогут вам реализовать свою мечту о собственном жилье в самое ближайшее время:

Не стремитесь купить квартиру самостоятельно, копите с единомышленниками

Как бы там не было, но в одиночку скопить необходимую для приобретения жилья сумму – задача крайне сложная. Только вдумайтесь: вам ведь нужно будет где-то жить, платить за коммуналку, продукты. Чтобы облегчить себе задачу, напишите на бумажном листе список родных и близких, которым вы полностью доверяете. Выберите среди них тех, кто оказался в такой же ситуации, что и вы, и имеют идентичный жилищный вопрос. Предложите им копить на квартиру вместе с вами, откладывая на недвижимость равные доли.

Если вы будете делить поровну все платежи, сможете значительно сократить срок выплаты ипотечного кредита и жить вместе с напарником по принципу съемной квартиры. Разница лишь в том, что платить вы будете за свою недвижимость. Как только будет выплачена половина кредита, квартиру можно будет продать, а за счет вырученных денег погасить остаток долга. Оставшаяся разница может быть поделена поровну и использована в качестве первоначального взноса по ипотечному кредиту на вашу собственную квартиру.

Если претендуете, нужно соответствовать

К сожалению, ничего не падает на голову просто так. Чтобы добиться желаемых результатов, нужно много работать, развиваться и самосовершенствоваться. Вы должны понимать, что любой опыт и знания могут быть впоследствии монетизированы. Человек, который только и делает, что ноет по поводу своей зарплаты в 30 000 рублей, из которой ежемесячно приходиться отдавать за съемную квартиру 20 000, никогда не станет успешным. Нужно осваивать новые профессии, пробовать зарабатывать на других видах деятельности или повышать собственную квалификацию, чтобы продвигаться по карьерной лестнице и получать большую заработную плату. Возьмите за привычку параллельно откладывать деньги, инвестировать их (как минимум в банковский депозит), заставить работать на вас. Если такие изменения вам не нравятся и вы к ним не готовы, значит, все, что вам остается — продолжать сводить концы с концами, ютиться на съемных квартирах и делать крупные покупки исключительно в кредит.

Откладывайте с умом

Есть несколько простых и, в общем, банальных правил накопления, которые известны почти всем. Каждый знает, чтобы накопить определенную сумму денег, нужно не тратиться на ненужные вещи, где-то экономить на покупках, если это не сильно влияет на их качество, ну и самое важное – зарабатывать больше, чем тратить. В этом вопросе всегда у людей всегда возникают проблемы: можно ли экономить на еде или на здоровье, как посмотрят на меня знакомые, если я буду пользоваться обыкновенным телефоном, а не изделием компании Apple, поехать отдыхать в Крым или в Испанию. Эти вопросы уже не будут казаться такими серьезными, если человек основательно возьмется за то, чтобы накопить средства (но на здоровье все равно экономить нельзя).

Одной из важных преград на этом пути является предубеждение человека, что для накопления средств необходимо урезать свой нынешний бюджет, то есть – терять что-то здесь и сейчас для какого-то там потом. Это в корне не верно. Откладывать средства желательно не по остаточному принципу, в последнюю очередь, а так, чтобы это была первая необходимость при получении зарплаты, гонорара и т.д. Получил деньги – сразу отправил на счет, и лучше всего, если у человека будет несколько таких счетов, например, для покупки дома, автомобиля, для учебы ребенку. Еще лучше, если средства будут поступать не на карту, а на депозит в надежном банке, который открывается на определенное время, допустим на год: так человеку будет труднее воспользоваться этими средствами раньше срока, а значит – будет легче что-то накопить.

Начинать можно даже с мизерной суммы, но оптимальной можно считать сумму, равную 10-15 процентам личного или семейного дохода.

Правило пяти конвертов

​Есть довольно интересный способ, позволяющий семье точно определиться с расходами и не тратить лишнего. Нужно просчитать, сколько каждый из членов семьи получает в месяц, затем из этой суммы вычесть расходы на коммунальные услуги, предметы первой необходимости, кредитные выплаты, если есть задолженности, бензин и другие расходы на транспорт, а также еще десять процентов для банковского депозита. Оставшуюся сумму делим на четыре равных части и раскладываем по конвертам. Каждую неделю конверт можно вскрывать и использовать на дополнительные нужды, не прибегая к помощи другого конверта до наступления очередной недели. Здорово, если к субботе или воскресенью от выделенных денег что-нибудь останется, их со спокойным сердцем можно будет потратить на отдых и развлечения. Поскольку в месяце неполные пять недель, пятый конверт тоже пригодится, в него можно положить какую-то небольшую сумму от той, что была распределена на четыре недели.

Таким образом, семье будет легче распоряжаться своими расходами, не придется задумываться над каждой покупкой, нужно будет только принимать решения, хватит ли средств на расходы этой недели. К тому же так будет соблюдено одно из важнейших правил – те самые десять процентов доходов будут сразу отправлены в накопительную часть, а не по принципу «в последнюю очередь».

Правило «Копи больше завтра» по версии Шломо Бенарци

Экономист Шломо Бенарци, который участвовал в разработке пенсионных программ США, придумал свой принцип накопления денег с нуля, который заключается в поэтапном увеличении инвестиций в свои сбережения. Суть в том, что каждый раз, когда человек получает надбавку к зарплате, повышение по должности, он начинает откладывать со своей зарплаты больший процент. Можно увеличивать суммы для сберегательных инвестиций на один процент, на пять процентов, на десять, главное – соблюдать этот принцип постепенного увеличения.

Рассмотрим на примере:

Год

Доходы в месяц

Доля сбережений

Сумма накоплений

2013

50 тысяч

5 процентов

30 тысяч рублей

2014

70 тысяч

8 процентов

67 тысяч двести рублей

2015

80 тысяч

10 процентов

96 тысяч рублей

2016

100 тысяч

13 процентов

156 тысяч рублей

Если копить по этой схеме, то по итогам четырех лет человек скопит 349 тысяч рублей. Если учесть, что эти деньги можно держать на депозитном счете и получать проценты, то сумма выйдет еще лучше. Темп доходов будет расти, может быть не так быстро, как того хочется, но зато в нормальном и надежном ритме.

Что очень важно, по мнению Шломо Бенарци, начинать можно с небольших пяти процентов, но постепенно наше мышление будет привыкать к увеличению средств, откладываемых для будущего, которое будет связано с ростом общего дохода, а значит и достатка. Со временем страх делать такие вложения исчезнет, и сам процесс войдет в привычку, а возможно даже поменяет образ жизни.

Нейроэкономика: как наш мозг принимает решения – рассказывает нейробиолог Василий Ключарёв

Экономика, психология и биология уже долгие годы занимаются изучением процесса принятия решений человеком. Именно на стыке этих дисциплин образовалась новая научная область – нейроэкономика, которая изучает процесс принятия решений при выборе альтернативных вариантов, распределении риска и вознаграждения. О том, как предсказать решения человека по активности его мозга, оставляет ли нейробиология место свободе выбора и какие системы в человеческом организме отвечают за принятие решений, во время открытой лекции в рамках образовательной программы магистратуры по научной коммуникации Университета ИТМО рассказал Василий Ключарёв – кандидат биологических наук, директор Института когнитивных нейронаук и ведущий научный сотрудник Центра нейроэкономики и когнитивных исследований НИУ ВШЭ. Также предлагаем вам поучаствовать в научном эксперименте, основанном на одном из исследований Василия Ключарёва (автор – магистрант Александр Головин) .

Василий Ключарёв

Для экономистов несколько десятков лет назад стало очевидным, что наши эмоции влияют на наши решения странным образом и могут провоцировать человека принять нерациональные решения, которые не укладываются в традиционные модели принятия решений, используемые экономистами. Экономисты привлекли гениальных психологов, в числе которых был Нобелевский лауреат Даниел Канеман. Психолог в числе других специалистов предложил идею двух систем, которая предполагает, что иногда мы пользуемся интуицией (эмоциональная система принятия решений), а иногда пользуемся системой рассуждения (рациональная система принятия решений). У обеих систем есть свои преимущества. Так, эмоциональная система очень быстрая – при ее использовании мы можем обрабатывать параллельно большой объем информации, она автоматична и порой приводит человека к ситуации, когда при больших потерях он начинает совершать нерациональные поступки. Система рассуждения, в свою очередь, контролируема, однако она медленная. Раньше считалось, что одновременно в объеме памяти человек может удержать семь единиц информации, однако сейчас ученые говорят про четыре. Человек ограничен в объеме рабочей памяти, поэтому рациональная система медленная, неповоротливая и перерабатывает информацию последовательно, в то время как эмоциональная система может параллельно перерабатывать большие объемы информации. Даниел Канеман предполагает, что использование обеих систем может привести человека к различным ловушкам.

Следующий этап прогресса в изучении процесса принятия решений связан с неожиданным открытием разными дисциплинами существования друг друга. Так, экономика – наука о принятии экономических решений на уровне отдельного индивида, семьи, компании, государства. Другая дисциплина, которая изучает процесс принятия решений, – психология, отвечающая за обыденные решения в жизни человека. Биология тоже изучает процесс принятия решений, и эти решения не менее важны для жизнедеятельности человека, так как отвечают за его биологическую активность. Три разных дисциплины сотни лет изучают процесс принятия решения, однако до определенного этапа не взаимодействовали друг с другом. Это стало большим открытием для дисциплин, что они изучают сходные процессы, и открытие связано с вероятностью того, что есть общий элемент у всех трех областей – мозг, которым пользуется человек для принятия решения. Если мы поймем, как мозг принимает решения, мы сможем объяснить и экономические, и психологические, и биологические феномены. Ученым пришла в голову идея о том, что есть множество факторов, которые влияют на принятие решений (гены, социум и другие), среди них мозг – ключевой механизм, который объясняет наши решения. Так возникла новая область – нейроэкономика, которая пытается создать принципиально новую теорию, которая объяснит наши решения генами, активностью нейронов, восприятием нашим мозгом информации, влиянием социальной среды и эволюцией.

Ни для кого не секрет, что исследование мозга – сложный процесс: мозг состоит из миллиардов нейронов, которые объединены десятками тысяч связей, и понять, как работает эта конструкция непросто, однако нейробиология пришла к достаточно серьезному прогрессу в решении этого вопроса. Исследование Бенджамина Либета сильно повлияло на нейробиологов и на философов: исследователь получил возможность хронометрировать сознание решений. Либет зарегистрировал энцефалограмму, чтобы посмотреть, что происходит в мозге человека в момент принятия решения, и обнаружил, что осознание решения предстоит самому действию, что вполне логично, однако исследователь обратил внимание на то, что сигнал мозга существенно предвосхищает осознание решения, и можно предсказать решение человека задолго до момента, когда он его осознает. С помощью прибора за полсекунды до осознания решения оно уже становилось известным. Это открытие породило огромную дискуссию у многих специалистов разных направленностей, особенно у философов, задавшихся вопросом о том, насколько обоснованно мнение о том, что именно человек принимает решения. Повторное исследование с использованием МРТ показало, что за восемь секунд до того, как решение становится осознанным, его можно предсказать. Исходя из такого прогресса понимания работы мозга три ключевых ученых – Нобелевские лауреаты Пол Глимчер (нейробиолог), Вернон Смит (экономист) и Даниел Канеман (психолог) – обнаружили, что нейробиология, экономика и психология изучают похожие вещи. Именно эти ученые дали начало развитию новой области – нейроэкономики.

Как мозг принимает решения

В нейроэкономике принятие решений выглядит следующим образом: возникает проблема, следует сравнение альтернатив, совершается выбор между альтернативами и оценивается результат с целью получения опыта. Большинство исследований в нейроэкономике фокусируются на этапе сравнения альтернатив. Считается, что, если известно предпочтение, можно предсказать решение. Поэтому большинство исследований сконцентрированы на выявлении, почему нам нравится одна опция больше, чем другая. Для решения этого вопроса можно воспользоваться экономической теорией – правилом максимизации полезности, согласно которому, выбирая между двумя вариантами, мы выбираем тот, который нам больше нравится или, согласно экономической теории, имеет наибольшую полезность (привлекательность опции). Однако что имеет большую ценность? Для классической науки определить ценность почти невозможно – в экономике абсолютную ценность никогда не определяют. Исследователи мозга говорят, что проблема может быть решена. С точки зрения нейроэкономики, субъективные ценности – это среднее значение активности нейронов в специализированных областях мозга, кодирующих наши предпочтения. Из школьной программы мы помним классические исследования по самостимуляции: исследования над крысой, в мозг которой вживлены электроды (иногда они вживлены в прилежащее ядро), и крыса получает возможность стимулировать центр удовольствия одним нажатием на педаль, вызывающую электрический разряд. Если обратиться к результатам исследований 1954 года, то мы увидим, что зафиксированы сотни стимуляций электрического разряда в собственный мозг, которые крыса производили часами. В итоги она умерла от обезвоживания, отказываясь от еды, потому что напрямую получила доступ к вознаграждению. Прилежащее ядро – одна из областей, которая вовлечена в такие феномены, как самостимуляция.

Ученые из Стэнфордского университета провели исследование, во время которого человеку просканировали мозг в момент принятия решения или выбора. Во время сканирования человек ожидает поступления на счет разных сумм денег от нуля до пяти долларов. С помощью сканера исследователи смогли посмотреть на активность прилежащего ядра и увидели, что активность увеличивается, когда ожидается получение большей суммы на свой счет. В другом исследовании, сканируя мозг человека в момент принятия решения, ученые выявили, что по активности прилежащего ядра можно понять, купит человек товар или нет. В третьем исследовании, также использующем сканирование мозга, пациенту в сканере демонстрировали различные изображения, в том числе картинки с едой. Оказалось, что реакция прилежащего ядра на еду предсказывает, какой человек наберет вес в ближайшие несколько месяцев. Эти исследования подтверждают, что есть эмоциональная система, которая оценивает эмоциональные предпочтения человека и ценности с помощью прилежащего ядра и определяет решения человека.

Если, просканировав мозг, можно узнать ценности человека, то появляется возможность задавать любопытные вопросы. Так, в статье журнала Science «Neural Responses to Taxation and Voluntary Giving Reveal Motives for Charitable Donations» авторы задаются вопросом, получает ли человек удовольствие, помогая другим? Известно, что есть два типа систем благотворительности: европейская, в которой предусмотрены больше налоги для населения (деньги из государственного бюджета перераспределяются на благотворительность), и североамериканская модель, в которой налоги меньше, однако больше благотворительных частных фондов, куда люди жертвуют самостоятельно. Какая из систем наиболее устойчивая? Где люди получают больше удовольствия от благотворительной деятельности? Результаты исследования показали: когда человек получает деньги, то активируется его прилежащее ядро, и когда человек жертвует деньги на благотворительность, оно также активируется. Другими словами, мозгу нравится помогать. Исследование также показало, что прилежащее ядро наиболее активно в той ситуации, когда человек отдает деньги добровольно, поэтому в долгосрочной перспективе система добровольных фондов может оказаться более самоподдерживающейся.

Таким образом, эмоциональная система (в теории двух систем она называется системой один) связана с прилежащим ядром, которое кодирует наши ценности. Однако бывают ситуации, когда система один может не справиться. Предметом пристального изучения нейроэкономистов стала ситуация планирования человеком его активности на будущее. Известно, что долгосрочное планирование влечет за собой множество проблем: мы откладываем на пенсию, отказываемся от благ сейчас ради долгосрочных выплат. Довольно часто люди, планирующие будущее, ведут себя нерационально, например, недостаточно откладывают на пенсию и недостаточно покупают медицинских страховок. Долгосрочное планирование – сложная задача для людей. Для ученых эта ситуация описывается межвременным выбором: мы любим получать вознаграждение сейчас и не любим задержанное во времени вознаграждение. Человеку гораздо приятнее, если он знает, что его угостят тортом сейчас, а не через шесть месяцев. В одном из ранних нейроэкономических исследований изучалось взаимодействие разных областей мозга при принятии решения: человеку предлагали взять небольшую сумму денег сейчас или взять крупную сумму, отдаленную во времени. Исследователь Самюэль Макклюр в 2004 году предположил, что системе один (эмоциям и прилежащему ядру) хочется забрать деньги сейчас, но есть более эволюционно новая область – лобные области мозга, которые способны подумать абстрактно о будущих целях (система два). Исследователь предположил, что решение будет зависеть от того, какая из этих областей более активна: если на данный момент времени наиболее активная лобная кора, отвечающая за систему два, то принятие решения сведется к получению большей суммы денег, отложенной во времени, и наоборот. Исследование показало, что при выборе более позднего варианта с большей суммой, у человека активее лобная кора, если же он принимает решение взять деньги сразу – прилежащее ядро.

В мозге человека существуют параллельные и порой конфликтующие системы принятия решений. Система один быстрая, параллельная, автоматическая, ассоциативная, медленно обучающаяся и эмоциональная. В это же время система два – медленная, последовательная, контролируемая, использует правила, подвижная и рациональная. На выбор между системами может повлиять множество факторов: плохое настроение, перенапряжение, алкоголь, подсознательные стимулы и другие. У обеих систем есть свои преимущества, и наука активно изучает, в каких ситуациях следует пользоваться конкретной системой.