Как рефинансировать кредит

Рефинансирование с позиции клиентов

Эта финансовая организация предлагает своим клиентам осуществление перекредитования для погашения займов, оформленных как в других банках, так и в своем (в том случае, если к конкретному обязательству нет возможности применить реструктуризацию). Подобная процедура применяется как к потребительским кредитам, полученные средства от которых могут использоваться по любому назначению, так и к целевым, что берутся для покупки квартиры, машины, строительства дома и т.д.

Выгода для клиентов банка, воспользовавшихся рефинансированием, может заключаться в следующем:

  • снижение процентной ставки по кредиту за счет более выгодных условий, чем по долговому обязательству, которое заемщик уже выплачивает;
  • снижение размера обязательного платежа, которое происходит при помощи увеличения периода кредитования.

Попытка улучшить кредитные условия текущего займа, может быть предпринята заемщиком, как в своем, так и в другом банке.

Кредитная организация не обрадуется, если заемщик попросит пересмотреть условия текущего займа, на появившиеся новые, более выгодные условия. Банк найдет много причин для отказа, либо чуть снизит ставку. Он не боится потерять заемщика. Ведь банк уже получил максимальную прибыль от этого клиента. Аннуитетные платежи построены таким образом, что практически всю прибыль в виде процентов, клиент выплачивает банку в первой половине срока. А во второй его половине, просто идет погашение суммы основного долга. Зачем же банку уменьшать уже полученную по займу прибыль?

Иначе дело обстоит, когда заемщик обратиться в чужой банк. Если клиент обращается за рефинансированием в новый банк, то, что это банк? Он даром получает нового хорошего заемщика, которому он выдает кредит на рыночных условиях. И пользуясь аннуитетными платежами, сразу начнет получать достойную прибыль. А «плохому» клиенту просто откажут.

Первичный кредитор тоже не пострадает. Новый банк досрочно погашает ему долг клиента. Полученные средства используются на выдачу нового кредита с аннуитетными платежами. Аннуитет — отличный инструмент для банков. А что же заемщик?

На первый взгляд кажется, что если обоим банкам так хорошо, то проиграть должен клиент. Часто, это так и бывает. Но все зависит от нюансов, и есть ситуации, когда клиенту рефинансирование действительно выгодно. Рассмотрим их.

Что это такое? Это оплата сумм больших, чем установлено графиком. Например, клиент взял кредит под большие проценты на длительный срок. На большой срок взял специально, для перестраховки. Вдруг доходы упадут, пусть ежемесячный платеж будет поменьше. Но доходы не упали, а значительно выросли. И умный заемщик, зная, что такое аннуитет, делает в первые годы максимально возможные по размеру взносы в погашение кредита.

Если клиент недавно взял кредит на длительный срок под большие проценты и выплачивает его совсем непродолжительное время, ему просто необходимо использовать рефинансирование под более выгодные условия. За такого клиента должен ухватиться и родной банк. Здесь заемщику придется сравнить условия рефинансирования своего и чужого банков, и выбрать лучшие.

Рефинансирование выгодно тем клиентам, которые серьезно опережали график в начале срока кредита, или выплачивающим кредит по графику совсем непродолжительное время.

Есть ли смысл рефинансироваться в середине срока кредита, надо просчитать детально с учетом всех условий. Чаще нет, чем да. Это чистая математика.

Перекредитование в конце срока неразумно. Заемщик потеряет больше времени и денег при сборе документов, чем что-то улучшит.

На каких же условиях могут перекредитоваться заемщики других банков в Сбербанке в марте 2018 г.?

Для рефинансирования первичные кредиты должны соответствовать требованиям:

  • отсутствие просрочек в течение последнего года;
  • срок действия кредита до обращения за рефинансированием не менее 6-ти месяцев;
  • время до окончания срока кредита должно составлять не менее 3-х месяцев;
  • неиспользование маткапитала при ипотеке;
  • кредит не подвергался ранее рефинансированию.

Неипотечные кредиты

Ставка по рефинансированию 13,5% годовых.

Размер займа от 30 тыс. руб. до 3 млн. руб.

Срок погашения от 3 месяцев до 5-ти лет аннуитетными платежами.

Кредит выдается в российской валюте не позднее 30-ти дней после одобрения заявки.

Ипотечные кредиты

Ставка от 9,5% годовых (после регистрации залога).

Сумма кредита от 1 млн. руб.

Срок – до 30 лет.

Объединенные кредиты

Сбербанк предоставляет возможность консолидировать в одном кредите ипотечный и другие займы, предоставленные разными банками.

Ставки по ним составят:

  • ипотека 4 разных кредита – 10% (после регистрации ипотеки);
  • ипотека кредит наличными – 10% (после регистрации ипотеки).

Никаких комиссий при рефинансировании не взимается, в т.ч. за перечисление денежных средств первичным кредиторам в погашение займов.

  1. Простое оформление.Рефинансирование кредита – по перечню от двух документов.
  2. Удобные возможности. Рефинансирование в Альфа-Банке поможет погасить до 5 кредитов других банков (в том числе ипотеку, автокредиты, кредитные карты и др.).
  3. Выгодные условия. Привлекательная процентная ставка от 11,99% позволяет снизить кредитную нагрузку и не зависит от наличия страхового полиса.
  4. Серьезные суммы. Размер кредита для рефинансирования – до 3 000 000 рублей: это дает возможность закрыть действующие кредиты и дополнительно получить свободные средства наличными на новые цели
  5. Гибкие сроки. Оформляя новый кредит на срок до 7 лет, можно уменьшить размер платежей за счет изменения периода кредитования.

Помимо документов, необходимых для рефинансирования, банк вправе запросить дополнительную информацию, а также подтверждающие документы. Если ваш стаж на текущем месте работы менее 3 месяцев, необходимо представить подтверждение дохода (справка 2-НДФЛ или по форме банка).

Финансовые организации находятся в постоянной погоне за доходом, а следовательно ищут новых клиентов. Именно поэтому, для определённых категорий потребителей была разработана система рефинансирования. К таким категориям относят тех, кто хочет уменьшить ежемесячные платежи по займу либо увеличить сумму кредита, оформленного ранее.

Процедура оформления рефинансирования схожа у всех финансовых организаций, и включает такие моменты:

  • Для начала гражданин обращается с заявлением в финансовую организацию (предварительно важно определиться с банком, условия рефинансирования которого подходят потребителю), в котором излагает просьбу оформить перекредитование имеющегося кредитного договора. Как правило подать заявку онлайн можно через официальный сайт или лично заполнить бланк анкеты на рефинансирование кредита в отделении банка;
  • Затем нужно обратиться в Банк, где был выдан займ первоначально с вопросом о возможности рефинансирования.

Если оба банка дают согласие, можно начинать процесс оформления нового кредитного договора и сбора полного пакета документов. Если заём был залоговым, то на залоговое имущество одновременно снимает арест старый банк и накладывает новый.

Как правило, все организационные вопросы банки решают между собой самостоятельно. В этом и заключается преимущество процедуры рефинансирования перед предложением банков оформить кредит на погашение других кредитов, где всеми вопросами занимается непосредственно заемщик.

Какой кредит рефинансировать нельзя?

Некоторые банки всячески стараются упростить процедуру рефинансирования и предлагают оформить соглашение по двум документам. В этом случае клиенту необходимо предоставить только паспорт гражданина РФ и еще один документ, удостоверяющий личность. К таким документам относятся:

  • Идентификационный номер налогоплательщика.

  • Страховой полис.

  • Удостоверение на право вождения автомобиля.

Такое рефинансирование кредитов не требует справки о доходах, подтверждающей платежеспособность заемщика. Для получения рефинансируемого обязательства перед финансовыми организациями не придется предоставлять трудовую книжку, трудовой договор или копии этих документов. Информацию же о кредитной истории клиента банк запросит сам в специальном кредитном бюро.

Кредитование без справок о доходах, при котором заемщик обязан предоставить всего 2 документа, кому-то может показаться упрощенным вариантом. На практике все обстоит иначе – одобрение заявки на рефинансирование растягивается на неопределенный срок. Иногда этих оснований недостаточно. Чаще банк требует от клиента предоставление поручительства или залога. Лишь небольшой процент финансовых организаций ограничивается двумя документами, идя на риск.

Помните, что заявка на рефинансирование с плохой кредитной историей одобряется редко, а если банк и соглашается на перекредитование, то процентная ставка может быть очень высокой. То есть прием вашего заявления на основании двух документов еще не является согласием на рефинансирование. Сотрудники кредитно-финансового учреждения обязательно проверят кредитную историю, только после этого они будут принимать решение.

Несмотря на то, что программа рефинансирования направлена на привлечение новых клиентов, не всегда финансовые организации идут на одобрение заявки физических лиц. Связано это в первую очередь с тем, что банки предъявляют определённые требования к кредиту и заёмщику. К такого рода требованиям относят:

  • Высокий уровень платёжеспособности клиента;
  • Хорошая кредитная история получателя;
  • Наличие либо отсутствие обеспечения займа;
  • Возрастные ограничения;
  • Отсутствие просрочек по платежам у предыдущего кредитора и т.д.

Кроме этого существуют ситуации, когда согласно условиям уже заключенного договора кредитования плательщик не имеет права на рефинансирование. К примеру это ограничение изначально прописано в соглашении, которое подписал клиент.

Отказ также можно получить, если для погашения ссуды по ипотеке был использован материнский капитал. Связано это с тем, что используя материнский капитал, заёмщик наделяет правом собственности своих детей, а банки в свою очередь не хотят работать с залоговым имуществом, собственником которого являются несовершеннолетние.

Финансовые учреждения борются за каждого клиента, что приводит к улучшению условий:

  • увеличивается время, на какое можно сделать рефинансирование;
  • снижаются процентные ставки;
  • становятся лояльными требования банков;
  • упрощается погашение старого кредита (новое финансовое учреждение самостоятельно переводит средства).

Возможный срок взятия кредита для рефинансирования зависит от типа погашаемой задолженности. К примеру, перекредитование ипотеки выполняется на срок до 30 лет, автокредита или потребительского займа — до 7-10 лет и так далее. Заключение нового договора с банком позволяет снизить процентную ставку и размер ежемесячной выплаты, а также продлить или сократить время договора. Но при наличии запрета на досрочное погашение выплатить долг в другом банке за счет рефинансирования не получится.

Рефиансирование подразумевает оформление нового соглашения с другим или тем же финансовым учреждением, где получен кредит (при наличии такой возможности). При выборе стоит ориентироваться на условия банка — ставку, требования и срок (на сколько месяцев можно сделать рефинансирование кредита для старого займа). Если в банке не предусмотрена программа перекредитования, услуга вряд ли будет выгодной для клиента.

Сегодня заемщик вправе рефинансировать следующие виды кредитов (в зависимости от банка):

  • Ипотека.
  • Потребительский займ.
  • Задолженность по кредитным картам.
  • Автокредит.
  • Долги по дебетовым картам с овердрафтом и другие.

Перед оформлением сделки стоит учесть, через какое время после перекредитования можно подать на новое рефинансирование. Некоторые финансовые учреждения, если клиент пользовался такой услугой ранее, не идут на сделку или требуют выжидания конкретного срока — от года и более.

Если клиент правильно подобрал банк, результат оформления нового договора:

  • Улучшение условий (уменьшение ставки, изменение графика выплат и так далее).
  • Объединение нескольких задолженностей в один кредит, что упрощает проведение выплат.
  • Замена валюты платежа (характерно для ипотечных кредитов, которые оформлены до инфляции рубля).
  • Снятие обременения с залогового имущества. К примеру, если клиент оформил автокредит, после перекредитования он погашает старый долг за счет потребительского займа, а обременение с залога (автомобиля) снимается.

Как происходит рефинансирование кредита?

Алгоритм оформления нового займа имеет индивидуальные особенности для каждой кредитной организации, но структура остается неизменной:

  • Выбираем новый банк и подаем заявку. Этот шаг подразумевает изучение рынка действующих предложений, сравнение условий и выбор подходящего варианта. Чтобы убедиться в эффективности рефинансирования в другом финансовом учреждении, стоит выполнить расчет с помощью онлайн-калькулятора.
  • Передаем требуемый пакет бумаг и ожидаем решения банка. Кредитор анализирует заемщика на соответствие требованиям и условиям, после чего дает ответ. В ряде случаев требуется передача 2-НДФЛ (подтверждение дохода), второго документа, справки с работы и так далее.
  • Заключаем договор.

После прохождения процедур новое финансовое учреждение погашает долг в старом банке путем перечисления требуемой суммы по указанным реквизитам. Возможны ситуации, когда новый кредит превышает размер задолженности. В таком случае разница зачисляется на карту и используется по желанию клиента.

Если услуга оформлялась под залог недвижимости, обеспечение перерегистрируется на нового кредитора. До этого момента процентная ставка будет выше из-за необеспеченности займа. Как только залог переоформлен, процент снижается до минимального уровня (при условии выполнения других требований финансового учреждения).

Бывает и другая ситуация, когда предмет залога в старом банке освобождается от обременения, если новый кредит является беззалоговым. Такая возможность часто имеет место при рефинансировании автокредита за счет потребительского займа.

Как его оформить

Прежде всего надо знать, что не все банковские учреждения оказывают услуги по рефенансированию кредитов. Т.е., если свой банк отказал в переоформлении, сначала необходимо найти тот, в котором такие услуги оказывают и узнать все условия перекредитования.

Рефинансирование не самый быстрый процесс. Заемщик должен быть готов к тому, что на переоформление понадобится от 2-х-3-х недель до одного-двух месяцев. Это зависит как от объективных обстоятельств, так и от затягивания процесса первичным кредитором. Итак, пошаговое описание перекредитовки.

Подача заявки на рефинансирование. Прикладываем заполненную анкету и затребованные документы. Заявка рассматривается в течение 2-х и более дней. Получение решения банка с условиями нового займа. Если все устраивает, делаем следующий шаг.

Подаем заявление в первичный банк о намерении досрочно погасить кредит. Сделать это лучше сразу после внесения текущего платежа, чтобы до очередного платежа была возможность перекредитоваться.

Получаем в первичном банке справку об окончательной сумме задолженности и точные реквизиты для проведения досрочного погашения. Передаем их будущему кредитору.

Оформляем договор займа с новым кредитором.

Новый кредитор перечисляет на счет заемщика, открытый в этом же банке, необходимые для погашения предыдущего займа денежные средства. Одновременно по поручению клиента, банк перечисляет эти средства со счета заемщика в первичный банк кредитор. С этого момента заемщик становится должником перед новым банком.

Получение справки (письма) у первичного кредитора о полном погашении займа и предоставление ее новому кредитору.

Если кредит был ипотечным, то получив справку о погашении кредита, необходимо обратиться с ней в Росреестр для снятия обременения с залоговой недвижимости. А затем оформить договор залога в пользу нового кредитора и зарегистрировать его в ЕГРН.

Кредит рефинансирован, начинаем платить на новых условиях.

Условия рефинансирования кредита

Для физических лиц процедура рефинансирования кредита в банке Открытие может осуществляться на таких условиях:

  • срок кредитования: минимальный составляет 6 месяцев, максимальный может достигать 5 лет;
  • минимально возможная сумма погашения долгового обязательства по другому кредиту – 50 тыс. рублей, максимально можно переоформить 1,5 млн. рублей;
  • процентная ставка может существенно колебаться в зависимости от сопутствующих факторов: минимальная ставка находится на уровне 10 % и будет повышаться, если срок кредитования достаточно длительный; отсутствует страховка квартиры при перекредитовании ипотеки; нет зарплатной карты, оформленной в Открытии. Максимальное значение процентной ставки может достигать 24,5%.

Таким образом, при необходимости рефинансирования кредита гражданин РФ может обратиться для выполнения такой процедуры в банк Открытие. Процедура перекредитования имеет определенный порядок действий и может выполняться при предоставлении необходимого пакета документов.

При оформлении перекредитования стоит учесть условия и требования кредитной организации.

Главные условия рефинансирования:

  • Срок действия кредита не меньше 3-х месяцев. Если период рефинансируемого займам 3 месяца и менее, банк с большой вероятностью откажет в предоставлении услуги. В некоторых кредитных учреждениях требования более строгие — от полугода и более.
  • Задолженность вовремя погашалась в течение последних 12 месяцев.
  • До завершения срока действия договора осталось от 3-х месяцев и больше.
  • Величина процентной ставки — от 9-9,5% в зависимости от вида займа, который подлежит перекредитованию. Более низкий процент свидетельствует о снижении ежемесячных выплат и экономии. Переплата за весь период также будет ниже.

При оформлении рефинансирования стоит учесть требования, предъявляемые к клиентам. В зависимости от кредитного учреждения они корректируются, но зачастую имеют следующий вид:

  • Возраст на момент оформления — от 21 года до 65 лет.
  • Стаж работы от полугода на последнем рабочем месте.
  • Наличие стационарного телефона (для некоторых банков).

Из документов требуется:

  • Паспорт (военный билет).
  • Бумаги, подтверждающие доход (как пример, справка 2-НДФЛ).
  • Привлечение поручителя (не всегда).
  • Бумаги по рефинансируемому займу.

В последнем пункте подразумевается передача графика выплат, копии кредитного соглашения, справки из старого банка о размере долга и другой информации. Если речь идет об ипотеке, потребуются бумаги на недвижимость (объект залога).

Рефинансирование кредита имеет несколько вариантов:

  • Деньги выдаются только для выплаты оставшейся части долга.
  • Перекредитование производится в полном объеме.
  • Размер займа превышает сумму, которая требуется для погашения.

Учтите, что наличие просроченного долга по рефинансируемым обязательствам снижает шансы получения нового кредита.

Параметры и рамки рефинансирования

Банки, работающие с рефинансированием, предлагают свои услуги по различным видам кредитов на определенных условиях. Требования к заемщикам, виды и параметры рефинансируемых кредитов примерно схожи во всех банках. Отличаются ставки, сроки, и суммы. Рассмотрим общие рамки и параметры рефинансирования, а также конкретные условия, предлагаемые Сбербанком заемщикам из других банков.

Виды кредитов

Кредитные учреждения предлагают рефинансирование следующих видов займов:

  • ипотека;
  • потребительский кредит;
  • автокредит;
  • задолженность по кредитным картам;
  • наличные на любые цели.

Условия рефинансирования во всех банках делятся на две группы: для ипотечных кредитов и для остальных займов. Условия рефинансирования в этих двух группах отличаются. Но у всех банков есть программа объединения нескольких кредитов в один. Обычно до 5-ти. Но самое интересное, что у некоторых банков можно один ипотечный кредит объединить с пятью неипотечными.

Как и при обычном кредитовании, вначале кредитным учреждением гражданин должен быть одобрен как заемщик. Для предварительного одобрения, (лично или в электронном виде через сайт банка) предоставляются:

  • паспорт гражданина РФ, ((в некоторых банках ВТБ, АльфаБанк др.) гражданство не принципиально и предоставляется загранпаспорт или иной документ, запрашиваемый банком);
  • СНИЛС;
  • возраст от 21 года до 64 -65 лет при окончании выплат (по ипотеке до 75 лет);
  • подтверждение трудовой занятости (не менее 6-ти месяцев на последнем месте работы);
  • подтверждение дохода (2-НДФЛ, справка по форме банка);
  • кредит по 2-м документам (без подтверждения занятости и доходов).

Предварительная заявка в некоторых банках рассматривается в течение одного дня. Обычно не более 3-х дней.

Для рассмотрения условий рефинансируемых кредитов и истории их погашения заемщиком, предоставляются:

  • копии всех кредитных договоров с графиком платежей или иные документы, подтверждающие условия кредитования;
  • сведения о наличии предыдущих рефинансирований текущих кредитов;
  • сведения об использовании сертификата на маткапитал (при ипотеке);
  • реквизиты первичных банков для погашения задолженности;
  • иные документы и справки по запросу будущего кредитора.

Текущий кредит или кредиты должны соответствовать определенным требованиям, параметры которых устанавливает конкретный банк. К ним могут относиться:

  • срок действия кредита до обращения за рефинансированием;
  • отсутствие текущей задолженности по кредитам (это важно);
  • отсутствие просрочек, в течение указанного времени;

После анализа всех представленных документов, банк озвучивает решение. Если оно положительное, начинается описанная выше процедура рефинансирования.

Необходимые действия и документы

Чтобы получить ответ на вопрос, какие документы нужны на рефинансирование кредита, заемщик сначала должен выбрать банк, с которым он будет заключать договор о рефинансировании. Разберем перечень необходимых документов на примере трех известных банков.

Для рассмотрения заявки на рефинансирирование в Сбербанке требуются следующие документы:

  • Анкета (заявление) заемщика.

  • Паспорт с регистрацией места жительства.

  • Свидетельство о временной регистрации, если заемщик подает заявление не по месту жительства.

  • Справки и другие бумаги, подтверждающие платежеспособность заемщика или его поручителя (справка с места работы о заработной плате, справка о финансовом положении).

  • Дополнительные сведения о рефинансируемом кредите клиент предоставляет в банк по мере требования (такое право финансовое учреждение оставляет за собой).

  • Информацию по остатку кредитной задолженности с начисленными на него процентами.

  • Кредитную историю, в которой указаны просрочки (если таковые имеются) за последний год.

Последние три предоставляются заемщиком из банка-кредитора. Выписка или справка должна быть актуальной на момент подачи заявления в Сбербанк.

Подберем для вас персональные предложения по рефинансированию ипотеки или нескольких кредитов!
Отправить заявкуво все банки

  • Паспорт гражданина России.

  • Копия трудовой книжки или контракта, в котором указано, что человек трудится до сих пор.

  • Документ о доходах заемщика за последние четыре месяца. Это может быть справка формы 2 НДФЛ, выписка со счета заработной платы, документ от работодателя на фирменном бланке компании.

  • Справка о существующей задолженности, заверенная банком, выдавшим кредит. В ней указывается сумма задолженности, актуальная на дату подачи заявления, первоначальная сумма, процентная ставка.

Для ВТБ 24 нужны практически те же документы. Отличия минимальны.

  • Паспорт гражданина России.

  • Оригинал одной из справок о доходах за последние полгода (на выбор клиента) – по форме 2 НДФЛ, в свободной форме, по форме банка ВТБ. С момента выдачи бумаги должно пройти не более 30-ти дней.

  • Документ, выданный банком-кредитором, в котором отображена полная стоимость займа. В качестве альтернативы клиент может предоставить сам договор.

  • Страховое свидетельство СНИЛС.

Каждое кредитно-финансовое учреждение может самостоятельно устанавливать возрастные ограничения на предоставление услуги рефинансирования.

Порядок осуществления перекредитования в банке Открытие выполняется следующим образом:

  • подача заявления в банк, в котором клиент просит провести процедуру рефинансирования с целью погашения своего текущего долгового обязательства (подробнее о том, как оформить и подать заявление о рефинансировании кредита);
  • вынесение банком решения по заявлению;
  • предоставление необходимых документов;
  • подписание договора между банком и должником;
  • погашение первоначального долгового обязательства путем перечисления средств в безналичной форме;
  • выплата ежемесячных взносов по вновь оформленному кредиту до полного его погашения.

Для того, чтобы провести процедуру рефинансирования, понадобится подать такие документы:

  • паспорт гражданина РФ;
  • кредитный договор, который клиент желает погасить;
  • справку об остаточном долге по телу кредита и процентам по нему;
  • справку о доходах и копию трудовой книжки;
  • свидетельство о материнском капитале (оно может использоваться при погашении ипотечного кредита) и свидетельство о рождении ребенка.

Если вы являетесь владельцем зарплатной карты Альфа-Банка, то для того, чтобы рефинансировать свои кредиты, вам необходимо подготовить следующий список документов:

  • паспорт гражданина РФ;
  • второй документ на выбор (заграничный паспорт, водительское удостоверение, ИНН, полис/карта ОМС, СНИЛС, ваша кредитная или дебетовая карта любого банка).

Если вы сотрудник компании-партнера Альфа-Банка, для оформления нового кредита вам потребуется следующий пакет документов:

  • паспорт гражданина РФ;
  • второй документ на выбор (загранпаспорт, водительское удостоверение, ИНН, СНИЛС, полис/карта ОМС, ваша дебетовая или кредитная карта любого банка);
  • документы, подтверждающие место работы и доход (справка по форме 2-НДФЛ за последние 3 месяца (действительна 30 дней с момента выдачи) или по форме банка (справка организации с указанием ИНН, юр. адреса и т. д., а также даты выдачи, вашей даты рождения, паспортных данных, стажа и должности в данной организации).

Чтобы получить одобрение запроса на рефинансирование долга, физическое лицо обязано предоставить в банк (потенциальный новые кредитор) полный пакет документов. Конечно, список зависит от самой финансовой организации, но, как правило, включает следующий набор актов:

  • Заявление-анкета;
  • Паспорт с регистрацией (допускается наличие временной регистрации);
  • Справка с места работы (указывается место работы и уровень среднемесячного за последние пол года);
  • Документы, подтверждающие трудовую занятость (трудовая книжка либо заверенная выписка из неё).

Далее по списку нужны документы о прошлом кредите (то есть о займе, который физическое лицо намеревается рефинансировать):

  • Справка либо выписка по остатку задолженности по займу;
  • Платёжные реквизиты банка и реквизиты счёта для погашения займа;
  • Договор предыдущего займа;
  • График платежей;
  • Уведомление о сумме кредита;
  • Уведомление по уступке прав требований по ссуде.

Предварительное одобрение заявки на рефинансирование происходит в течение 5 дней. Далее Сотрудники банка рассматривают полный пакет документов и выносят окончательный вердикт. Занять весь процесс может в среднем 1 месяц.

Чтобы наверняка получить одобрение заявки на рефинансирование, важно не иметь просрочек по платежам у предыдущего кредитора.

Рефинансирование залога в Москве

Финансовая компания «Бинкор» проводит рефинансирование залоговых кредитов в Москве на выгодных условиях. Благодаря нашей программе, заемщики имеют возможность значительно снизить ежемесячные выплаты или увеличить срок займа, получить возможность направить высвободившиеся средства на другие цели.

Особенности рефинансирования залоговых кредитов

Наиболее распространенным вариантом является залогового займа ипотека. В этом случае недвижимость, принадлежащая заемщику, является залоговым обеспечением по полученному кредиту. Однако это не единственный случай получения средств от финансовых учреждений под залог, в качестве которого может быть использовано как недвижимое, так и движимое имущество:

  • квартиры;
  • загородные дома;
  • земельные участки;
  • автомобили и прочее.

Как правило, банки довольно легко идут на выдачу средств под залог, поскольку риск невыполнения обязательств должником значительно снижается. Залоговый заем доступен, например, при отсутствии официального заработка или при плохой кредитной истории, поскольку банк имеет право в случае невозможности заемщика возвращать взятые средства, забрать у него залоговое имущество и, реализовав его на рынке, возместить понесенные расходы.

С другой стороны, такой кредит представляет значительный риск для самого заемщика, поскольку при изменении финансовой ситуации (например, при потере работы или в случае серьезной болезни) он может потерять ценное имущество. Вместе с тем сами банки-кредиторы, сохраняя свою прибыль, неохотно идут на рефинансирование и снижение процентной ставки. Именно эту проблему решает программа рефинансирования залоговых кредитов от «Бинкор».

Мы даем возможность рефинансировать заем и получить значительно более низкую процентную ставку. Это означает, что клиенту гораздо легче платить кредит и, соответственно, минимизируется риск лишиться ценного имущества.

Принять участие в программе рефинансирования можно заполнив онлайн заявку на сайте или посетив наш офис в Москве.

Для того, чтобы примерно рассчитать ежемесячные платежи воспользуйтесь онлайн калькулятором, размещенным на странице. Обращаем ваше внимание, что ставка может быть ниже установленной в калькуляторе по умолчанию.

>
Что такое рефинансирование кредита, или Как минимизировать долги

Что такое рефинансирование кредита?

Термин «рефинансирование» образован из двух слов: латинского re – «повтор», и финансирование, то есть возмездное (кредиты) или безвозмездное (например, дотации) предоставление денежных средств. В контексте потребительского кредитования

рефинансирование – это получение нового кредита, с целью погасить кредит в другом банке на более выгодных условиях.

Иными словами, это новый кредит на погашение старого. (Рефинансирование часто называют – перекредитование.) По юридической природе рефинансирование является целевым кредитом, так как в договоре указывается, что выделяемые банком деньги идут на погашение существующего долга в другом кредитном учреждении.

В каких случаях прибегают к рефинансированию кредита? Типичная ситуация – изменение рыночных условий и снижение ставок по кредитам. К примеру, вы взяли ипотеку в 2005 году. Процентная ставка тогда составляла 20%. Вы проплатили почти 10 лет и вдруг узнали, что в другом банке годовые всего 15%. И так как платить вам ещё десять лет, вы идёте в этот другой банк и перезаключаете ипотечный договор. В результате, можно существенно снизить ежемесячные выплаты.

Кто и как может получить рефинансирование?

При рефинансировании к заёмщику выдвигаются те же требования, что и при оформлении обычного кредита. То есть им должен быть трудоспособный гражданин, имеющий определённый стаж и уровень доходов, с положительной кредитной историей. По этим факторам оценивается платёжеспособность клиента.

Так, в перекредитовании, скорее всего, откажут неаккуратному плательщику, допускавшему просрочки по текущему займу.

Схема рефинансирования потребительского кредита такова:

  1. Вы приходите в банк, оказывающий услугу рефинансирования, и документарно подтверждаете свою платёжеспособность.
  2. Затем идёте в банк-кредитор. Необходимо узнать, нет ли, согласно вашему кредитному договору, моратория на досрочное погашение займа, и согласен ли банк на это.
  3. Вы возвращаетесь в рефинансирующий банк и подписываете соответствующий договор. При этом, как правило, банк сам перечисляет деньги первичному кредитору и решает с ним все организационные вопросы.

Новый кредит может превышать сумму предыдущего долга. В этом случае оставшимися после его уплаты деньгами заёмщик вправе распорядиться по своему усмотрению.

В чём отличие от реструктуризации кредита?

Рефинансирование кредита не стоит путать с его реструктуризацией. Последняя подразумевает изменение суммы кредита, его срока, процентной ставки и других существенных условий уже существующего кредитного договора. То есть вы можете прийти в свой банк, написать заявление, к примеру, о продлении срока кредитования. Банк рассмотрит его и примет решение о реструктуризации вашего кредита. В результате, вы получите новый график погашения, новую сумму платежей, но договор при этом останется тот же самый с тем же субъектным составом.

При рефинансировании заключается новый договор. Кроме того обычно меняются субъекты соглашения. Дело в том, что рефинансирование может происходить как в банке, выдавшем первоначальный кредит, так и в любом другом. Но банки редко рефинансируют свои собственные кредиты – им это не выгодно. Поэтому клиенту приходится обращаться в кредитные учреждения, имеющие специальные программы рефинансирования.

Как минимизировать долги с помощью рефинансирования?

Итак, перекредитование позволяет:

  • снизить процентную ставку;
  • увеличить сроки кредитования;
  • изменить сумму ежемесячных платежей;
  • заменить много кредитов в разных банках одним.

Но чтобы минимизировать долги за счёт этих бонусов, важно знать о «подводных камнях» рефинансирования.

Во-первых, нет смысла использовать перекредитование, чтобы избавиться от мелких потребительских займов. Выгода рефинансирования проявляется при долгосрочном кредитовании на большие суммы. К примеру, для молодой семьи, взявшей ипотеку, снижение ставки даже на 2-3% будет уже существенным подспорьем бюджета.

Во-вторых, важно сопоставить затраты на оформление нового кредита с экономией, которую он сулит. В частности, если банк, предоставивший первоначальный кредит, взимает штраф за досрочное погашение займа, то стоит ли игра свеч?

В-третьих, если первичный кредит имел залоговое обеспечение, то оно переходит к новому кредитору. К примеру, при автокредите машина находится в залоге банка. Решив воспользоваться перекредитованием, вы должны будете переоформить залог на рефинансирующий банк. Причём пока идёт эта процедура, вам придётся выплачивать банку повышенные проценты, так как на это время его заём ничем не обеспечен. Когда все формальности будут улажены, вы сможете платить по процентной ставке, оговоренной в договоре рефинансирования кредита.

Таким образом, чтобы минимизировать долги, важно тщательно просчитать выгоды «кредита на кредит». Сделать это можно при помощи специального калькулятора.