Как сделать чтобы одобрили ипотеку

Этап 1: выбор рынка и объекта недвижимости

Для начала потенциальному заемщику следует определиться, на каком рынке (первичном, вторичном) он хочет приобрести жилье. Прежде всего, следует определиться с районом города, где будет приобретаться жилье, изучить варианты выставленных на продажу квартир на вторичке и в новостройках. Таким образом, покупатель сможет составить приблизительную картину предложений на рынке и определиться, сможет ли он рассчитаться с жилищным кредитом при существующем уровне цен и его текущих доходах. Но не следует сразу же выбирать конкретную квартиру и договариваться с ее продавцом, нужно сначала выбрать банк и ипотечную программу.

Читайте такжеВладислава Рослякова керченского стрелка тайно похоронили

Рекомендуется оценить возможность внести первичный взнос за приблизительно выбранное жилье собственными средствами. В рамках стандартных проектов жилищного кредитования первый платеж предусмотрен на уровне от 20% рыночной стоимости объекта недвижимости. В некоторых ипотечных банковских проектах предусмотрены сниженные ставки первого платежа – от 10-15%, но везде действует закономерность – чем больше внесено заемщиком в качестве первичного взноса и чем короче срок кредитования, тем ниже процентная ставка по займу. Так, при стоимости квартиры в 2 млн рублей, в качестве первого взноса необходимо будет внести около 400 тыс. рублей.

Выбирая квартиру в ипотеку, следует сразу же оценить собственные возможности внести первичный взнос в размере от 20%.

Этап 2: выбор банка и ипотечной программы

Почему не следует торопиться с окончательным выбором квартиры? Как можно получить ипотеку на жилье? Специалисты рекомендуют для начала выбрать банк и ипотечную программу. Многие банковские организации выставляют свои требования к ипотечной недвижимости, году постройки здания, его состоянию.

В банках разработаны и действуют программы ипотечного кредитования недвижимости в определенных новостройках застройщиков – партнеров. В рамках таких проектов предлагаются льготные ставки кредитования, сниженные размеры первоначального взноса, предусмотрена возможность погасить часть ссуды средствами материнского капитала. Выгодно приобрести недвижимость можно в домах, построенных при финансовом участии банковской организации.

На этом этапе рекомендуется обращаться в несколько банков как государственных, так и коммерческих, чтобы знать их требования и иметь выбор в случае отказа одного из них. Также необходимо уточнить размеры первоначального взноса собственными средствами в каждом из банков по каждой из приблизительно выбранных программ.

Читайте такжеФСБ обнародовала трофейные документы, изъятые у украинских моряков

На что следует обратить внимание при изучении и выборе программы жилищного займа:

размер первоначального взноса;
размер процентной ставки;
минимальная и максимальная сумма кредита;
минимальный и максимальный срок кредитования;
возможность оплатить часть долга средствами материнского капитала;
наличие льготных программ для определенных категорий населения;
участие банка в государственных программах реструктуризации задолженности;
программа страхования залогового жилья, жизни, здоровья титульного заемщика и предлагаемая страховая компания, ее расценки.
Для подачи заявки следует выбрать несколько банков для того, чтобы повысить собственные шансы на одобрение ипотеки.

Этап 4: подача заявки

Подавать заявку в банки клиенты могут самостоятельно или воспользовавшись услугами кредитного брокера. Одним из рисков первого варианта может быть получение одобрения на сумму, меньше, чем необходимо для покупки квартиры. Кредитный брокер может подсказать клиенту как лучше взять ипотеку на квартиру, в каком банке существуют более выгодные условия кредитования, какие правила получения ипотеки на покупку квартиры в каждом из выбранных клиентом банков. Также кредитный брокер может порекомендовать:

— кого из семьи выбрать в качестве титульного заемщика, а кого — созаемщиков;
— какие документы необходимо предоставить для расчета суммы совокупного дохода;
— как подтвердить свой доход, в том числе, полученный из неофициальных источников;
— какие есть программы льготного кредитования в банках региона.
Читайте такжеВ Москве более четырех тысяч человек эвакуировали из 10 торговых центров

Вместе с заявкой на ипотеку клиент должен предоставить следующие документы:

— ИНН;
— копию собственного паспорта и паспортов его созаемщиков;
— справку о доходах по форме 2-НДФЛ;
— свидетельство о браке;
— справку о регистрации;
— ксерокопию трудовой книжки;
— свидетельство о рождении детей.

Также банк может потребовать и другие необходимые документы для оценки рисков невозврата конкретным заемщиком взятых финансовых ресурсов.

Банки рассматривают поданные ипотечные заявки в течение 3-5 рабочих дней, после чего сообщают клиенту о принятом решении. При отказе банковские структуры могут не комментировать его причину. Одобрение поданной ипотечной заявки действительно в течение 30-60 дней в зависимости от правил кредитования банковской структуры. За это время клиент должен найти квартиру, которую он хочет приобрести в кредит, получить согласие продавца на продажу жилья через механизм ипотеки, собрать пакет документов.

Этап 5: пакет документов для приобретения жилья в ипотеку

Получив одобрение банка на ипотеку, можно приступить к выбору квартиры. При этом следует помнить, что банки не выдадут кредит, если недвижимость не будет соответствовать их требованиям:

— возраст здания не более 40-50 лет;
— жилье не должно значиться в списках аварийного, ветхого либо подлежащего капитальному ремонту;
— в квартире должны быть все работающие коммуникации;
— в квартире не должно быть незаконных перепланировок.

Выбрав квартиру и убедившись, что она соответствует требованиям банка, необходимо собрать пакет документов для получения ипотеки. Что нужно, чтобы оформить ипотеку на квартиру? В банк необходимо предоставить:

— документ, подтверждающий факт приобретения квартиры владельцем (договор мены, дарения, купли-продажи);
— справку об отсутствии задолженности по коммунальным платежам;
— технический паспорт квартиры;
— копию лицевого счета;
— ксерокопию паспортов всех собственников квартиры;
— оценку недвижимости;
— при наличии несовершеннолетних – разрешение органов опеки на продажу недвижимости.
Читайте такжеКонфликт в Азовском море 2018 — свежие новости, видео

Служба безопасности банка, изучив поданные документы, выдает разрешение на оформление сделки. После этого, клиент заключает с банком договор ипотеки, с продавцом – договор купли-продажи, регистрирует права собственности на жилье, заключает договора страхования и залога.

Одобрение ипотеки в Сбербанке

Чтобы взять жилищный кредит, гражданин должен сначала подать анкету-заявку установленной формы и получить одобрение от финансового учреждения.

Предварительно рекомендуется воспользоваться на официальном сайте кредитора специальным онлайн-калькулятором, который позволяет рассчитать сумму обязательных ежемесячных платежей и общую переплату по выбранной программе кредитования.

Подать заявку на ипотеку в Сбербанк можно следующими способами:

  • непосредственно в отделении банка;
  • дистанционно на официальном сайте финучреждения;
  • через партнеров кредитора.

Перед тем как подать заявку на ипотеку, рекомендуется воспользоваться специальным онлайн-калькулятором на сайте Сбербанка.

Сотрудники банка после получения заявки на ипотеку со всеми первичными документами тщательно проверяют информацию, предоставленную заявителем. Ответ может быть как положительным, так и отрицательным.

Срок рассмотрения заявки в Сбербанке составляет до 3 рабочих дней. Анкеты физических лиц, которые получают заработную плату на карту этого финучреждения, могут быть рассмотрены в день подачи.

Варианты оповещения клиентов о решении по кредитному заявлению:

  • при помощи СМС-сообщения на контактный телефон заявителя;
  • звонок сотрудника банка на телефон заемщика, указанный в анкете;
  • заявитель самостоятельно узнает решение по телефону через ипотечного брокера, если он подавал заявление на жилищный заем через застройщика или агентство.

Причины возможного отказа в займе:

  • недостаточный доход для обеспечения крупной ссуды;
  • испорченный кредитный рейтинг;
  • подделка документации;
  • экспертное решение андеррайтера;
  • закредитованность;
  • в анкете указаны недостоверные сведения;
  • отказ по хантеру;
  • нет подтверждения трудовой занятости от работодателя.

Не всегда сообщение с отказом в кредите означает, что кредитор занес заявителя в черный список. Есть технические отказы, позволяющие повторно подавать заявку на кредит после устранения замечаний банковского учреждения:

  • низкий доход;
  • допущены ошибки в ФИО заявителя, при переносе в анкету паспортных данных;
  • не хватает установленного количества зачислений заработной платы на пластиковую карту;
  • по сведениям ФМС паспорт гражданина считается недействительным.

Подавать повторную заявку на ипотеку можно только через 2 месяца.

Вероятность положительного решения по повторной заявке после технических отказов высокая. Для этого заявителю просто необходимо уточнить причину отказа и устранить недостатки. Но кредитор может и не прокомментировать свое решение, поэтому рекомендуется подавать заявление через партнеров кредитной организации, которые имеют возможность получить ответ о причинах неудовлетворения заявления по ипотеке.

В случае обоснованного отказа Сбербанком в кредите повторную анкету-заявку клиент может подавать только через 2 месяца. А одобренная заявка действительна на протяжении 3 месяцев, после чего документ аннулируется, если заявитель за данный период не выполнил установленные кредитором требования и не подписал с ним договорное соглашение.

Что делать после одобрения

Потенциальные заемщики интересуются, что делать после одобрения ипотеки. После этого наступает самый сложный этап, связанный с покупкой жилой недвижимости. Данная процедура состоит из нескольких этапов.

Подбор объекта

Первый шаг — поиск жилья, соответствующего требованиям банковского учреждения. В первую очередь нужно обратить внимание на стоимость недвижимости.

Если приобретается квартира на вторичном рынке, она должна отвечать следующим критериям:

  1. Приобретаемая недвижимость должна находиться в регионе расположения банка-кредитора.
  2. Жилье должно быть отдельным со всеми необходимыми коммуникации для проживания: электричество, вода, канализация, тепло.
  3. Здание, в котором находится жилье, не должно быть аварийным, требовать проведения капитального ремонта.

Для приобретения жилья в новостройке можно воспользоваться специальной программой от Сбербанка.

Требования кредитора, предъявляемые к частным жилым домам:

  1. Объект должен находиться в регионе, прописанном в ипотечном договоре.
  2. Жилье должно быть оборудовано канализационной системой, водопроводом, электроэнергией, канализацией.
  3. Дом или коттедж должен состоять на кадастровом учете.

Если жилая недвижимость не будет соответствовать перечисленным требованиям, кредитор может отказать в кредитовании.

Клиентам, которые желают приобрести жилье в новостройке, Сбербанк предлагает воспользоваться специальной кредитной программой. При выборе недвижимого объекта компании-застройщика, которая является партнером банка, ипотека предоставляется на более выгодных условиях.

Если заемщик желает приобрести квартиру в новостройке у застройщика, не являющегося партнером Сбербанка, объект должен отвечать следующим требованиям:

  1. Строительство жилого дома должно продолжаться не менее 5 лет.
  2. Объект должен полностью соответствовать оценочным нормам финансовой устойчивости.
  3. Застройщик не должен иметь продолжительных задержек строительства за предшествующие годы.
  4. У компании-застройщика, выбранной заемщиком, уже должны быть объекты, сданные в эксплуатацию.

Сбор необходимых документов

Если банк одобрил ипотеку и выбрана жилая недвижимость, заявитель должен представить кредитной организации следующие документы:

  • договор купли-продажи;
  • копии бумаг, подтверждающих права собственника;
  • справка из ЕГРН;
  • акт оценки недвижимости.

Правоустанавливающая документация должна содержать подпункты, в которых говорится о взаимодействии клиента с банком и приобретении жилья в кредит.

Оценка объекта недвижимости

Это один из ключевых этапов приобретения ипотечной недвижимости. От рыночной стоимости жилья будет зависеть размер ссуды, так как эта недвижимость автоматически становится обеспечением кредитного договора, т.е. является объектом залога. Кредитор таким способом минимизирует собственные риски невозврата заемных средств. Если гражданин перестанет возвращать долг, жилье перейдет в собственность банка-кредитора.

Оценка рыночной стоимости объекта недвижимости является обязательным этапом при оформлении ипотеки.

Оценка жилья осуществляется независимой оценочной компанией, которая имеет соответствующую лицензию для выполнения данной процедуры. Ее услуги оплачивает заемщик.

Требования к оценочной компании, если клиент ее выбирает самостоятельно:

  • опыт работы в данном направлении;
  • правильное составление отчета;
  • отсутствие отрицательного опыта при взаимодействии с банковским учреждением.

При возникновении спорных вопросов Сбербанк может потребовать провести оценку жилого объекта повторно. Поэтому рекомендуется обращаться за услугами к оценочным организациям, предлагаемым кредитором.

Страховка

Ипотечное кредитование предусматривает 2 типа страховки:

  • обязательное страхование приобретаемой недвижимости;
  • страхование жизни и здоровья гражданина по его усмотрению.

Дополнительная страховка жизни клиента гарантирует кредитной организации возврат заемных средств. Поэтому при ее оформлении клиенту предоставляется кредит с пониженной процентной ставкой.

Заемщик может самостоятельно выбирать страховую компанию. Сбербанк при этом предлагает воспользоваться онлайн-услугой «Сбербанк Страхование». Эта процедура займет у клиента намного меньше времени, так как не нужно посещать офис, повысит его надежность в глазах кредитора.

Первоначальный взнос за ипотеку можно внести непосредственно в отделении банка.

Внесение первоначального взноса

Заявитель должен внести первый взнос после одобрения ипотеки. Это можно сделать несколькими способами:

  • наличными непосредственно в отделении банка;
  • безналичный перевод на счет кредитора;
  • представление государственного сертификата.

Первичный взнос за жилой объект, находящийся на стадии строительства, предоставляется после регистрации ДДУ.

Сделка

Заключение сделки купли-продажи — это ответственный шаг и для заемщика, и для кредитной организации. Перед подписанием соглашения участники должны выяснить между собой все оставшиеся вопросы. На момент подписания договора уже должен быть заключены страховые договоры.

Предварительно рекомендуется внимательно изучить все пункты договорного соглашения. Особое внимание необходимо обращать на дополнительные условия, о которых банк не говорил до заключения сделки. Обязательно нужно проверить соответствие процентной ставки.

Регистрация

После завершения оформления ипотеки клиент должен зарегистрировать права собственности на жилую недвижимость. Эта процедура состоит из следующих этапов:

  1. Предварительно нужно выяснить, в какой организации проводится регистрация.
  2. Сбор пакета бумаг, перечень которых зависит от типа приобретаемого жилья. Поэтому список документов рекомендуется уточнять заранее.
  3. Уплата государственного налога.
  4. Завершающий этап регистрации — занесение соответствующей записи в ЕГРП.

Выдача кредита

После регистрации кредитного договора заемщик обращается снова в банк, чтобы он перевел заемные средства продавцу. Для этого кредитору нужно представить документы, подтверждающие регистрацию и внесение первичного взноса.

Период перечисления заемных средств банком-кредитором компании-продавцу может составлять от 2 до 3 рабочих дней.