Как организовать микрофинансовую организацию

Стоимость услуг по регистрации небанковской кредитной организации

Перед тем, как начать изучать вопрос о том, как открыть микрофинансовую организацию, стоит изучить ее главные отличия от банка, который выдает микрокредиты.

Помимо сокращенных объемов предоставляемых займов, микрофинансовые организации имеют ряд характеристик, отличающих их от банков:

  • Кредит выдается только в национальной валюте.
  • Данная микрофинансовая организация не имеет права в одностороннем режиме вносить изменения в оговоренную или фиксированную процентную ставку, порядок дефиниции обязательств согласно договора, время их действия, комиссию.
  • МФО не имеет права накладывать какие бы то ни было штрафные санкции на заемщика, который погасил микрозайм полностью или же частично, досрочно, если тот сообщил о соответствующем намерении.
  • МФО не принимает участия в рынке ценных бумаг.
  • МФО выносит меньшее количество требований заемщику при предоставлении микрозаймов.

Есть различия между банком и кредитной организацией микрофинансового типа, которые нужно взять во внимание перед тем, как открыть собственное предприятие.

  • Сумма кредитования. Максимальная ссуда, которую вправе выдавать МФО — 1,5 млн. р.
  • Ограничения по валюте. Все займы выдаются только в рублях (для России).
  • Условия предоставления ссуды. МФО не вправе вносить изменения в условия выдачи кредита (фиксированную процентную ставку, время действия обязательств, комиссию и т. п.).
  • Ограниченное число операций. Так, МФО не участвует в торговле ценными бумагами на рынке.
  • Лояльность. Частная организация предъявляет менее жесткие требования к заемщикам и нередко прощает им плохую кредитную историю, взамен забирая высокий процент по займу.

Реклама предприятия

Кредитные организации создаются в формах ООО и акционерных обществ АО и должны содержать в своем наименовании указание на характер деятельности путем отражения в наименовании слов «небанковская кредитная организация» или «банк».

Устав кредитной организации независимо от ее ОПФ является ее единственным учредительным документом. При регистрации Банка должен быть сформирован уставный капитал (УК) в размере минимум 300 млн. рублей, а при регистрации небанковской кредитной организации размер минимального УК составляет 90 млн. рублей.

Решение о госрегистрации кредитной организации принимается Банком России, оно выдается Банком России в течение 6-ти месяцев с момента направления документов на госрегистрацию кредитной организации. Для кредитной организации, осуществляющей перевод денежных средств без открытия банковского счета, такой срок составит 3 месяца.

Непосредственно вносит в госреестр сведения о зарегистрированной кредитной организации налоговая инспекция, уполномоченная на ведение госреестра (ЕГРЮЛ) юр. лиц, на основании принятого Банком России решения в течение 5-ти рабочих дней. Далее Банк России не более чем через 3 рабочих дня уведомляет учредителей о свершившемся факте внесения сведений о кредитной организации в госреестр. С этого момента в течение 1 месяца должен быть оплачен заявленный уставный капитал на 100%.

После госрегистрации кредитной организации (внесение сведений о ней в госреестр) и полной оплаты уставного капитала, в течение 3-х дней выдается такой кредитной организации лицензия без ограничения срока действия, по которой она сможет осуществлять банковские операции. Осуществление кредитной организацией банковских операций без лицензии недопустимо и карается штрафом по ходатайству прокурора в суд.

Для госрегистрации небанковской кредитной организации или Банка необходим следующий комплект документов:

  1. заявление о госрегистрации небанковской кредитной организации или Банка с ходатайством о выдаче ей лицензии на осуществление банковских операций;

  2. устав в оригинале либо копии, удостоверенной нотариально;

  3. бизнес-план, утвержденный учредителями на учредительном собрании КО;

  4. протокол учредительного собрания об учреждении небанковской кредитной организации или Банка;

  5. документы, подтверждающие оплату госпошлин за госрегистрацию кредитной организации (КО) и за предоставление лицензии на осуществление банковских операций;

  6. заключение аудитора о бухгалтерской (финансовой) отчетности учредителей, являющихся юридическими лицами;

  7. документы, подтверждающие источники происхождения средств, вносимых в уставный капитал КО учредителями — физическими лицами;

  8. анкеты, заполненные собственноручно, кандидатов на должности руководителя КО, главного бухгалтера, в том числе заместителей главного бухгалтера КО

  9. документы, позволяющие оценить деловую репутацию учредителей КО, а также кандидатов в члены совета директоров КО и других лиц в соответствии с законодательством РФ.

По собственной инициативе КО может быть представлена информация (документация) о госрегистрации ее учредителей – юр. лиц, в том числе сведения об исполнении ими всех обязательств перед бюджетом за последние 3 года.

Для формирования комплекта документов для госрегистрации небанковской кредитной организации или Банка от Вас необходимо:

  1. желаемое наименование кредитной организации (КО): полное и сокращенное, на иностранном языке;

  2. информация об адресе (месте нахождения) органов управления КО;

  3. перечень осуществляемых КО банковских операций и сделок;

  4. информация о величине уставного капитала КО;

  5. информация о системе всех органов управления КО, в том числе о порядке их образования и перечень их полномочий;

  6. информация о количестве учредителей КО, их величине долей в УК, а также обычные копии общегражданских паспортов, личных ИНН и контактных номеров телефонов учредителей – физических лиц;

  7. копии выписок из ЕГРЮЛ, учредительных документов и документов, подтверждающих госрегистрацию учредителей – юридических лиц КО;

  8. копии общегражданского паспорта граждан, входящих в состав руководящих исполнительных органов КО, копии их личных ИНН и сведения об их контактных номерах телефонов;

  9. документы, подтверждающие официальные источники происхождения средств учредителей КО.

Указанный перечень сведений и документов является минимально необходимым, более подробная необходимая документация и информация будет запрошена нашими специалистами в сфере регистрации небанковской кредитной организации в момент подписания договора на оказание юридических услуг или непосредственно перед подписанием указанного договора.

Кредитное агентство – это слишком серьезный бизнес, в котором нельзя не уделить наибольшее внимание оформлению документов на работу.

Главное, что вам нужно – лицензия от Центрального банка.

Получить её не так сложно, как может показаться на первый взгляд.

Подробная пошаговая инструкция выглядит так:

  • Все необходимые требования указаны в соответствующем документе Банка РФ.
  • Есть условия касательно тех, кто может стать учредителем: отсутствие судимостей, опыт в банковской сфере не менее 3 лет.
  • Также требования предъявляются и к тем людям, которые будут занимать места директора и главного бухгалтера.
    С их подробным перечнем вы можете ознакомиться в документе.
  • К менеджерам требования об опыте не предъявляются.
    Но работа в банковской сфере будет положительным фактором.
  • На момент подачи документов вы должны уже иметь документы на помещение, в котором будет располагаться кредитное агентство. Если вы не владеете ими, приложите договор аренды.

Следующее, что нужно, чтобы открыть микрофинансовую организацию, — пройти регистрацию. Оптимальная форма собственности — ООО. Для прохождения процедуры регистрации следует собрать следующие документы:

  • решение об учреждении МФО в форме ООО;
  • устав финансовой организации;
  • заявление о постановке на учет в ИФНС (выплата налогов возможна по упрощенной и основной системам);
  • приказ о назначении директора;
  • квитанция об оплате госпошлины.

Так как организовать микрофинансовую компанию можно без получения лицензии, вопрос регистрации не занимает много времени. Однако есть один момент, о котором нельзя забывать. Это внесение предприятия в единый реестр МФО.

Для этого необходимы:

  • заявление на внесение информации о юридическом лице в Госреестр МФО, подписанное руководителем;
  • копия свидетельства о регистрации предприятия;
  • копии учредительных документов;
  • информация об учредителях;
  • фактический адрес организации;
  • перечень представленных документов.

О решении заявки станет известно через 2 недели с момента ее поступления.

Бывают ситуации, когда предприятие могут отказаться вносить в реестр. Законно это, только если документы были подготовлены с нарушением процедуры, поданы не в полном объеме или же ранее юридическое лицо уже исключали из реестра.

Жесткая конкуренция в нише предусматривает серьезный подход к маркетинговой и рекламной кампаниям. Вы можете воспользоваться следующими средствами:

  • запустить сайт компании в интернете с указанием условий предоставления ссуд;
  • создать группы «ВКонтакте», «Фейсбуке», «Одноклассниках», чтобы закрепить название бренда;
  • напечатать листовки и флайеры и поставить вблизи от станций метро промоутеров;
  • проводить акции, увеличивая лимит кредитования или снижая процентную ставку.

Где открыть МФО: помещение и оборудование

Грамотный бизнес-план кредитного агентства составлен, и вы переходите к сбору документов для получения лицензии на деятельность?

Значит, самое время приступать к поиску подходящего помещения.

По крайней мере, для того чтобы получить одобрение брокера.

Ведь грамотно выбранное местоположение станет залогом того, что к вам постоянно будут приходить клиенты.

Именно на места скопления последних важно ориентироваться.

Пути есть два:

  1. Вы ищите подходящее помещение в центре.

    Для кредитного агентства это не является обязательным условием успеха.
    Но как правило, именно в центр проще всего съезжаться с разных уголков города жителям, чтобы получить желанное микрокредитование.
    Так что есть бюджет позволяет вам снять такие недешевые метры, это стоит сделать.
    Что касается цены, то для центра она действительно совсем не маленькая.
    Квадратный метр может стоить вам около 800-1200 рублей, притом что в спальном районе за него вы отдадите приблизительно 600 рублей.
    Разница ощутимая.

  2. Второй вариант, который пользуется большей популярностью – открыть кредитное агентство в спальных районах, но около крупного скопления людей.

    К таким точкам относятся торговые центры, авторынки, ярмарки.
    Цена аренды в таких местах ниже, а потом клиентов также активный.

Для такого бизнеса большое помещение вам просто ни к чему.

Для нужд вполне хватит 15-20 квадратных метров.

На таком пространстве могут спокойно и комфортно работать три сотрудника – менеджера.

Кроме предметов обстановки для туалета и кухонного уголка, нужно позаботиться про оборудование для работы.

На каждого менеджера должен приходиться свой стол и стул, современный компьютер и стационарный (мобильный) телефон.

Такие офисные устройства, как сканер и принтер можно приобрести в одном экземпляре на всех.

Но с увеличением потока клиентов стоит поставить хотя бы несколько, чтобы не затормаживать работу.

Есть несколько форматов организации предприятия. Так, вы можете стать единоличным владельцем фирмы, привлечь к процессу соучредителей (формат кредитного потребительского кооператива) или купить франшизу.

Чтобы запустить проект самостоятельно, требуются, как минимум, начальные знания о работе с заемщиками, включая проблемных. Свой плюс единоличного владения компании налицо — вы можете рассчитывать на внушительные дивиденды и прибыль, которой не придется делиться.

Открыть микрофинансовую организацию самостоятельно можно по трем схемам:

  • с дистанционной работой с заемщиками через интернет;
  • через пункты выдачи в вашем городе;
  • объединив оба эти варианта.

Вы даже можете работать без юридического отдела и службы безопасности. Решение вопросов возврата средств от проблемных должников легко передать коллекторскому агентству.

Кредитный кооператив

Кредитный кооператив — добровольное объединение граждан по профессиональному, территориальному или иному принципу, цель создания которого состоит в удовлетворении финансовых потребностей пайщиков.

Для учреждения кооператива понадобятся:

  • создание нормативной группы из 3–5 человек;
  • разработка и подписание нотариально заверенных документов;
  • написание устава.

После того, как все предварительные мероприятия были пройдены, останется только зарегистрировать организацию.

Покупка франшизы

С финансовой и организационной сторон удобнее купить франшизу известной марки. При этом большую часть расходов берет на себя основной партнер. В распоряжении дочерней компании оказываются:

  • бухгалтерское и юридическое сопровождение;
  • программное обеспечение;
  • рекламные материалы;
  • тренинги и обучающие курсы для сотрудников.

В итоге риск невозврата средств серьезно уменьшается, а скорость окупаемости инвестиций — увеличивается. Из минусов наиболее заметен высокий порог вхождения. Поэтому, выбирая франшизу, тщательно изучайте условия, включая размер регулярных взносов, степень участия в процессе головного предприятия и т. п.

Далее, следует определиться, где открыть пункт выдачи кредитов. Рассмотрим вариант с передачей на руки наличных средств. Особенности предприятия в том, что на начальном этапе вам не потребуется большое помещение. Достаточно точки в торговом центре или ларька на вокзале в Москве. Главное условие — чтобы место было посещаемым.

Допустимая площадь пункта кредитования — 12 кв. метров. Их будет достаточно для оборудования рабочего места и установки сейфа. Также из мебели и техники понадобятся письменный стол, стулья, стеллаж для документов, компьютер и периферия. Обязательное условие — установка охранной сигнализации.

Как открыть кредитное агентство: ищем сотрудников

Сотрудники, которых вы примете на работу, — фактор не менее, а может даже более важный, чем выбор помещения для кредитного агентства.

Ведь ваша выручка и репутация полностью будут зависеть от их профессионализма.

Для старта вам достаточно принять на работу 3 менеджеров.

Можно сделать ставку на выпускников ВУЗов.

Но должен быть хотя бы один опытный работник, который сможет заниматься их обучением.

Зарплата менеджеров варьируется в зависимости от региона, объема работы.

Но обычно устанавливают не только «голую» ставку, но и процент от заключенных сделок. Это мотивирует сотрудников работать больше и стремиться к успеху всего агентства.

Менеджеры – это не единственные сотрудники, которые нужны в кредитном агентстве.

Еще вам потребуются услуги системного администратора и бухгалтера.

Что касается первого, то его можно нанять по аутсорсингу.

Услуги IT-шника нужны не так часто, потому на этом можно сэкономить.

Чего нельзя сказать про бухгалтеров. Одна их ошибка может стоить для вашей фирмы слишком дорого.

Так что в ваших интересах платить больше, но принять человека на полный рабочий день.

Особенности привлечения денежных средств

В своей финансовой деятельности МФО имеет право, подтверждающееся законом, на привлечение средств отдельных категорий физических лиц: учредителей организации, ее участников, инвесторов. При этом не предусмотрен лимит размеров привлекаемых средств. В случае, если другое физическое лицо предоставляет средства для кредита, при условии заключения одного договора с одним заемщиком, то их максимальная сумма лимитируется 1,5 миллионами.

Если же частное лицо зачисляет средства в МФО, то доход, который получает данная организация в обязательном порядке подвергается обложению налогом в размере 13%. В данном случае МФО удерживает необходимую сумму индивидуально и рассчитывается с государственным бюджетом. Вкладчик получает свой доход в соответствии с договором, кроме суммы НДФЛ.

МФО создает необходимые и обязательные для соблюдения правила, для привлечения финансовых средств во вклады: достаточный уровень собственного капитала (не меньше 5%), ликвидность, с показателем больше 70%. В набор собственных средств микрофинансовой организации входят: капитал организации, резервы, займы, предоставленные соучредителями/акционерами (юридическими или физическими лицами), а также иные займы, которые поступили на счет организации на срок не меньше 3 лет.

В случае если МФО обанкротилась, все требования по совершенным ею займам будут удовлетворены только после того, как все долги со всеми остальными кредиторами будут погашены. Данные условия беспрекословны, они являются обязательным пунктом и прописываются во всех договорах микрозайма. Ежеквартальный подсчет показателей выполняется на основе бухгалтерской отчетности собственно самой микрофинансовой организации, которая тщательно подготавливается и передается в ФСФР (данная мера распространяется на все юрлица).

Открывая микрокредитную компанию, владелец получает право, закрепленное законодательно, привлекать инвестиции физических лиц, учредителей, участников и вкладчиков. Размер средств не ограничен по лимиту.

Если частное лицо зачисляет деньги на расчетный счет МФО, доход, получаемый организацией, подлежит налогообложению в размере 13 %. При этом компания удерживает нужную сумму для пополнения государственного бюджета в индивидуальном порядке. Доход вкладчика определяется условиями договора, минус НДФЛ.

Расскажем, как правильно организовать работу со вкладчиками с соблюдением рекомендаций по привлечению внешних инвестиций. Уровень собственного капитала владельца должен быть не ниже 5 %, ликвидность — от 70 %.

В собственные средства организации входят:

  • капитал предприятия;
  • резервный фонд;
  • ссуды, предоставленные соучредителями;
  • иные займы, которые поступили на счет организации сроком от 3 лет.

Открывая финансовую организацию, редко кто задумывается о банкротстве. Однако это важный момент, порядок прохождения которого должен быть известен предпринимателю. Так, если компания обанкротилась, требования по ее займам будут признаны удовлетворенными после погашения долгов перед кредиторами.

Сколько нужно тратить на кредитный бизнес ежемесячно?

Естественный прирост клиентов может происходить сам собой.

Но показатели будут незначительными, а это устроит мало кого из предпринимателей.

Особенно новичков, которым хочется получить всё и сразу.

Чтобы ускорить окупаемость кредитного агентства и привлекать новых пользователей, вам необходимо использовать определенные методы продвижения бизнес.

  1. Первое, на что стоит обратить внимание в эпоху цифрового развития – это создание сайта.

    Его обязательно нужно выполнить на профессиональном уровне.
    Так что если вы не уверены в своих собственных силах, передавайте эту задачу специалистам.
    Микрокредитование – это серьезная сфера, потому что связана она с финансами и экономикой.
    Потому не приветствуется, чтобы сайт имел легкомысленный дизайн, ошибки в описании, выглядел некачественно.
    Станете ли вы доверять агентству, которое разместило свой сайт на бесплатной площадке второго уровня?
    На своем сайте можно размещать не только информацию про кредитное агентство, но и различные полезные статьи для своих клиентов.

  2. Иногда кредитные агентства продвигают с помощью социальных сетей.

    В этом есть смысл, потому что именно там активно общаются основные посетители, которых интересует микрокредитование.
    Также продвижение там позволит сделать бренд более узнаваемым и станет удобным инструментом оповещения про акции или особые тарифы.
    Но нельзя путать это с прямыми продажами, их число вряд ли существенно изменится благодаря «Вконтакте» или «Твиттеру».

  3. Один из самых популярных способов продвижения, которое используют в таком бизнесе – размещение информации про микрокредитование вашей фирмой на билбордах.

    Также хорошо работает дополнительное использование флаеров.
    Их можно раздавать неподалеку от места размещения вашего кредитного агентства.

Чтобы кредитное агентство работало и развивалось, в это необходимо ежемесячно вкладывать определенные денежные средства.

Среднестатистическая сумма составит от 300 000 рублей.

Статья расходов на кредитный бизнес Сумма (руб.)
Итого: От 300 000 рублей
Заработная плата сотрудникам От 80 000
Аренда помещения для агентства От 30 000
Продвижение (рекламная кампания) 150 000
Коммунальные платежи 1000-1500
Аутсорсинг (бухгалтерия, охрана) От 30 000
Телефон интернет (выделенные линии) 15 000

В чем заключается основная суть работы кредитного агенства

Кредитные организации формируют свою деятельность по двум вариантам:

  • Первый ограничивается в предоставлении консалтинговых услуг (оказание помощи клиенту подобрать банк, наиболее оптимальные условия кредитования, а также оформить правильно необходимые документы).
  • Второй вариант предусматривает сотрудничество с банками. Но в этом случае, чтобы привлечь внимание какого-либо банка, данное агентство должно будет обеспечить ему постоянный поток клиентов.

Месторасположение

Прежде чем открыть бизнес по предоставлению кредитов, нужно подыскать помещение в наиболее подходящем районе. Удачное месторасположение офиса – это один из аргументов для банка, что кредитная организация способна обеспечить стабильный поток клиентов.

  • Первый способ: можно арендовать помещение под офис вблизи автомобильных рынков, крупнейших рынков розничной торговли, в других подобных местах с большим скоплением потенциальных клиентов. Помещения в 15–20 квадратов для офиса будет предостаточно.
  • Второй вариант: открыть бизнес в центре города. В данном случае не рекомендуется привязывать агентство к определенной торговой точке, нужно подобрать такое место, которое все смогут найти. Но конечно же, стоимость арендной платы в центре города будет в два раза дороже. Например, арендовать помещение под агентство в спальном районе можно по цене – 600 р./за метр кв., а уже в центре такое помещение будет обходиться в 1000–1200 р./за квадрат.

Персонал

Офисного помещения для подобного агентства в 20 квадратов для размещения трех менеджеров вполне достаточно.

Менеджер – это основной сотрудник кредитной организации. Его заработная плата состоит из оклада порядка 10 000 р. и процентной ставки до 1% от суммы кредита, выданного с его помощью.

Рабочее место менеджера должно быть обустроено столом, креслом, телефоном и компьютером. Дополнительно можно приобрести в офис принтер, сканер, копир.

Также в офисе должен быть администратор, бухгалтер. Вопросы, решаемые данными специалистами, можно доверить аутсорсингу. IT-специалиста для проведения технического обслуживания оборудования можно приглашать один раз в 2–3 месяца. Этот визит фирме будет обходиться приблизительно в 1 500 р. Ежемесячная зарплата бухгалтера будет составлять порядка 15 000 р.

Чтобы открыть собственное дело в сфере кредитования, нужно нанять опытный и грамотный персонал. Работа кредитного менеджера сопряжена с заполнением большого количества документов, поэтому данный сотрудник должен в первую очередь иметь такие качества, как аккуратность, внимательность. Менеджер должен хорошо разбираться в процедуре оформления документов при выдаче займов, уметь делать оценку платежеспособности клиента. Но высшие учебные заведения подобных специалистов не выпускают.

  • Первый способ – нанимать бывших сотрудников банковских отделов кредитования.
  • Второй вариант – нанимать на должность менеджеров молодых специалистов, только что окончивших ВУЗ по близким специальностям, дальше их обучать самостоятельно.

Согласно статистике, средний размер займа через агентство составляет до 350 000 р. К брокерам часто обращаются люди, заинтересованные в больших займах. В таких ситуациях важно правильно подобрать кредитный продукт, потому что экономия в 2 процента становится довольно ощутимой.

Среди брокерских клиентов наиболее востребованными являются потребительские кредиты. Далее, по своей популярности проходят займы на приобретение авто б/у. Наименее востребованным является ипотечный кредит. Чтобы не сужать собственную клиентскую базу пользователей, брокеры на определенных видах кредитования не специализируются.

Агентства кредитования применяют две системы расчета за предоставление услуг:

  • Первый способ – процент от заемной суммы.
  • Второй вариант – конкретная цена услуг.

В ситуациях, когда некоторым клиентам банк не дает кредит, агентство денег за предоставленные услуги не получает. Средняя оплата услуг подобного учреждения составляет до 10% заемной суммы.

Ежемесячные затраты на такое агентство приблизительно составляют 300 000 р.

Как открыть собственный бизнес по микрокредитованию? Необходимо знать, что данный вид деятельности организовывается согласно федеральному закону «Про деятельность микрофинансовых организаций». Бизнес строится на выдаче клиенту займа на условиях договорного соглашения, суммой не больше 1 000 000 р. Договор регулируется нормативными актами ГК РФ. Открыть микрофинансовый бизнес можно довольно быстро, без особых трудностей.

Микрокредитование – это заем денег небольшими суммами, на незначительный временной период, который может составлять 1–6 месяцев. Главные плюсы микрокредитования:

  • минимальный перечень документов, необходимых для получения кредита, в большинстве случаев бывает достаточно всего лишь только паспорта;
  • на проверку уделяется очень мало времени или она не осуществляется вообще;
  • для оформления кредита не требуется подтверждение рабочей занятости клиента.

Чтобы открыть агентство, нужно собрать следующие документы:

  • Заявление установленной формы о постановке учреждения кредитования на учет. Образцы заявления можно посмотреть на сайте Госреестра.
  • Копии учредительных документов, регистрационного свидетельства юрлица, заверенные нотариально.
  • Копия решения об утверждении руководителя кредитной организации.
  • Копии протоколов, подтверждающие решение учредителей создать микрофинансовое агентство.
  • Данные об организации: месторасположение офиса, юридический адрес.
  • Данные учредителей юрлица.
  • Чек, подтверждающий оплату госпошлины за постановку данного агентства на учет в Госреестре.
  • Для начала следует подумать, где можно взять деньги для того, чтобы оформить агентство. Открыть бизнес без финансов – просто нереально. Цель компании заключается в том, чтобы дать кредит даже людям с самым низким заработком. Проценты по микрокредитам обычно выше, чем в крупных банках, но в этом случае не нужно оформлять множество документов.
  • Перед тем как открыть свою микрокредитную организацию потребуется зарегистрироваться в Центральном банке страны. После этого будет выдана лицензия.
  • Следующим шагом является поиск кандидатов в роль руководителя и главного бухгалтера. К ним предъявляются самые жесткие требования: обязательно должно быть высшее образование, опыт работы в банке. Кандидаты не должны быть судимыми – это следует тщательно проверить.
  • Учредители должны быть платежеспособны, а срок их деятельности в этой сфере не может быть менее 3 лет. Первоначальный капитал кредитной организации не должен быть меньше 500 тысяч евро. Если же сумма такая имеется, то можно смело писать заявление и ходатайство для того, чтобы открыть бизнес и выдачи лицензии.
  • Необходимо приложить сведения обо всех работниках, уставном капитале, а также документы, которые будут подтверждать происхождение этих средств.
  • Центральный банк страны может рассматривать все документы в течение трех месяцев, а по прошествии этого времени дать ответ.

Важно помнить о том, что в процессе работы кредитных агентств возникают некоторые риски. Не все заемщики имеют хорошую репутацию, а это значит, что можно просто потерять свои же деньги. В таком случае без обращения в коллекторное агентство и в суд не обойдется – это делается для того, чтобы вернуть всю сумму с начисленными пенями.

Некоторые организации, которые основаны на таком роде бизнеса, нарушают пункты закона, а это означает, что им придется платить штраф. В том случае, если заемщик не выплатит денежные средства, то кредитное агентство будет вынуждено обратиться в суд, но есть вероятность, что компания не соответствует законодательству. Если так произошло, то с клиента снимается долг и, возможно, что организация сама будет вынуждена выплачивать штраф.

Виды МФО в 2018 году

На практике существует 9 форм ведения бизнеса в виде микрофинансовой организации: клиринговая компания, управляющая компания паевого инвестиционного фонда, акционерный инвестиционный фонд, страховая организация, негосударственный пенсионный фонд, кредитная организация.

В зависимости от направления деятельности и объема оказываемых услуг МФО бывают двух видов:

1. Микрокредитная компания (МКК) — это организация осуществляющая деятельность по выдаче микрозаймов. В названии организации обязательно должно быть указано словосочетание «Микрокредитная организация» и ее правовая форма.

Для оказания услуг микрозайма, МКК не вправе привлекать денежные средства физических лиц и ИП, за исключением собственных средств учредителей МКК. Также МКК не может выпускать облигации, выдавать физ. лицам микрозаймы на сумму свыше 500 000 рублей, выдавать займы по системе онлайн. По закону возможно открытие ООО с минимальным размером капитала в 10 000 рублей.

2. Микрофинансовая компания (МФК) — это организация, осуществляющая микрофинансовую деятельность с учетом ограничений установленных федеральным законодательством и нормативными актами Банка России. Для осуществления деятельности в качестве МФК необходим уставной капитал в размере не менее 70 миллионов рублей. В наименовании обязательно должно указываться что это микрофинансовая организация и ее правовая форма.

МФК для осуществления своей деятельности может привлекать средства физлиц и предпринимателей в размере не менее 1,5 млн. руб. Также есть возможность выдавать микрозаймы онлайн. Микрозаймы для физ. лиц и ИП не должны превышать суммы в 3 миллиона рублей.

МФК может выпускать облигации номиналом менее 1,5 млн. руб. для приобретения инвесторами и номиналом более 1,5 млн. рублей для всех граждан. При этом Банк России контролирует соблюдение экономических нормативов достаточности собственных средств и ликвидности МФК, выпускающей облигации.

>Может ли ИП получить статус МФО?

Индивидуальным предпринимателям нельзя заниматься микрофинансовой деятельностью и регистрировать МФО.

Бизнес — микрозаймы до зарплаты населению

Суть этой бизнес-модели заключается в том, чтобы предоставлять собственные или привлеченные денежные средства в долг под проценты. Основной доход складывается от процента за пользование заемными средствами, который начисляется на основную сумму долга и выплачивается заемщиком в дату погашения.

Выгоднее всего выдавать краткосрочные займы до зарплаты. По ним средняя процентная ставка составляет 2% в сутки, а по микрозаймам на длительный срок — 0,5-1% в день. Выдавая микрокредит на короткий срок, деньги можно быстрее вернуть и направить на выдачу нового займа другому клиенту. Таким образом, увеличивая доходность по сравнению с предоставлением долгосрочных кредитов.

Если представить, что среднестатистическая МФО в маленьком городе выдает в день по 15 микрозаймов в сумме по 5000 рублей на 10 дней, то чистый доход организации за день составит 1500 рублей, за 10 дней — 15000 рублей, за 30 дней — 45000 рублей. И это самые скромные расчеты. На самом деле даже в маленьких городах в МФО бесперебойно обращаются потенциальные заемщики с целью получить деньги в долг до зарплаты.

Как открыть микрозаймы? Что нужно для открытия?

Чтобы открыть микрокредитную организацию с нуля, потребуются внушительные капиталовложения, а сама процедура оформления МФО займет порядка 1-2 месяцев. Если рассчитывать самый бюджетный вариант офлайн МФО в маленьком городе на периферии, то примерная смета будет выглядеть так:

  • Регистрация, госпошлины, помощь специалиста (порядка 10 тыс. руб.)
  • Аренда офиса, мелкий косметический ремонт — около 25-35 тыс. руб., последующая аренда помещения с ежемесячной оплатой. Более дешевый вариант — разместить стойку продаж в крупном торговом центре.
  • Покупка оборудования (столы, стулья, ПК и комплектующие, принтер, сканер и т.д.) порядка 50 тыс. руб., если сэкономить и взять все с рук в хорошем состоянии.
  • Подбор сотрудников/зарплата. Чтобы максимально удешевить предприятие, можно обойтись одними менеджерами-консультантами, которые будут исполнять роль кассира, безопасника, охранника, уборщика. Чаще всего именно так бывает в местных локальных МФО. Зарплата в маленьком периферийном городе составит порядка 12-20 тыс. руб. на каждого.
  • Затраты на бухгалтера. Сэкономить здесь можно на том, чтобы нанять бухгалтера на полставки и отдавать бумаги для заполнения непосредственно перед отправкой отчетов в вышестоящие уполномоченные органы, налоговую, ЦБ и т.д. Подобная разовая работа бухгалтера обойдется порядка 4-8 тыс. ежемесячно.
  • Повседневные расходы. Помимо основных затрат владельца бизнеса ждут мелкие, но очень важные ежемесячные платежи. Это оплата счетов за интернет и телефонную связь (сотовую и стационарную). На это будет уходить в среднем 1000-1500 рублей в месяц. Покупка канцелярских товаров, заправка картриджей для принтера и т.д. В зависимости от условий аренды помещения могут быть затраты на электричество и воду. Не стоит забывать об услугах типографии (визитки, различные бланки и т.д.) В целом на ежемесячные нужды будет уходить еще порядка 3-5 тыс. руб.
  • Очень важный фактор — проверка заемщика. В зависимости от бюджета владелец может использовать разные методы проверки:

  1. Скоринг-оценка — самый дорогой вариант. Нужно покупать лицензированную программу и платить огромные деньги за это.
  2. Запросы в БКИ и звонки контактным лицам. Можно подключить пакетные (оптовые) запросы, либо единичные. В первом случае стоимость запроса варьируется от 150-200 руб. и выше. Во втором минимум составляет 250-300 руб.
  3. Бесплатный запрос в ФССП-базу и звонки контактным лицам. Бесплатный и самый опасный для МФО способ проверки, увеличивающий процент выдачи займа мошенникам и крупным должникам.

В итоге получается, что открытие самой бюджетной микрофинансовой организации в маленьком городе на периферии обойдется владельцу в 125-135 тыс. рублей. Сумма небольшая, но она сформирована без учета создания и поддержки сайта, без рекламы, операторов горячей линии, скоринг-системы проверки клиента или платных запросов в БКИ, службы безопасности, кассира и т.д. С этими составляющими создание МФО обошлось бы как минимум в 3-4 раза дороже, чем по минимальной смете.

См.также: Как организовать микрокредитную организацию – подробная инструкция

Где и как зарегистрироваться?

Процесс регистрации и получения статуса МКК (микрокредитной организации) — кропотливое и длительное занятие, требующее денег, времени и сил. Первым делом владельцу будущего бизнеса нужно составить все нормативные документы (уставы, правила предоставления, общие условия обслуживания и т.д.) Документы нужно разрабатывать в соответствии с действующим законодательством РФ и специальными федеральными законами (№151, 152, 230, 115 и т.д.)

Затем нужно определиться с правовой формой: ООО, АО и т.д. и зарегистрировать юридическое лицо в налоговой инспекции, оплатив госпошлину (4000 руб.) Список необходимых документов можно уточнить в любом отделении ИФНС. Процедура регистрации стандартная, занимает 5 дней, после чего можно идти за свидетельством и другими документами.

Далее нужно заказать печать и открыть расчетный счет в банке. Для этого нужно выбрать подходящую кредитную организацию, ознакомиться со списком всех необходимых документов для открытия расчетного счета юридическими лицами. Примерно через 2-5 дней счет будет открыт.

После этого нужно отправить госпошлину в ЦБ РФ в размере 1000 рублей именно с этого расчетного счета организации. Госпошлина оплачивается за внесение сведений о юрлице в госреестр микрокредитных организаций. В назначении платежа нужно именно так и написать.

Когда госпошлина будет оплачена, нужно отправить пакет документов вместе с чеком об оплате пошлины в Центробанк для получения статуса МКК и внесения в список участников финансового рынка (реестр МФО). В 14-тиднвеный срок служба Центробанка по финансовым рынкам должна принять решение о внесении организации в реестр или об отказе.
Как только сведения об организации будут добавлены в реестр, она сможет предоставлять микрозаймы наличными в офисах и точках продаж.

Франшизы микрозаймов: какие есть, какую выбрать?

Если собственных сил недостаточно для создания МФО с нуля, а идея заработать свой первый миллион именно на предоставлении микрозаймов не покидает вас, то лучше обратить свой взор на франшизы микрозаймов.

Альтернативным вариантом как открыть точку по микрозаймам станет франшиза микрофинансовой организации. Это отличный вариант для начинающих бизнесменов с отсутствием опыта и большим желанием заниматься именно этим делом.

Франшиза микрозаймов — это право на использование интеллектуальной собственности (бренд, логотип, реквизиты, документы, условия и т.д.) крупной микрофинансовой организации «младшим братом». Начинающий предприниматель платит деньги владельцу крупной МФО за право открыть центр микрозаймов, который будет работать под брендом «материнской» организации. При этом сделка предусматривает, что франчайзи будет соблюдать устав и все нормативные документы франчайзера.

Среди микрофинансовых организаций, которые предлагают франшизу можно выделить: Деньги для Вас, Деньги до зарплаты, Моменто Деньги, Миладенежка, ФастФинанс, Удобноденьги, МастерДеньги, Мигомденьги и другие.

Если основываться на условиях франшизы и отзывах клиентов, то очень приличные оценки получают франшизы МФО ФастМани и Moneyman. В анти-ТОПе оказались Деньги до зарплаты и Моменто Деньги.

См.также: Где взять микрозайм на карту за 5 мин

5 причин работать по франшизе

Если у вас недостаточно опыта и денег, вы не знаете, как открыть бизнес микрозаймы с нуля, то лучше воспользоваться франшизой. И, вот почему:

  1. Открыть собственную МФО стало очень сложно и затратно, а вести ее еще сложнее (документооборот, отчетность, проверки ЦБ и т.д.)
  2. Оценка заемщика будет проводиться головным офисом организации. Не нужно тратить дополнительные деньги на запросы в БКИ, звонки контактам и т.д. Возможно, у франчайзера есть собственное ПО или программа скоринга, которую могут использовать дополнительные офисы, работающие по франшизе.
  3. Бухгалтерский учет и юридические услуги головная организация берет на себя. Франчайзи экономит на бухгалтере, службе безопасности, юристе и т.д.
  4. Узнаваемый и раскрученный бренд, помощь в рекламе. Владельцу нового бизнеса нужно раскручивать все с нуля, здесь же можно пользоваться всем готовым (макеты, обучающие видеоролики, колл-центр с бесплатной поддержкой клиентов, инструкции по продвижению в интернете, через смс-рассылку, пособие как открыть центр микрозаймов и т.д.)
  5. Ни одна коллекторская организация после вступления в силу закона «О коллекторах» (ФЗ-№230) не будет работать с мелкой МФО, которая выдает займы только в одном населенном пункте на периферии. Если работать с франчайзером, то будет открыт доступ к КА, с которым сотрудничает «старший брат».

Зачастую крупные франчайзинговые компании пользуются неопытностью потенциальных «партнеров» и откровенно пускают пыль в глаза очень заманчивыми стартовыми инвестициями порядка 300-500 тыс. руб., быстрой окупаемостью в несколько месяцев, многообещающими прогнозами беспредельной прибыли, помощью в организации и обучении и т.д. На деле, после получения паушального взноса и роялти «старший брат» просто забывает про своего новоиспеченного партнера. В итоге оказывается, что сверхприбыли нет, окупаемости нет, кредитный портфель слишком низкий, а капитала не хватает. Именно поэтому нужно внимательно читать отзывы франчайзи, изучать условия, взвешивать все «ЗА» и «Против».