Как закрыть кредитную историю

Как формируется кредитная история

Формирование, исправление, использование кредитных историй регламентируется законодательно. Основной нормативный документ, который регулирует все эти вопросы – это
ФЗ № 218 «О кредитных историях». Основные положения этого закона, важные для клиентов банков:

  • КИ (кредитная история) – это информация о добросовестности исполнения заемщиком своих обязательств перед финансовыми организациями, которая хранится в БКИ (бюро кредитных историй). Информация поступает в БКИ только с согласия заемщика, данное согласие оформляется в письменном виде*;
  • Данные о том, в каком БКИ хранится информация, поступают в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ), который контролируется Центробанком России. Государственный регулятор строго следит за работой БКИ, предоставляет лицензии этим организациям, и отвечает за хранение этой информации;
  • Получить информацию (отчет) из БКИ может как сам заемщик, так и кредитная организация с его согласия.

*Практически всегда согласие на предоставление информации в БКИ является одним из условий выдачи займа. Только 30% заемщиков на 1.01.2013 года не имели своей кредитной истории, сейчас их число постоянно сокращается.

Сейчас в России работает 26 БКИ. 90% всех кредитных историй хранятся в трех из них:

  • НБКИ (Национальное бюро кредитных историй);
  • Объединенное кредитное бюро;
  • Бюро кредитных историй «Эквифакс Кредит Сервисиз».

Основные нарушения договора заемщиком

Прежде чем ответить на вопрос о том, как улучшить кредитную историю, следует понять, что именно ее испортило и на что больше всего банки обращают внимание.

Есть случаи, когда незначительные нарушения договора с банком не отразятся на общем показателе вашей кредитной истории. Как исправить разновидности нарушений, по которым определяют платежеспособность заемщиков, поговорим ниже. Пока же разберемся с классификацией нарушений и последствиями, к которым они приводят.

  1. Разовая просрочка одного платежа, срок которой не превысил пяти суток, для большинства банков не влияет на показатель способности клиента платить вовремя. Однако в КИ эти данные все же будут отображены, что может повлиять на принятие решения о выдаче крупной ссуды, например, ипотеки или займа на покупку авто.
  2. Несколько задержек платежей, погашение которых осуществлялось в срок до 35 дней, считаются средним нарушением. В этом случае не все банки вам откажут в выдаче денег, но уже стоит задуматься, что делать, если есть плохая кредитная история.
  3. Непогашение кредита, когда дело уже передается в суд. Такое серьезное нарушение будет значительно влиять на ваши шансы получения нового займа.

Вопрос, как восстановить кредитную историю, чаще всего возникает у людей со вторым или третьим видом нарушений. Данные показатели повлияют не только на решение банка, но и на итоговую процентную ставку по кредиту.

Как исправить свою КИ

Закон не запрещает людям узнавать данные своей финансовой биографии. Напротив, это право ему дается на безвозмездной основе, правда, воспользоваться им на этих условиях можно будет лишь один раз в год. При этом за деньги подобную выписку можно заказывать хоть каждый день.

Есть несколько способов просмотреть информацию, находящуюся в БКИ, с целью понять, как вам исправить испорченную кредитную историю на основании полученных данных:

  1. С помощью сайта Центробанка, перейдя в раздел «Центральный каталог кредитных историй».
  2. В НБКИ. Для этого надо:
    • Направить запрос.
    • Получить сведения о том, в каких бюро сформирована ваша КИ.
    • Обратиться в нужное и получить ответ. Форма запроса приведена на официальных сайтах организаций. Запрос следует заверять у нотариуса и отправлять по почте РФ.
    • Отчет вам придет по указанному адресу в течение 10 дней с момента поступления запроса (с учетом работы почты, почти месяц пройдет до получения).
  3. Через интернет. Выбирая этот вариант, проделайте следующее:
    • Пройдите регистрацию на сайте «Кредитная история онлайн».
    • Укажите достоверные данные о себе (их следует подтвердить лично через офис Бюро, с помощью сервиса eID или по почте РФ).

Третье лицо не сможет за вас узнать КИ, так как при выборе любого способа ее получения необходимо пройти идентификацию личности.

Если эта информация конфиденциальна, как же ее проверяют банки? Дело в том, что перед отправкой электронной формы заявки на рассмотрение банком специалисты компании дают потенциальному клиенту на подпись заявление-анкету. Помимо данных клиента, в ней содержится пункт о его согласии на обработку банком персональной информации, что и подразумевает, в том числе, проверку КИ.

На сегодняшний день многие коммерческие банки предлагают вам ознакомиться с вашей КИ на платной основе. Это самый быстрый способ, особенно если вы уже сотрудничаете с одним из них и у вас есть личный кабинет on-line. Ответ на такой запрос приходит в течение нескольких дней. Например, вы можете узнать свою кредитную историю в Сбербанке, если у вас есть зарплатная или кредитная карта этой компании, через интернет, оплатив операцию ею же.

Как исправить плохую кредитную историю, если у вас не получилось стать благонадежным заемщиком? Стоит попробовать несколько возможных вариантов. Рассмотрим, можно ли исправить кредитную историю всем. Расскажем, какими способами это возможно сделать.

Обычно есть возможность изменить ситуацию, кроме тех случаев, когда она совсем безнадежно испорчена и гражданин признан банкротом. До кризиса 2008 года в России большинство банков не обращало внимание на КИ, теперь же параметр платежеспособности клиента — основной.

Размышляете, как улучшить кредитную историю, если ранее она была испорчена? В первую очередь погасите все имеющиеся просроченные платежи и долги, если это возможно. Наличие задолженности по договорам займа, несомненно, может испортить ситуацию и резко снизить ваши шансы на получение денег.

Бывают ситуации, когда из-за ошибок непосредственно БКИ ваша КИ выглядит не очень хорошо. В таких случаях как очистить кредитную историю? Вам следует написать нотариально заверенное заявление, которое будет содержать информацию о несоответствии данных в бюро. Отправьте его почтой в то БКИ, которое его сформировало, а также предоставьте в банк, если ожидаете положительной оценки вашей платежеспособности для следующего кредита. Если БКИ признает вашу претензию обоснованной, оно самостоятельно может поправить данные и восстановить хорошую кредитную историю.

Кроме того, бывают случаи, что КИ портится в результате технических сбоев в системах банка. Например, если платеж вы отправили в предусмотренные договором сроки, но вовремя он не дошел, из-за проблем с банкоматом, платежной системой или ошибкой сотрудника, принимавшего платеж.

Если у вас сохранились квитанции, подтверждающие факт оплаты в срок, необходимо предоставить их специалистам банка, сформировав соответствующее заявление. Ускорит его рассмотрение написание официальной претензии, которую необходимо приложить к общему пакету бумаг. Если специалисты банка сочтут ваши доказательства соответствующими действительности, они самостоятельно направят запрос в БКИ, чтобы финансовая биография их клиента была исправлена.

Если же просрочки в платежах или невыполнения обязательств по договорам займа у вас присутствовали, тогда вопрос, как можно исправить кредитную историю, для вас актуален.

Многие заемщики, с целью исправления КИ, ищут возможности ее исправлении за деньги. Возможно, ли это сделать? Да это возможно, но только законным путем – взятием мелких займов и ссуд и своевременным их погашением.

Частные предложения об исправлении или удалении кредитной истории не принесут никаких положительных результатов, а только облегчат ваш кошелек на определенную сумму. Удалить данные из БКИ невозможно, так как эта информация тщательно охраняется законом и Центральным банком РФ.

Согласно закону РФ данные из БКИ удаляются автоматически через 15 лет после внесения последних сведений. Однако то, что спектр вносимых сведений с каждым годом становится все шире, надежда на обнуление информации тает.

Поэтому заемщик должен приложить усилия и исправить свою кредитную историю законным способом.

МФО предлагают свои услуги по довольно высоким расценкам, но именно они могут помочь неблагонадежным клиентам исправить ситуацию недоверия банковских организаций.

Если КИ история такова, что ни один банк не хочет с вами сотрудничать, МФО всегда вам поможет. Здесь вы сможете и займ взять и КИ улучшить. Возможно это при добросовестном отношении к платежам. Поэтому прежде чем обратиться в МФО оцените свои финансовые возможности, чтобы не допустить усугубления ситуации.

Помните — не бывает безвыходных ситуаций. Все можно исправить, при должном желании и упорстве!

Для того чтобы понимать, выдадут ли вам новый ипотечный кредит,
кредит под залог недвижимости, кредит под залог автомобиля или даже обычный потребительский кредит, нужно знать свою кредитную историю. Узнать ее сейчас можно самыми разными способами. Такие услуги предлагают и сами банки, с которыми вы сотрудничаете, и разные БКИ, и частные компании или агентства.

Но, в первую очередь, нужно знать, в каких именно бюро кредитных историй хранятся такие данные. Для этого нужно зайти на сайт ЦККИ, выбрать в меню «запрос на предоставление сведений о БКИ», ввести личный код субъекта и паспортные данные. Здесь вы получите список всех БКИ, в которых хранятся сведения о вашей кредитной истории.

Получить отчет в БКИ можно бесплатно, но для этого нужны некоторые знания. И, даже зная,
как получить кредитную историю бесплатно, многие клиенты предпочитают заплатить небольшие деньги, чтобы избежать лишней траты времени. Кроме того, бесплатно получить отчет можно только один раз в год, дальнейшие КО необходимо оплатить в любом случае. Как узнать кредитную историю за деньги легче всего, читайте в нашей статье.

Многих заемщиков часто интересует также вопрос: а можно ли исправить кредитную историю, пусть за деньги, но уже сейчас? Это часто актуально при оформлении долгосрочных займов на большие суммы. Такие кредитные организации, как Райффайзен Банк,
Сбербанк или ВТБ-24 предоставляют ипотеку только тогда, когда кредитная история клиента идеальная.

А это, согласитесь, редкость. Можно попытаться оформить ипотеку в другом, не таком популярном и известном банке. Но стоимость кредита будет существенно выше. Различные компании предлагают очистить кредитную историю за 500-700 долларов. Используя кредитный калькулятор, можно посчитать, выгодно ли платить за такую услугу, чтобы оформить ссуду на более выгодных условиях.

Но дело здесь в другом. Внести изменения в КИ, стерев «плохие» данные, невозможно. Темные пятна на вашей финансовой репутации не в силах стереть никто. БКИ несет ответственность за хранение ваших данных, это контролирует и регуляторный орган – Центральный Банк России. Поэтому все, кто предлагает за хорошую оплату «договориться» с БКИ и уничтожить ненужные вам данные, попросту вас обманывают.

Как удалить кредитную историю?

Теперь, когда вы уже имеете свой кредитный отчет, можно его проанализировать, и, если есть в нем неприятные моменты, исправить. Как это сделать, и можно ли удалить кредитную историю полностью? Для начала, рассмотрим, какая информация содержится в данном кредитном отчете. Это указано в статье 4 ФЗ № 218 «О кредитных историях». Основные данные:

  • Титульная часть. Здесь вы увидите сведения о себе – заемщике. Это будут личные данные (паспорт, дата рождения, ИНН и т.д.);
  • Основная часть. Это ключевая информация для банков. Здесь указываются ваше место регистрации и место жительства, сумма выданных кредитов, наличие просрочек и несвоевременных оплат, сроки кредитования, данные о погашении кредита, наличии судебных разбирательств, их результаты и т.д.;
  • Дополнительная информация. В ней вы увидите данные о банке, в котором был открыт кредит, дату подачи запроса.

Для заемщика важно, что банк не увидит закрытой информации КИ. А это – сведения о кредиторе, а также других пользователях, которые раньше запрашивали КИ (например, суды, органы прокуратуры, другие банки). То есть, банк не будет знать, во сколько других финансовых учреждений вы уже обращались раньше, кто и когда раньше уже запрашивал вашу кредитную историю. Это исключает фактор предвзятого отношения кредитного инспектора к вам.

Вернемся к вопросу, который изначально интересует владельцев не самой позитивной кредитной истории: можно ли ее удалить, почистить или обнулить? К сожалению, нельзя. Хранение, передача этой информации, ее предоставление по запросу строго регламентировано законодательством, ЦБ России тщательно следит за деятельностью БКИ, и не допускает таких действий. Поэтому, если вам предлагают за определенную сумму стереть «огрехи» прошлого, вы должны понимать, что имеете дело с мошенниками.

Как исправить кредитную историю бесплатно: рекомендации

Но что делать, если все-таки КИ не идеальна? Как легально и просто исправить плохую кредитную историю? Есть всего несколько вариантов в такой ситуации:

  • оформить кредит в небольшом региональном банке, идеально выполнить все его условия и попросить банк внести данные об этом в вашу кредитную историю;
  • купить товар в рассрочку (принцип здесь аналогичный – улучшить кредитную историю с помощью нового займа);
  • подождать несколько лет. Как правило, банки при запросе кредитной истории потенциального клиента указывают определенный промежуток времени – до 3 лет. Если за этот период у вас были только вовремя выплаченные кредиты и никаких проблем, можно считать вашу кредитную историю позитивной;
  • договориться с банком, в котором у вас сейчас открыт кредит, о реструктуризации долга или отсрочке платежа. Скажем, у вас есть сейчас кредит с открытыми просрочками. Вносить данные в кредитную историю банк будет по своему усмотрению. Поэтому, если вы реструктуризируете свой долг, данные о просрочках не попадут в вашу КИ в будущем.

Восстановление КИ после регулярных просрочек, санкций и звонков с банков кажется нереальным фактом. Но разработаны несколько шаблонных шагов, которые возможно не полностью «излечат» КИ, но повысят кредитный рейтинг заемщика.

Необходимое действие Подробности
1. Погашение всех задолженностей Закрыть все долги, в т. ч. по коммунальным платежам, на основании платежных документов запросить занесение фактов аннулирования задолженностей в КИ
2. Анализ возникновения денежных трудностей При грядущем подрыве платежеспособности необходимо обратиться в банк с просьбой о реструктуризации кредитного договора, которая изменит условия выплат платежей, в связи с чем не попадут отрицательные данные в КИ
3. Приобретение товаров в рассрочку Данная операция позволит за счет погашения долга перед организацией – кредитором улучшить кредитный рейтинг
4. Подать заявку на оформление кредитной карты Пользование кредиткой отображается в отчете и положительно сказывается на рейтинге. При этом используете деньги на нужды без целевых подтверждений. Условия по пластиковой карте необходимо оценить заранее, во избежание возникновения просрочек.
Выбрать предложение на кредитную карту.
5. Получение микрозаймов Заключение договора с микрофинансовыми организациями на моментальные займы, своевременное или досрочное погашение долга. Оформить заявку на займ

Исправляем КИ самостоятельно

Если вы задумываетесь о том, как можно убрать плохую кредитную историю из финансовой биографии насовсем, как будто ее и не было, ответ однозначный: никак. Однако есть несколько вариантов, как исправить плохую историю по кредитам в банках. Начинаем восстановление своей кредитной истории.

Вариант 1

Чтобы больше не думать о том, как почистить кредитную историю, в первую очередь погасите задолженность перед банками. Избавившись от долгов, начинайте обновлять репутацию положительного заемщика.

Пойдите в микрофинансовую организацию (МФО) и оформите небольшой заем на короткий срок или обратитесь в банк за получением кредитной карты (КК). Вносите платежи своевременно или закройте задолженность раньше срока, тем самым вы покажете, что теперь являетесь платежеспособным гражданином. Каждый раз при внесении очередного платежа будет происходить изменение вашей КИ.

Проще всего получить новый заем именно в МФО, так как требования к получателю у них ниже. Но и процентная ставка там выше. Некоторые МФО, как и банки, предоставляют беспроцентный период для погашения задолженности.

После того как погасите такой небольшой долг, возьмите, например, бытовую технику в кредит. По мере поступления сумм по кредиту положительная оценка вашей способности платить будет восстанавливаться.

Реально ли изменить и как можно улучшить кредитную историю, вы теперь знаете. Несколько раз проделав процедуру с малыми займами и своевременным их погашением, вы исправите ситуацию.

Вариант 2

Рассмотрим, как улучшить свою кредитную историю с помощью получения сразу нескольких КК.

Для того чтобы исправить свою кредитную историю этим способом, проделайте следующее. Постарайтесь оформить две-три КК, при этом выбирайте банки, которые обращаются к одному и тому же бюро. Например, Банк Тинькофф, Ренессанс и другие.

Это требуется для того, чтобы очистить свою кредитную историю от плохих элементов быстрее. Улучшение станет заметнее, так как формироваться история будет из одного отчета. Восстанавливая репутацию, проделайте следующее:

  • После оформления карт создайте электронный кошелек Qiwi и привяжите к нему все карты.
  • У всех КК есть одна общая особенность — беспроцентный льготный период. Именно его вы будете использовать для исправления КИ.
  • Для этого выбирайте «Погашение кредита», указывайте, что оплата будет картой. Выбирайте другой банк и переводите в пользу первой кредитки. Например, сумма 100 тыс. рублей, комиссия за перевод составит 750 рублей. Оплачивайте и ждите.

Как при этом будет меняться испорченная кредитная история? При помощи перевода через Киви кошелек, вы перевели 100 750 рублей с одной карты на другую. При этом у нас активизировался беспроцентный период. Получается, что на одной карте у вас минус 100 750, а на другой плюс.

Чтобы покрыть комиссию, в течение двух недель надо внести на счет Киви или на карту 1506 рублей. После этого берете пополненную карту, где теперь 100 750 рублей, и пополняете ее на 1506 рублей. Затем оплачиваете первую, где у вас минус. При этих операциях, потратив каждый раз 750 рублей на перевод, вы улучшаете КИ, так как вносите платеж «своими деньгами» своевременно и получаете обновленный беспроцентный период по картам.

Таким образом, получив всего 2 кредитные карты в разных банках, которые формируют отчеты в одном бюро, вы за короткий срок сможете исправить свою историю. Это налаженный и проверенный способ, который сможет удалить вас из «черных списков» банков.

Подводим итоги. Если вы задумываетесь о том, как избавиться от плохой кредитной истории, то можете сделать это двумя способами, чтобы исправить ее после оплаты уже имеющихся долгов:

  • Последовательно брать и выплачивать маленькие кредиты в МФО.
  • Оформить сразу 2 кредитные карты и использовать их льготный период.

После того как снова станете положительным заемщиком, вы можете смело обращаться в банк за большим займом или оформлять ипотеку по хорошей процентной ставке.

Теперь вы знаете, что делать, если испорчена КИ, как исправить ее, чтобы снова стать положительным заемщиком. Очищать данные в БКИ нет возможности, а как изменить их, выбирать вам.

Совкомбанк исправление кредитной истории – реальность, а не выдумка

Люди, которые реально могут помочь в оформлении кредита при плохой кредитной истории:

  • кредитные инспекторы или менеджеры банков. При этом они идут на служебное преступление, «закрывая глаза» на вашу кредитную историю, и не предоставляя этой информации кредитному комитету. Такие случаи – исключение, а чаще – просто способ выманить из вашего кармана деньги. Некоторые банки сознательно идут на риск, предоставляя кредиты клиентам с сомнительной кредитной историей. Они заинтересованы в расширении круга клиентской базы любой ценой. В этом случае менеджер просто запугает вас строгим кредитным комитетом, и возьмет деньги в карман, при этом предоставив всю полную информацию о вас банку. В солидных и крупных финансовых организациях такие варианты исключены;
  • кредитные брокеры. Как правило, эти люди сотрудничают именно с такими банками – с теми, кто заинтересован в клиентах даже с плохой кредитной историей. Ситуация аналогична предыдущей, только здесь вы заплатите другому человеку. Ваша кредитная история не изменится все равно, и в будущем данные о прошлых ошибках будут попадать в КИ при запросе других банков.

Есть другие, намного лучшие способы увеличить шансы на получение ссуды. Предоставьте информацию, которая подтвердит ваше хорошее материальное положение сегодня. К примеру, ваша зарплата выросла – это важный аргумент. Предоставьте счета за телефон, коммунальные услуги, чеки на крупные покупки. Можно использовать и другой метод.

Если у вас были просрочки в прошлом, покажите кредитному инспектору справки о временной неплатежеспособности. К примеру, вы болели в тот период, и не имели возможности вовремя оплатить ссуду, или были в незапланированной командировке и т.д. Эти доказательства порой играют более серьезную роль в принятии решения банком о выдаче ссуды, чем сухие факты из кредитной истории.

В настоящее время запущена программа банка «Совкомбанк», над названием «Кредитный доктор».

Девиз программы: «Положительная кредитная история – это всего три шага!»

«Кредитный доктор» — хороший вариант улучшения отрицательной КИ, причиной, которой стали появления просрочек и неуплат по кредитным обязательствам. Основными этапами оформления заявки на программу являются 3 шага.

«Кредитный доктор» доступен гражданам от 20 до 85 лет.

Размер займа не превышает 20 тысяч рублей на срок до одного года. Процентная ставка в средне колеблется в районе 47,7 % годовых.

Нюанс! Поскольку кредит оформляется с категорией «ненадежных» плательщиков, денежные средства на руки не выдаются.

На деле получается фактическое приобретение пакета услуг в кредит, таких как:

  • Консультационные услуги по вопросу, как поправить кредитную историю;
  • Услуги по оформлению страхового полиса, по двум видам страхования: от несчастного случая или страхование имущества;
  • Возможность выпуска карты банка.